Kreditkarte mit Verfügungsrahmen

So funktioniert der Verfügungsrahmen

Bei einer echten Kreditkarte bekommst du einen Kreditrahmen – den Verfügungsrahmen. Bis zu diesem Betrag kannst du bezahlen und Bargeld abheben. Einmal im Monat kommt die Abrechnung. Dann gibt es zwei Wege: Du gleichst den ganzen Betrag aus (Vollzahlung, meist zinsfrei) oder du zahlst nur einen Teil und der Rest wird zu einem Kredit, auf den Zinsen fallen (Teilzahlung). Karten, die nur den Vollausgleich kennen, heißen Charge-Karten – etwa die Consorsbank Gold Light oder die Berliner Volksbank GoldCard.

Wie hoch der Rahmen ist, entscheidet die Bank nach deiner Bonität: Einkommen, bestehende Kredite und SCHUFA-Score. Konkrete Höchstbeträge nennen nur wenige Anbieter. Unter unseren Partnern sind das die Instabank (bis 25.000 €), Ferratum (Startlimit bis 5.000 €), bunq (optionale Kreditlinie bis 5.000 €) und Netkredit24 (bis 4.000 €).

Wichtig für den Alltag: Der Rahmen gilt für den ganzen Abrechnungszeitraum, nicht pro Einkauf. Jede Zahlung und jede Reservierung – etwa eine Hotel- oder Mietwagenkaution – verringert den verfügbaren Betrag. Hast du einen Rahmen von 2.000 € und schon 1.400 € ausgegeben, bleiben dir bis zum Ausgleich nur noch 600 €. Erst wenn die Abrechnung bezahlt ist, steht der Rahmen wieder voll zur Verfügung. Daneben setzen viele Banken eigene Tages- oder Wochenlimits, bei der Berliner Volksbank GoldCard zum Beispiel 1.000 € pro Tag und 4.000 € pro Woche.

Charge, Revolving, Debit: welche Karte überhaupt einen Rahmen hat

Nicht jede Karte mit Visa- oder Mastercard-Logo hat einen Verfügungsrahmen. Für dich ist das wichtig, weil davon abhängt, ob überhaupt Zinsen entstehen können und ob die Karte bei Kautionen akzeptiert wird.

Eine Revolving-Karte ist die einzige Kartenart, bei der du dauerhaft in Raten zurückzahlen kannst. Das ist praktisch, wenn eine größere Ausgabe ansteht, aber auch die teuerste Form, Geld zu leihen. Wer die Teilzahlung nie braucht, ist mit einer Charge-Karte zum Girokonto oft besser bedient – mehr dazu unter Girokonto mit Kreditkarte.

Die Falle Mindestrate

Viele Karten mit Teilzahlung sind so voreingestellt, dass nur ein kleiner Teil abgebucht wird – bei der easybank Visa zum Beispiel 3 % des Saldos, mindestens 30 €. Das klingt bequem, ist aber teuer: Weil die Rate mit dem Saldo sinkt, dauert die Tilgung sehr lange. Bei 2.000 € offenem Saldo und 21,51 % effektiv brauchst du mit der Mindestrate der easybank Visa laut unserem Rechner rund acht Jahre und zahlst etwa 1.600 € Zinsen – fast so viel wie der ursprüngliche Betrag. Stelle deshalb direkt nach dem Antrag auf 100 % Rückzahlung um. Bei der easybank kostet die automatische 100-%-Lastschrift 2 € im Monat; die Überweisung oder der Soforteinzug in der App sind kostenlos.

Die gebührenfrei Mastercard Gold kennt keine Lastschrift über den vollen Betrag: Du überweist selbst zwischen Mindestbetrag (3 %, mind. 30 €) und Gesamtsaldo. Wer das vergisst, zahlt automatisch Zinsen von 24,95 % effektiv. Auch Bargeld ist dort zwar gebührenfrei, wird aber ab dem Tag der Abhebung verzinst.

Rechenbeispiel: 2.000 € offen – Mindestrate oder feste Rate

Die Tabelle zeigt, was 2.000 € offener Saldo bei jeder Karte mit belegter Mindestrate kosten – einmal mit der Mindestrate, einmal mit festen 100 € oder 200 € im Monat. Gerechnet ist wie im Teilzahlungsrechner: effektiver Jahreszins, keine neuen Umsätze, keine zinsfreie Zeit.

Der Unterschied ist enorm. Bei der easybank Visa sinken die Zinsen von rund 1.600 € mit der Mindestrate auf gut 440 €, wenn du feste 100 € zahlst, und auf rund 200 €, wenn du 200 € im Monat überweist. Besonders lang wird es bei einer niedrigen Mindestrate: Ferratum verlangt nur 2 % (mind. 20 €) bei 24,36 % effektiv. Das sind rund 1,8 % Zinsen im Monat – die Rate deckt also kaum mehr als die Zinsen ab, und die Tilgung zieht sich über Jahrzehnte. Die feste Rate ist deshalb der wichtigste Hebel, den du hast.

Sollzins und effektiver Jahreszins: der Unterschied

In Kreditkartenverträgen stehen meist zwei Zinssätze. Der Sollzins ist der reine Zinssatz, mit dem die Bank deinen offenen Betrag verzinst. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich ein, dass Zinsen meist monatlich berechnet werden und dann selbst wieder Zinsen kosten. Er ist deshalb immer etwas höher als der Sollzins und die Zahl, mit der du Angebote vergleichen solltest. Ein Beispiel: Ein Sollzins von 20 % im Jahr, monatlich berechnet, ergibt einen effektiven Jahreszins von knapp 21,9 %.

Alle Werte auf dieser Seite und im Teilzahlungsrechner sind effektive Jahreszinsen. Bei unseren Partnerkarten liegen sie zwischen 16,72 % (Openbank) und 24,95 % (gebührenfrei Mastercard Gold). Zum Vergleich: Der Dispozins eines Girokontos liegt oft bei 9 bis 12 %, ein Ratenkredit für Kunden mit guter Bonität häufig noch darunter.

Zinsfreie Zeit nutzen

Bei den meisten Karten bleibt eine Zahlung bis zur Fälligkeit der Abrechnung zinsfrei – je nach Kaufdatum bis zu 59 Tage (easybank) oder 61 Tage (Ferratum). Netkredit24 wirbt mit bis zu acht Wochen. Die Instabank hat dagegen keine zinsfreien Tage: Zinsen laufen ab dem ersten Tag, auch wenn du später voll zurückzahlst. Für kurzfristige Überbrückungen ist die zinsfreie Zeit nützlich, als Dauerkredit ist die Kreditkarte zu teuer.

So kommt die Spanne zustande: Kaufst du direkt nach dem Abrechnungsstichtag ein, landet der Umsatz erst auf der nächsten Abrechnung, und bis zur Fälligkeit vergehen noch einmal einige Wochen. Kaufst du kurz vor dem Stichtag, bleiben dir nur die Wochen bis zur Fälligkeit. Die zinsfreie Zeit gilt in der Regel nur, wenn du die gesamte Abrechnung rechtzeitig begleichst. Bargeldabhebungen sind bei vielen Karten ausgenommen.

So kommst du aus der Teilzahlungsfalle heraus

Hat sich auf der Karte ein Saldo aufgebaut, den du nicht auf einmal zahlen kannst, hilft ein klarer Plan. Diese Schritte bringen am meisten:

1. Neue Umsätze stoppen: Nutze für den Alltag die Debitkarte oder die girocard, damit der Saldo nicht weiter wächst.
2. Feste Rate statt Mindestrate: Leg einen Betrag fest, den du jeden Monat sicher zahlen kannst, und überweise ihn per Dauerauftrag. Bei vielen Karten lässt sich die Rückzahlungsquote auch in der App erhöhen.
3. Auf Vollzahlung umstellen: Sobald der Saldo abgebaut ist, stellst du die Rückzahlung auf 100 % – dann fallen in der zinsfreien Zeit keine Zinsen mehr an.
4. Umschulden: Ist der Betrag größer, löst du ihn mit einem günstigeren Ratenkredit ab und zahlst den Kredit in festen Raten zurück.

Was die Umschuldung bringen kann, zeigt eine Beispielrechnung mit angenommenen 8 % effektivem Zins für den Ratenkredit: 2.000 € über 24 Monate ergeben eine Rate von rund 90 € und etwa 165 € Zinsen insgesamt. Zahlst du dieselben 90 € im Monat auf eine Kreditkarte mit 21,51 % effektiv, dauert es 28 Monate und kostet rund 505 € Zinsen. Welchen Zins du für einen Ratenkredit bekommst, hängt von deiner Bonität ab – vergleiche deshalb vorher die effektiven Jahreszinsen.

Schritt für Schritt: vom Antrag bis zum freigeschalteten Rahmen

1. Karte auswählen: Filtere oben nach „Mit Teilzahlung“ und vergleiche Rahmen, Sollzins und Mindestrate.
2. Antrag stellen: Du gibst Einkommen, Beruf, Wohnsituation und laufende Kredite an. Je vollständiger die Angaben, desto eher bekommst du einen passenden Rahmen.
3. Bonitätsprüfung: Die Bank fragt eine Auskunftei ab, meist die SCHUFA, bei der Instabank Experian. Manche Banken verlangen zusätzlich einen Gehaltsnachweis.
4. Identifikation: Per VideoIdent mit deinem Ausweis oder per PostIdent in einer Postfiliale.
5. Rahmen und Karte erhalten: Den Rahmen teilt dir die Bank mit dem Vertrag oder in der App mit. Bei Karten mit virtueller Karte kannst du sofort loslegen, sonst kommt die Plastikkarte per Post.
6. Rückzahlung einstellen: Ändere die voreingestellte Teilzahlung gleich auf 100 %, wenn du den Kredit nicht brauchst.

Rechtlicher Rahmen: Widerruf, Infoblatt, Kreditprüfung

Eine Kreditkarte mit Teilzahlung ist rechtlich ein Verbraucherkredit. Daraus folgen einige Rechte, die du kennen solltest:

• Widerrufsrecht: Du kannst den Vertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen (§ 495 BGB).
• Infoblatt vor dem Vertrag: Die Bank muss dir vorab die Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite geben. Dort stehen Sollzins, effektiver Jahreszins, Kosten und die Art der Rückzahlung.
• Kreditwürdigkeitsprüfung: Die Bank muss vor dem Vertrag und vor einer deutlichen Erhöhung des Rahmens deine Bonität prüfen (§ 505a BGB).
• Effektiver Jahreszins in der Werbung: Wer mit Zinsen für einen Kredit wirbt, muss auch den effektiven Jahreszins angeben. So kannst du Angebote fair vergleichen.

So gehst du mit dem Rahmen um

• Rahmen nicht ausreizen: Ein dauerhaft ausgeschöpfter Rahmen kann bei späteren Kreditanfragen negativ auffallen.
• Rahmen kurzfristig erweitern: Für eine große Buchung kannst du Geld vorab auf die Karte überweisen, statt den Rahmen erhöhen zu lassen.
• Saldo umschulden: Kommst du aus dem Minus nicht heraus, ist ein günstiger Ratenkredit meist billiger als die Teilzahlung.
• Dispo vergleichen: Der Dispozins deines Girokontos liegt oft niedriger (9 bis 12 %) – siehe Überziehungskredit.
• Bargeld vermeiden: Abhebungen mit der Kreditkarte werden bei vielen Karten ab dem ersten Tag verzinst oder kosten Gebühren.
• Abrechnung jeden Monat lesen: So siehst du sofort, ob eine Teilzahlung läuft oder ein Umsatz falsch ist.

Du brauchst eine Karte, die sofort in der App funktioniert? Dann hilft Virtuelle Kreditkarte. Mit negativer SCHUFA lies weiter bei Kreditkarte ohne Schufa. Für den Urlaub passt Kreditkarte für Reisen, und alle Karten im Überblick zeigt der Kreditkarten-Vergleich.

Häufige Fragen