Warum Banken bei der Kontoeröffnung die SCHUFA fragen
Ein Girokonto ist für die Bank ein Risiko, sobald du es überziehen kannst – über den Dispo, eine Kreditkarte oder Lastschriften, die ohne Deckung eingelöst werden. Deshalb fragen deutsche Banken bei der Eröffnung fast immer die SCHUFA ab. Alle deutschen Partnerbanken in unserem Vergleich tun das; die DKB schreibt zum Beispiel offen, dass ein negativer Eintrag ein Ablehnungsgrund sein kann.
Ein Eintrag allein bedeutet aber nicht das Aus. Die SCHUFA speichert auch positive Daten wie bestehende Konten und pünktlich bezahlte Kredite. Entscheidend ist der Score und ob es „harte“ Negativmerkmale gibt, etwa titulierte Forderungen oder eine Privatinsolvenz. Prüfe vor dem Antrag deine Daten: Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO ist einmal im Jahr kostenlos.
SCHUFA-Daten prüfen: So gehst du vor
Bevor du einen Antrag stellst, solltest du wissen, was die Bank sehen wird. Falsche oder längst erledigte Einträge sind häufiger, als viele denken – etwa wenn eine bezahlte Forderung nie als erledigt gemeldet wurde. So prüfst du deine Daten:
- Datenkopie anfordern: Die kostenlose Auskunft nach Art. 15 DSGVO bekommst du direkt bei der SCHUFA, online oder per Post. Kostenpflichtige Bonitätsauskünfte brauchst du dafür nicht.
- Einträge durchgehen: Achte auf Forderungen, die du nicht kennst, auf bezahlte Schulden ohne Erledigungsvermerk und auf falsche Adressen oder Namen.
- Berichtigung verlangen: Falsche Daten muss die SCHUFA berichtigen oder löschen (Art. 16 und 17 DSGVO). Wende dich am besten gleichzeitig an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat.
- Hilfe holen: Reagiert niemand, kannst du dich an den Ombudsmann der SCHUFA oder an die zuständige Datenschutzaufsicht in Hessen wenden. Beides kostet nichts.
Ist der Eintrag korrekt, hilft vor allem Zeit: Wer offene Forderungen bezahlt, sorgt dafür, dass der Eintrag als erledigt markiert wird und später gelöscht werden kann. Bis dahin sind die Wege unten der richtige Plan.
Konto ganz ohne SCHUFA: Banken aus dem EU-Ausland
Banken mit Sitz in einem anderen EU-Land arbeiten oft nicht mit der SCHUFA zusammen. Unter unseren Partnern ist das bunq. Die Bank sitzt in den Niederlanden, steht unter Aufsicht der niederländischen Zentralbank, und die Einlagen sind über die dortige Einlagensicherung bis 100.000 € geschützt. Du bekommst trotzdem eine deutsche IBAN, sodass Arbeitgeber, Vermieter und Behörden problemlos überweisen können.
Der Tarif Free kostet nichts, hat aber nur eine digitale Karte für Apple Pay und Google Pay. Eine Plastikkarte und das Gemeinschaftskonto gibt es ab dem Tarif Core für 3,99 € im Monat. Wichtig: bunq bietet keinen Dispo – das Konto kann nicht ins Minus rutschen. Für viele, die gerade Schulden abbauen, ist das ein Vorteil.
Worauf du bei einer Bank aus dem Ausland achten solltest
- Einlagensicherung: In der ganzen EU gilt derselbe gesetzliche Schutz bis 100.000 € je Kunde und Bank. Er läuft über das Sicherungssystem des Landes, in dem die Bank sitzt.
- IBAN: Selbst eine ausländische IBAN darf ein Arbeitgeber, Vermieter oder Händler im SEPA-Raum nicht ablehnen. Das verbietet die SEPA-Verordnung der EU. Mit einer deutschen IBAN stellt sich die Frage gar nicht erst.
- Steuern: Banken aus dem Ausland führen oft keine deutsche Abgeltungsteuer ab. Bekommst du dort Zinsen, gibst du sie selbst in der Steuererklärung an (Anlage KAP).
- Kundenservice: Viele Direktbanken aus dem Ausland erreichst du nur per Chat in der App. Wer lieber telefoniert oder eine Filiale braucht, ist beim Basiskonto einer deutschen Bank besser aufgehoben.
Was das Konto ohne SCHUFA im Jahr kostet
Bei bunq zahlst du im Tarif Free 0 €, im Tarif Core 12 × 3,99 € = 47,88 € im Jahr. Zum Vergleich: Die norisbank kostet ab 30 Jahren ohne Geldeingang 12 × 3,90 € = 46,80 € im Jahr, mit mindestens 500 € Eingang im Monat aber nichts – und sie zahlt 200 € Prämie. Ein Konto ohne SCHUFA-Abfrage ist also nicht automatisch teurer. Wer eine saubere SCHUFA hat, lässt mit dem Verzicht auf die Abfrage aber die Prämie liegen.
Das Basiskonto: Dein Recht auf ein Konto
Seit 2016 hat jeder Verbraucher, der sich rechtmäßig in der EU aufhält, Anspruch auf ein Basiskonto (§ 31 Zahlungskontengesetz). Das gilt unabhängig von der SCHUFA, auch für Wohnungslose, Geflüchtete und Menschen in der Privatinsolvenz. Ein Basiskonto kann alles, was ein normales Konto im Alltag braucht: Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften, Kartenzahlung und Bargeld.
- Antrag: Das Formular gibt es bei jeder Bank; die Entscheidung muss innerhalb von zehn Geschäftstagen kommen.
- Ablehnung: Nur aus den Gründen des § 35 ZKG – etwa wenn du schon ein Konto bei dieser Bank hast. Eine schlechte SCHUFA ist kein Grund.
- Preis: Das Entgelt muss angemessen sein. Der BGH hat 2024 entschieden, dass der Mehraufwand nicht auf die Kunden umgelegt werden darf.
- Hilfe bei Ablehnung: Du kannst dich an die BaFin wenden, die ein Verwaltungsverfahren einleiten kann.
Schritt für Schritt zum Basiskonto
- Bank wählen: Jede Bank, die Girokonten für Verbraucher anbietet, muss auch Basiskonten eröffnen. Wähle eine mit Filiale in deiner Nähe, wenn du Bargeld einzahlen willst.
- Formular ausfüllen: Frag ausdrücklich nach dem „Antrag auf ein Basiskonto“. Ein normaler Kontoantrag kann aus anderen Gründen abgelehnt werden, der Basiskonto-Antrag nur aus den gesetzlichen Gründen.
- Ausweis mitbringen: Normalerweise reichen Personalausweis oder Reisepass. Geflüchtete können sich je nach Status auch mit anderen behördlichen Dokumenten ausweisen, etwa einem Ankunftsnachweis.
- Frist im Blick behalten: Notiere dir das Datum. Nach zehn Geschäftstagen muss die Bank das Konto eröffnen oder dir die Ablehnung erklären.
- Bei Ablehnung reagieren: Die Ablehnung muss schriftlich und kostenlos erfolgen und dich über die Beschwerde bei der BaFin und die Schlichtungsstelle informieren.
Kündigen darf die Bank ein Basiskonto nur aus bestimmten Gründen, die das Gesetz aufzählt – zum Beispiel, wenn über 24 Monate kein einziger Zahlungsvorgang lief oder du bei der Eröffnung falsche Angaben gemacht hast.
Die drei Wege im Vergleich
| Konto ohne SCHUFA | Basiskonto | Normales Konto | |
|---|---|---|---|
| SCHUFA-Abfrage | keine | möglich, aber kein Ablehnungsgrund | ja |
| Gesetzlicher Anspruch | nein | ja (§ 31 ZKG) | nein |
| Dispo | bei bunq nein | meist nein | nach Bonität |
| Filiale | nein, nur App | je nach Bank | je nach Bank |
| Prämie | nein | nein | oft |
| Kontoführung | bunq Free 0 € | „angemessen“ (§ 41 ZKG) | je nach Bank und Eingang |
P-Konto bei Pfändung
Droht eine Kontopfändung, ist das Pfändungsschutzkonto der wichtigste Schritt. Jedes Girokonto lässt sich auf Wunsch in ein P-Konto umwandeln, die Bank muss das innerhalb von vier Geschäftstagen erledigen. Dann bleibt ein Grundfreibetrag pro Monat geschützt, der jedes Jahr zum 1. Juli angepasst wird. Mit einer Bescheinigung, etwa von einer Schuldnerberatung, lässt sich der Freibetrag für Unterhaltspflichten und Kindergeld erhöhen.
Du darfst nur ein einziges P-Konto haben. Die Umwandlung darf nicht teurer sein als das bisherige Konto – das hat der BGH mehrfach bestätigt. Ein P-Konto wird der SCHUFA gemeldet, ist dort aber kein Negativmerkmal.
So funktioniert der Freibetrag im Alltag
Der Freibetrag gilt pro Kalendermonat. Bis zu dieser Grenze kannst du ganz normal überweisen, mit Karte zahlen und Geld abheben. Was darüber liegt, behält die Bank für den Gläubiger ein. Geld, das du in einem Monat nicht verbrauchst, verfällt nicht: Es lässt sich in die folgenden drei Monate übertragen (§ 899 ZPO).
Ein Beispiel mit runden Zahlen: Angenommen, dein Freibetrag liegt bei 1.500 €, und im März gibst du nur 1.200 € aus. Dann bleiben die übrigen 300 € geschützt und stehen dir zusätzlich in den Folgemonaten zur Verfügung. Den aktuellen Betrag nennt dir deine Bank oder die Schuldnerberatung.
- Erhöhung beantragen: Für Kinder, für Unterhaltspflichten oder für bestimmte Sozialleistungen gibt es höhere Freibeträge. Die Bescheinigung stellen unter anderem Arbeitgeber, Familienkasse, Sozialleistungsträger und anerkannte Schuldnerberatungen aus (§ 903 ZPO).
- Gemeinschaftskonto: Ein P-Konto kann nur ein Einzelkonto sein. Wird ein gemeinsames Konto gepfändet, kann jeder Inhaber verlangen, dass sein Guthaben auf ein eigenes Konto übertragen wird, das als P-Konto geführt wird (§ 850l ZPO).
- Kein Dispo: Bei einem P-Konto ist eine Überziehung in der Regel nicht vorgesehen. Plane deine Ausgaben so, dass das Konto nicht ins Minus rutscht.
So steigen deine Chancen bei einer normalen Bank
Ein Konto ohne SCHUFA-Abfrage oder ein Basiskonto ist oft nur eine Zwischenlösung. Mit etwas Geduld kommst du zurück zu einem normalen Konto mit allen Vorteilen. Diese Schritte helfen dabei:
- Datenkopie anfordern: Falsche oder veraltete Einträge lässt du berichtigen oder löschen. Erledigte Zahlungsstörungen werden nach spätestens drei Jahren gelöscht, bei vollständiger Zahlung inzwischen oft schon nach 18 Monaten.
- Ohne Dispo beantragen: Viele Banken eröffnen ein Konto eher, wenn du auf den Dispo verzichtest.
- Nicht bei vielen Banken gleichzeitig: Konditionsanfragen sind neutral, aber jede Ablehnung kostet Zeit.
- Erst wieder aufbauen: Nach ein paar Monaten mit bunq oder dem Basiskonto und regelmäßigen Eingängen steigen die Chancen bei Banken mit Prämie.
Ist deine SCHUFA sauber, verschenkst du mit einem Konto ohne Abfrage Geld: Die norisbank zahlt aktuell 200 € Prämie und ist unter 30 oder ab 500 € Eingang kostenlos. Welche Konten ganz ohne Bedingung nichts kosten, zeigt der Vergleich Girokonto ohne Mindesteingang. Suchst du eine Karte trotz Eintrag, lies weiter bei Kreditkarte ohne Schufa.
Fehler, die dich ein Konto kosten können
Wer bereits einen negativen Eintrag hat, kann sich durch ein paar typische Fehler zusätzlich Probleme machen. Vermeide diese Punkte:
- Falsche Angaben im Antrag: Ein geschöntes Einkommen oder eine verschwiegene Adresse fliegt oft auf und kann später ein Grund für eine Kündigung sein – auch beim Basiskonto.
- Mehrere P-Konten: Erlaubt ist nur eines. Beim Antrag versicherst du, kein weiteres P-Konto zu führen – eine falsche Angabe kann dich den Schutz kosten.
- Ungedeckte Lastschriften: Platzt eine Lastschrift, berechnet der Empfänger oft Gebühren und mahnt. Daraus kann am Ende eine neue Forderung mit Eintrag werden.
- Teure Kreditkarten als Ersatz: Wer statt eines Kontos eine Prepaid- oder Kreditkarte mit hohen Jahresgebühren nimmt, zahlt oft mehr als für ein Basiskonto. Günstige Karten zeigt der Vergleich virtuelle Kreditkarte.
- Keine Beratung nutzen: Schuldnerberatungen bei Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbänden sind kostenlos. Sie helfen auch beim P-Konto und bei Bescheinigungen.
Vorsicht vor „Schufa-freien“ Lockangeboten
Im Netz werben Vermittler mit „Konto ohne Schufa“ gegen Vorkasse oder teure Nachnahme. Seriöse Banken verlangen für die Eröffnung kein Geld im Voraus. Achte auf eine Bank mit EU-Banklizenz und Einlagensicherung und schließe keine Zusatzversicherungen ab, nur um ein Konto zu bekommen.
Häufige Fragen
Welche Bank eröffnet ein Girokonto ohne Schufa?
Unter unseren Partnerbanken eröffnet bunq ein Konto ohne SCHUFA-Abfrage (Stand 10.11.2026). Deutsche Banken fragen bei der Kontoeröffnung praktisch immer die SCHUFA ab. Ein negativer Eintrag führt dort nicht automatisch zur Ablehnung, ist aber ein häufiger Grund.
Habe ich trotz negativer Schufa ein Recht auf ein Konto?
Ja. Nach § 31 Zahlungskontengesetz (ZKG) muss jede Bank, die Girokonten für Verbraucher anbietet, ein Basiskonto eröffnen. Das gilt für alle, die sich rechtmäßig in der EU aufhalten – auch für Wohnungslose und Geflüchtete. Ablehnen darf die Bank nur in den Fällen des § 35 ZKG, etwa wenn du dort schon ein Konto hast oder wegen einer Straftat gegen die Bank verurteilt wurdest. Die Bank muss innerhalb von zehn Geschäftstagen entscheiden.
Was kostet ein Basiskonto?
Das Entgelt muss nach § 41 ZKG „angemessen“ sein und sich am marktüblichen Preis und am Nutzerverhalten orientieren. Der Bundesgerichtshof hat 2024 entschieden, dass Banken den Mehraufwand für Basiskonten nicht auf die Kontoinhaber umlegen dürfen (BGH, Urteil vom 30.07.2024, XI ZR 65/23). Ein Basiskonto darf also nicht teurer sein als ein vergleichbares normales Konto der Bank.
Was ist der Unterschied zwischen Basiskonto und P-Konto?
Das Basiskonto ist ein Recht auf ein Konto, das P-Konto (Pfändungsschutzkonto) ist ein Schutz für ein bestehendes Konto. Jedes Girokonto – auch ein Basiskonto – kann auf Wunsch in ein P-Konto umgewandelt werden. Dann bleibt ein monatlicher Grundfreibetrag vor Pfändungen geschützt, der jedes Jahr zum 1. Juli angepasst wird (§ 850k, § 899 ZPO).
Wird die Kontoeröffnung in der Schufa gespeichert?
Ja, bei Banken, die mit der SCHUFA zusammenarbeiten. Ein Girokonto wird als Vertrag gemeldet, wirkt sich aber nicht negativ auf deinen Score aus. Die bloße Anfrage zur Kontoeröffnung ist für andere Banken nicht sichtbar. Banken ohne SCHUFA-Partnerschaft wie bunq melden nichts.
Bekomme ich ohne Schufa auch einen Dispo?
In der Regel nicht. Ein Dispokredit ist ein Kredit und setzt eine Bonitätsprüfung voraus. bunq bietet gar keine Kontoüberziehung an, beim Basiskonto gibt es meist auch keinen Dispo. Das schützt aber auch vor teuren Dispozinsen von 9 bis 13 % p. a.
Darf ein Arbeitgeber eine ausländische IBAN ablehnen?
Nein. Nach der SEPA-Verordnung der EU darf ein Zahlungsempfänger oder Zahler im SEPA-Raum nicht vorschreiben, in welchem EU-Land dein Konto geführt wird. Bei bunq stellt sich die Frage ohnehin kaum, weil du eine deutsche IBAN bekommst.