Текущий счёт без Schufa

Почему банки запрашивают SCHUFA при открытии счёта

Для банка текущий счёт — это риск, как только его можно перерасходовать: через овердрафт, кредитную карту или прямые дебетования (Lastschrift), которые списываются без покрытия. Поэтому немецкие банки при открытии почти всегда запрашивают SCHUFA. Так делают все немецкие банки-партнёры из нашего сравнения; DKB, например, прямо пишет, что негативная запись может быть причиной отказа.

Но одна запись — ещё не конец. SCHUFA хранит и положительные данные, например, об открытых счетах и вовремя выплаченных кредитах. Решающее значение имеют скоринг и наличие «жёстких» негативных признаков, таких как взыскание по исполнительному документу или личная несостоятельность (Privatinsolvenz). Проверьте свои данные до подачи заявки: копия данных по ст. 15 DSGVO (GDPR) раз в год бесплатна.

Проверка данных SCHUFA: как действовать

Прежде чем подавать заявку, стоит узнать, что увидит банк. Неверные или давно погашенные записи встречаются чаще, чем многие думают — например, когда оплаченное требование так и не было отмечено как погашенное. Как проверить свои данные:

1. Запросить копию данных: Бесплатную справку по ст. 15 GDPR (DSGVO) вы получаете напрямую в SCHUFA, онлайн или по почте. Платные справки о кредитоспособности для этого не нужны.
2. Просмотреть записи: Обратите внимание на неизвестные вам требования, на оплаченные долги без отметки о погашении и на неверные адреса или имена.
3. Потребовать исправления: Неверные данные SCHUFA обязана исправить или удалить (ст. 16 и 17 GDPR (DSGVO)). Лучше одновременно обратиться и в компанию, которая передала запись.
4. Обратиться за помощью: Если никто не реагирует, можно обратиться к омбудсмену SCHUFA или в компетентный надзорный орган по защите данных земли Гессен. И то, и другое бесплатно.

Если запись верна, помогает прежде всего время: тот, кто погашает открытые требования, добивается того, что запись отмечается как погашенная и позже может быть удалена. До тех пор правильный план — пути ниже.

Счёт совсем без SCHUFA: банки из других стран ЕС

Банки, зарегистрированные в другой стране ЕС, часто не сотрудничают с SCHUFA. Среди наших партнёров это bunq. Банк находится в Нидерландах, подпадает под надзор нидерландского центрального банка, а вклады защищены местной системой гарантирования вкладов до 100 000 €. При этом вы получаете немецкий IBAN, так что работодатель, арендодатель и ведомства могут без проблем переводить деньги.

Тариф Free бесплатный, но с ним доступна только цифровая карта для Apple Pay и Google Pay. Пластиковая карта и совместный счёт доступны с тарифа Core за 3,99 € в месяц. Важно: у bunq нет овердрафта — счёт не может уйти в минус. Для многих, кто сейчас гасит долги, это плюс.

Счёт несмотря на негативную SCHUFA: norisbank Girokonto plus

Die norisbank fragt bei der Kontoeröffnung die SCHUFA ab. Passt die Bonität, eröffnet sie das Top-Girokonto. Bei negativen Einträgen bietet sie stattdessen das Girokonto plus an, das laut norisbank ausdrücklich „trotz negativer Schufa-Merkmale“ eröffnet werden kann. Es kostet 7,90 € im Monat, also 12 × 7,90 € = 94,80 € im Jahr. Dafür bekommst du eine girocard und auf Wunsch die Mastercard direkt (Debitkarte) ohne Bonitätsvoraussetzung und ohne Jahresbeitrag. Mit der Mastercard direkt hebst du an den Automaten von Deutscher Bank und Postbank kostenlos ab.

Условия по данным norisbank: вы частное лицо, не занимающееся самостоятельной деятельностью, используете счёт в личных целях за свой счёт и имеете регистрацию по месту жительства в Германии. Открытие онлайн через Video-Ident или Postident. По сравнению с bunq вы платите больше, но получаете немецкий банк, girocard и пластиковую карту. Бонус за открытие счёта действует только для Top-Girokonto.

На что обратить внимание при выборе банка из-за рубежа

• Система гарантирования вкладов: Во всём ЕС действует одна и та же законная защита до 100 000 € на клиента и банк. Она работает через систему гарантирования той страны, где находится банк.
• IBAN: Даже иностранный IBAN работодатель, арендодатель или продавец в зоне SEPA не вправе отклонить. Это запрещает регламент ЕС о SEPA. С немецким IBAN этот вопрос вообще не встаёт.
• Налоги: Иностранные банки часто не удерживают немецкий налог на доходы от капитала (Abgeltungsteuer). Если вы получаете там проценты, вы сами указываете их в налоговой декларации (Anlage KAP).
• Служба поддержки: Со многими иностранными прямыми банками можно связаться только через чат в приложении. Кому удобнее звонить по телефону или нужно отделение, лучше выбрать базовый счёт (Basiskonto) немецкого банка.

Сколько в год стоит счёт без SCHUFA

Bei bunq zahlst du im Tarif Free 0 €, im Tarif Core 12 × 3,99 € = 47,88 € im Jahr. Zum Vergleich: Die norisbank kostet ab 30 Jahren ohne Geldeingang 12 × 3,90 € = 46,80 € im Jahr, mit mindestens 500 € Eingang im Monat aber nichts – und sie zahlt 200 € Prämie. Ein Konto ohne SCHUFA-Abfrage ist also nicht automatisch teurer. Das norisbank Girokonto plus für negative SCHUFA kostet 94,80 € im Jahr. Wer eine saubere SCHUFA hat, lässt mit dem Verzicht auf die Abfrage aber die Prämie liegen.

Базовый счёт: ваше право на счёт

С 2016 года каждый потребитель, законно находящийся в ЕС, имеет право на базовый счёт (§ 31 закона о платёжных счетах). Это не зависит от SCHUFA и распространяется в том числе на бездомных, беженцев и людей в процедуре личной несостоятельности. Базовый счёт умеет всё, что нужно обычному счёту в повседневной жизни: переводы, постоянные поручения, прямые дебетования, оплата картой и наличные.

• Заявка: форма есть в любом банке; решение должно прийти в течение десяти рабочих дней.
• Отказ: только по основаниям § 35 ZKG — например, если у вас уже есть счёт в этом банке. Плохая SCHUFA — не причина.
• Цена: плата должна быть разумной. BGH постановил в 2024 году, что дополнительные расходы нельзя перекладывать на клиентов.
• Помощь при отказе: вы можете обратиться в BaFin (финансовый регулятор Германии), который может начать административное производство.

Шаг за шагом к базовому счёту

1. Выбрать банк: Каждый банк, предлагающий текущие счета потребителям, обязан также открывать базовые счета. Выберите банк с отделением рядом с вами, если хотите вносить наличные.
2. Заполнить заявление: Прямо спросите «заявление на базовый счёт» («Antrag auf ein Basiskonto»). Обычное заявление на счёт могут отклонить по другим причинам, заявление на базовый счёт — только по причинам, установленным законом.
3. Взять удостоверение личности: Обычно достаточно удостоверения личности (Personalausweis) или паспорта. Беженцы в зависимости от статуса могут подтвердить личность и другими официальными документами, например справкой о прибытии (Ankunftsnachweis).
4. Следить за сроком: Запишите дату. Через десять рабочих дней банк обязан открыть счёт или объяснить вам отказ.
5. Что делать при отказе: Отказ должен быть письменным и бесплатным и должен информировать вас о жалобе в BaFin и об органе по урегулированию споров.

Банк может расторгнуть базовый счёт только по определённым причинам, перечисленным в законе, — например, если более 24 месяцев не было ни одной платёжной операции или вы при открытии указали неверные данные.

Три пути в сравнении

P-Konto при аресте счёта

Если грозит арест счёта, самый важный шаг — счёт с защитой от ареста (P-Konto, Pfändungsschutzkonto). Любой текущий счёт по желанию можно преобразовать в P-Konto, банк обязан сделать это в течение четырёх рабочих дней. Тогда ежемесячная необлагаемая сумма (Grundfreibetrag) остаётся защищённой; она пересматривается каждый год с 1 июля. С помощью справки, например от консультации по долгам (Schuldnerberatung), необлагаемую сумму можно увеличить с учётом алиментных обязательств и пособия на ребёнка (Kindergeld).

Иметь можно только один P-Konto. Преобразование не должно быть дороже прежнего счёта — BGH неоднократно это подтверждал. P-Konto передаётся в SCHUFA, но не считается там негативным признаком.

Как необлагаемая сумма работает в повседневности

Необлагаемая сумма действует на календарный месяц. До этого предела вы можете спокойно делать переводы, платить картой и снимать деньги. Всё, что сверх неё, банк удерживает для кредитора. Деньги, которые вы не потратили за месяц, не сгорают: их можно перенести на следующие три месяца (§ 899 ZPO).

Пример с круглыми числами: допустим, ваша необлагаемая сумма составляет 1 500 €, а в марте вы тратите только 1 200 €. Тогда оставшиеся 300 € остаются защищёнными и дополнительно доступны вам в следующие месяцы. Актуальную сумму вам назовёт банк или служба консультирования должников (Schuldnerberatung).

• Подать заявление на увеличение: Для детей, при обязанности платить алименты или для некоторых социальных выплат предусмотрены более высокие необлагаемые суммы. Справку выдают, в частности, работодатель, Familienkasse, органы, выплачивающие социальные пособия, и признанные службы консультирования должников (§ 903 ZPO).
• Совместный счёт: P-Konto может быть только индивидуальным. Если на совместный счёт наложен арест, каждый владелец может потребовать перевести его долю на собственный счёт, который ведётся как P-Konto (§ 850l ZPO).
• Без овердрафта: По P-Konto перерасход, как правило, не предусмотрен. Планируйте расходы так, чтобы счёт не уходил в минус.

Как повысить шансы в обычном банке

Счёт без запроса в SCHUFA или базовый счёт часто лишь промежуточное решение. Немного терпения — и вы вернётесь к обычному счёту со всеми преимуществами. В этом помогут следующие шаги:

1. Запросить копию данных: неверные или устаревшие записи можно исправить или удалить. Погашенные просрочки удаляются не позднее чем через три года, а при полной оплате теперь часто уже через 18 месяцев.
2. Подать заявку без овердрафта: многие банки охотнее открывают счёт, если вы отказываетесь от овердрафта.
3. Не в нескольких банках одновременно: запросы об условиях нейтральны, но каждый отказ отнимает время.
4. Сначала восстановить историю: через несколько месяцев со счётом bunq или базовым счётом и регулярными поступлениями шансы в банках с премией растут.

Если ваша SCHUFA чиста, то со счётом без запроса вы теряете деньги: norisbank сейчас платит премию 200 € и бесплатен для клиентов младше 30 или при поступлениях от 500 €. Какие счета совсем без условий ничего не стоят, показывает сравнение Текущий счёт без минимальных поступлений. Если вам нужна карта несмотря на запись, читайте дальше в разделе Кредитная карта без Schufa.

Ошибки, из-за которых можно потерять счёт

Тот, у кого уже есть негативная запись, может создать себе дополнительные проблемы несколькими типичными ошибками. Избегайте следующего:

• Неверные данные в заявлении: Приукрашенный доход или скрытый адрес часто вскрываются и позже могут стать причиной расторжения договора — в том числе по базовому счёту.
• Несколько P-Konto: Разрешён только один. В заявлении вы заверяете, что не ведёте другой P-Konto, — неверное заявление может лишить вас защиты.
• Непокрытые дебетования: Если прямое дебетование не проходит, получатель часто берёт комиссии и присылает напоминания. В итоге может возникнуть новое требование с записью.
• Дорогие кредитные карты вместо счёта: Кто вместо счёта берёт предоплаченную или кредитную карту с высокой годовой платой, часто платит больше, чем за базовый счёт. Недорогие карты показывает сравнение виртуальная кредитная карта.
• Не пользоваться консультацией: Службы консультирования должников при центрах защиты прав потребителей и благотворительных объединениях бесплатны. Они помогают и с P-Konto, и со справками.

Осторожно с «заманчивыми» предложениями «без Schufa»

В интернете посредники рекламируют «счёт без Schufa» за предоплату или дорогой наложенный платёж. Серьёзные банки не требуют денег вперёд за открытие счёта. Выбирайте банк с банковской лицензией ЕС и системой гарантирования вкладов и не заключайте дополнительных страховок только ради получения счёта.

Частые вопросы