Was ist ein Gemeinschaftskonto?
Ein Gemeinschaftskonto ist ein Girokonto mit zwei oder mehr Inhabern. Beide bekommen eigene Karten und einen eigenen Online-Banking-Zugang, das Guthaben gehört ihnen gemeinsam. Typisch ist es für Paare, die Miete, Einkäufe und Versicherungen gemeinsam zahlen, für Familien und für Wohngemeinschaften mit einer Haushaltskasse. Rechtlich ist es kein eigenes Produkt, sondern ein normales Girokonto mit mehreren Kontoinhabern – deshalb gelten oft dieselben Preise wie beim Einzelkonto.
Die meisten Paare behalten zusätzlich ihr eigenes Konto. Auf das gemeinsame Konto überweist jeder per Dauerauftrag seinen Anteil an den Fixkosten. So bleibt das eigene Geld getrennt, und beim gemeinsamen Konto ist jederzeit klar, wofür es da ist. Achtet bei diesem Modell auf die Bedingungen: Zwei Daueraufträge à 400 € erfüllen bei der DKB die 700-€-Grenze.
Oder-Konto und Und-Konto
Bei einem Oder-Konto darf jeder Inhaber allein über das gesamte Guthaben verfügen. Das ist praktisch, setzt aber Vertrauen voraus: Theoretisch kann einer das Konto an einem Tag leerräumen. Beim Und-Konto müssen alle Inhaber gemeinsam handeln. Das schützt vor Alleingängen, macht aber jede Überweisung umständlich; Direktbanken bieten es deshalb meist gar nicht an. Die DKB eröffnet ihr Gemeinschaftskonto zum Beispiel ausdrücklich als Oder-Konto mit zwei Visa Debitkarten.
Gemeinschaftskonto oder Kontovollmacht?
Nicht jeder braucht gleich ein gemeinsames Konto. Wenn eine Person nur gelegentlich für die andere zahlen soll – etwa während eines Krankenhausaufenthalts oder für die Eltern –, reicht oft eine Kontovollmacht. Der Unterschied liegt vor allem bei Eigentum und Haftung:
| Gemeinschaftskonto | Kontovollmacht | |
|---|---|---|
| Wem gehört das Guthaben? | allen Inhabern gemeinsam | nur dem Kontoinhaber |
| Haftung für ein Minus | alle Inhaber voll | nur der Kontoinhaber |
| Pfändung bei Schulden | Guthaben kann betroffen sein | nur bei Schulden des Inhabers |
| Beenden | Kündigung, meist gemeinsam | Widerruf durch den Inhaber |
| SCHUFA | bei allen Inhabern gespeichert | nur beim Inhaber |
Für Paare, die dauerhaft zusammen wirtschaften, ist das Gemeinschaftskonto meist einfacher. Für Angehörige, die nur helfen sollen, ist die Vollmacht die sicherere Wahl. Sie lässt sich bei den meisten Banken auch „über den Tod hinaus“ erteilen, damit der Bevollmächtigte nach einem Todesfall noch dringende Rechnungen zahlen kann.
Haftung, Dispo und Pfändung
Für ein Minus haften alle Inhaber als Gesamtschuldner (§ 421 BGB). Die Bank kann sich also an den wenden, bei dem mehr zu holen ist. Wer den Dispo gemeinsam nutzt, sollte deshalb eine Grenze absprechen – bei Dispozinsen von 9 bis 12 % p. a. wird ein Minus schnell teuer.
Schwieriger ist eine Pfändung: Hat ein Partner Schulden, kann sein Gläubiger beim Oder-Konto auf das gesamte Guthaben zugreifen, weil jeder Inhaber allein verfügen darf. Der andere Partner muss sich seinen Anteil intern zurückholen. Wer mit Schulden rechnet, sollte deshalb kein Oder-Konto einrichten und stattdessen ein eigenes P-Konto führen.
Ein Gemeinschaftskonto selbst kann kein P-Konto sein – den Pfändungsschutz gibt es nur für Einzelkonten. Wird das gemeinsame Konto gepfändet, kann aber jeder Inhaber verlangen, dass sein Guthaben auf ein eigenes Einzelkonto übertragen wird, das als P-Konto geführt wird (§ 850l ZPO). Die Bank darf erst einen Monat nach der Pfändung an den Gläubiger auszahlen. Diese Frist solltet ihr unbedingt nutzen.
Rechenbeispiel: Was euch das Konto im Jahr kostet
Die Kosten hängen vor allem davon ab, wie viel Geld im Monat auf das gemeinsame Konto fließt. Zwei typische Fälle: Ein Paar, beide 35, überweist zusammen 1.200 € im Monat für Miete und Haushalt. Ein anderes Paar nutzt das Konto nur als Einkaufskasse und schickt 400 € im Monat. So sieht die Kontoführung pro Jahr aus:
| Konto | 1.200 € im Monat | 400 € im Monat |
|---|---|---|
| DKB | 0 € | 54 € |
| Openbank | 0 € | 0 € |
| bunq Core | 47,88 € | 47,88 € |
| Postbank Giro plus | 70,80 € | 82,80 € |
| Postbank Giro extra plus | 142,80 € | 142,80 € |
Bei der DKB entscheidet die 700-€-Grenze: Mit 1.200 € zahlt ihr nichts, mit 400 € sind es 12 × 4,50 € = 54 € im Jahr – außer einer von euch ist unter 28. Wollt ihr nur eine kleine Haushaltskasse, lohnt sich deshalb ein Konto ohne Mindesteingang. Mehr dazu zeigt der Vergleich Girokonto ohne Mindesteingang.
Fixkosten fair aufteilen
Wie viel jeder einzahlt, ist eure Entscheidung. Zwei Modelle sind verbreitet. Beim hälftigen Modell zahlt jeder die Hälfte. Bei 1.600 € Fixkosten sind das 800 € pro Person. Beim Modell nach Einkommen zahlt jeder im Verhältnis seines Nettogehalts. Verdient eine Person 3.000 € und die andere 2.000 €, liegt das Verhältnis bei 60 zu 40 – also 960 € und 640 €.
Das zweite Modell lässt beiden ungefähr gleich viel freies Geld im Verhältnis zum Einkommen. Haltet die Aufteilung schriftlich fest, zum Beispiel in einer kurzen Notiz. Das hilft bei einer späteren Trennung und auch gegenüber dem Finanzamt, wenn es um Schenkungen geht.
Schenkungsteuer: der übersehene Punkt
Zahlt nur ein Partner auf das Oder-Konto ein, kann das Finanzamt die Hälfte des Guthabens als Schenkung an den anderen ansehen. Der Bundesfinanzhof verlangt dafür aber den Nachweis, dass der andere frei über die Hälfte verfügen durfte (BFH, Urteil vom 23.11.2011, II R 33/10). Für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner ist das wegen des Freibetrags von 500.000 € in zehn Jahren selten ein Problem. Unverheiratete Paare haben nur 20.000 € Freibetrag – bei höheren Beträgen lohnt sich eine schriftliche Vereinbarung, wem welches Geld gehört.
Bringt das Konto Zinsen, gilt außerdem: Einen gemeinsamen Freistellungsauftrag können nur Ehe- und eingetragene Lebenspartner erteilen. Für sie gilt dann ein Sparer-Pauschbetrag von 2.000 € im Jahr, für Einzelpersonen 1.000 €. Bei unverheirateten Paaren behält die Bank auf Zinsen eines Gemeinschaftskontos Abgeltungsteuer ein. Wer Rücklagen bildet, legt sie deshalb besser auf ein eigenes Tagesgeldkonto.
Trennung: So löst ihr das Konto sauber auf
Bei einer Trennung wird das gemeinsame Konto schnell zum Streitpunkt. Solange es ein Oder-Konto ist, kann jeder allein abheben. Geht es auseinander, solltet ihr deshalb zügig und in dieser Reihenfolge handeln:
- Einzelverfügung stoppen: Jeder Inhaber kann bei der Bank die alleinige Verfügungsbefugnis des anderen widerrufen. Dann sind Überweisungen nur noch gemeinsam möglich.
- Dispo auf null setzen: So kann keiner mehr ein Minus aufbauen, für das beide haften.
- Zahlungen umziehen: Miete, Strom, Versicherungen und Abos auf die eigenen Konten umstellen. Auch Gehälter oder Kindergeld, die auf das gemeinsame Konto gehen, rechtzeitig umleiten.
- Guthaben teilen: Ohne andere Vereinbarung steht jedem die Hälfte zu (§ 430 BGB). Habt ihr eine andere Aufteilung festgehalten, gilt diese.
- Konto kündigen: Die Kündigung unterschreibt ihr in der Regel gemeinsam. Bewahrt die letzten Kontoauszüge auf.
Todesfall: Was mit dem Gemeinschaftskonto passiert
Stirbt ein Inhaber eines Oder-Kontos, kann der andere weiter über das Konto verfügen. Das ist ein großer Vorteil gegenüber einem Einzelkonto, das bis zum Nachweis der Erben oft gesperrt bleibt. Miete und laufende Rechnungen lassen sich so ohne Unterbrechung zahlen.
Die Erben treten aber an die Stelle des Verstorbenen. Sie können ebenfalls verfügen oder die Einzelverfügungsbefugnis des überlebenden Partners widerrufen. Den Nachweis müssen sie nicht unbedingt mit einem Erbschein führen: Ein eröffnetes notarielles Testament reicht der Bank in der Regel ebenfalls (BGH, Urteil vom 08.10.2013, XI ZR 401/12).
Für die Erbschaftsteuer meldet die Bank den Kontostand zum Todestag an das Finanzamt (§ 33 ErbStG). Zum Nachlass gehört dabei grundsätzlich der Anteil des Verstorbenen, im Zweifel die Hälfte. Für Ehepartner gilt ein Freibetrag von 500.000 €, für unverheiratete Partner nur 20.000 €. Wer unverheiratet zusammenlebt und größere Summen auf dem gemeinsamen Konto hat, sollte das bei der Nachlassplanung berücksichtigen.
So eröffnet ihr ein Gemeinschaftskonto
Die Eröffnung läuft fast wie bei einem Einzelkonto, nur dass jeder Schritt für beide Personen gilt. Plant etwas mehr Zeit ein, weil die zweite Person ihren Teil oft erst nach einer Einladung ausfüllen kann.
- Bank auswählen: Filtert oben nach „Gemeinschaftskonto möglich“. Wer nur online arbeitet, nimmt DKB, Consorsbank, Berliner Volksbank oder bunq; die Openbank verlangt einen Termin in der Filiale.
- Antrag stellen: Meist stellt eine Person den Antrag und lädt die zweite ein, oder ihr füllt beide Teile nacheinander aus.
- Beide identifizieren: Jede Person legitimiert sich einzeln per Video- oder Post-Ident.
- Bonität: Bei Banken mit SCHUFA-Abfrage werden beide geprüft. Hat einer einen negativen Eintrag, kann das den Antrag kippen.
- Daueraufträge einrichten: Legt fest, wer wie viel überweist – das erfüllt gleichzeitig die Eingangsbedingung.
Habt ihr schon ein Einzelkonto, das ihr gemeinsam nutzen wollt, fragt bei eurer Bank nach einer Umstellung. Laut FAQ der norisbank ist ein Wechsel vom Einzel- aufs Gemeinschaftskonto zum Beispiel möglich. Daueraufträge und IBAN bleiben dann gleich.
Gemeinschaftskonto in der WG und in der Familie
In einer Wohngemeinschaft ist ein gemeinsames Konto praktisch für Miete, Strom und Internet. Bedenkt aber: Alle Inhaber haften für ein Minus, und wer auszieht, bleibt Inhaber, bis die Bank ihn aus dem Konto entlässt. Das geht in der Regel nur mit Zustimmung aller Beteiligten. In WGs mit häufigem Wechsel ist es oft einfacher, wenn eine Person das Konto allein führt und die anderen ihren Anteil per Dauerauftrag überweisen.
In Familien nutzen viele das gemeinsame Konto für alle laufenden Kosten. Kindergeld und Elterngeld können direkt dort eingehen. Für Kinder selbst gibt es eigene Kinder- und Jugendkonten ohne Dispo. Die norisbank führt ihr Konto zum Beispiel auch für Minderjährige mit Zustimmung der Eltern.
Tipps für den Alltag
- Eigenes Konto behalten: Gehalt aufs eigene Konto, Fixkosten aufs gemeinsame – die norisbank ist dafür als Einzelkonto mit 200 € Prämie interessant.
- Dispo begrenzen oder abschalten: Bei einigen Banken lässt sich der Dispo auf 0 setzen.
- Getrennte Karten: Jede Person sollte eine eigene Karte haben – dann ist klar, wer was gezahlt hat.
- Prämie nur einmal: Neukundenprämien gelten meist nur, wenn keiner der Inhaber schon Kunde war. Aktuelle Aktionen: Girokonto mit Prämie.
- Regelmäßig abgleichen: Schaut einmal im Monat gemeinsam auf die Umsätze. So fallen vergessene Abos und doppelte Zahlungen früh auf.
Ihr wollt kein Geld für die Kontoführung ausgeben, auch wenn mal weniger eingeht? Dann schaut in den Vergleich Girokonto ohne Mindesteingang. Braucht ihr für Reisen eine Kreditkarte dazu, hilft Girokonto mit Kreditkarte.
Häufige Fragen
Welche Bank hat ein kostenloses Gemeinschaftskonto?
Bei unseren Partnerbanken ist das Gemeinschaftskonto der Openbank ohne Bedingung kostenlos (Eröffnung nur in der Filiale). Die DKB verlangt für das erste Gemeinschaftskonto nichts, wenn mindestens 700 € im Monat eingehen oder ein Inhaber unter 28 ist; jedes weitere kostet 2,50 € im Monat (Stand 10.11.2026).
Was ist der Unterschied zwischen Oder-Konto und Und-Konto?
Beim Oder-Konto darf jeder Inhaber allein überweisen, abheben und Karten nutzen. Beim Und-Konto müssen alle gemeinsam unterschreiben – das ist sicherer, im Alltag aber umständlich und bei Direktbanken kaum zu haben. Paare und WGs nutzen fast immer das Oder-Konto.
Haften beide für den Dispo?
Ja. Für ein Minus auf dem Gemeinschaftskonto haften alle Inhaber als Gesamtschuldner (§ 421 BGB). Die Bank kann den vollen Betrag von jedem einzelnen verlangen – auch wenn nur einer das Geld ausgegeben hat.
Was passiert mit dem Gemeinschaftskonto bei einer Trennung?
Beim Oder-Konto kann jeder Inhaber die Verfügungsbefugnis des anderen widerrufen; dann wird es faktisch zum Und-Konto. Kündigen müssen meist beide gemeinsam. Das Guthaben steht im Zweifel beiden zu gleichen Teilen zu (§ 430 BGB), wenn nichts anderes vereinbart ist.
Was passiert beim Tod eines Kontoinhabers?
Beim Oder-Konto kann der überlebende Inhaber weiter verfügen, das Konto wird nicht gesperrt. Die Erben treten aber an die Stelle des Verstorbenen und können ebenfalls verfügen oder die Vollmacht widerrufen. Der Anteil des Verstorbenen am Guthaben gehört zum Nachlass.
Ist das Gemeinschaftskonto in der Schufa sichtbar?
Ja, bei Banken mit SCHUFA-Meldung wird das Konto bei beiden Inhabern gespeichert. Ein Girokonto ist dabei kein Negativmerkmal, und der Score des Partners wird nicht übertragen. Bei Banken ohne SCHUFA-Partnerschaft wie bunq wird nichts gemeldet.
Kann ein Gemeinschaftskonto ein P-Konto sein?
Nein. Ein Pfändungsschutzkonto gibt es nur als Einzelkonto (§ 850k ZPO). Wird ein Gemeinschaftskonto gepfändet, kann jeder Inhaber verlangen, dass sein Guthaben auf ein eigenes Einzelkonto übertragen wird, das als P-Konto geführt wird (§ 850l ZPO).