![Visa Card [дебетовая карта]](/images/partner/financeads-net-6497.webp)
Лучшие кредитные карты в сравнении 2026
В нашем сравнении кредитных карт сейчас 27 карт, отсортированных по постоянной годовой плате. Выделена easybank Visa: по данным easybank, не взимаются ни годовая плата, ни комиссия за иностранную валюту, ни комиссия за снятие наличных (наличные в евро от 50 €); однако операторы банкоматов могут брать собственные комиссии. Тот, кто погашает долг частями, платит проценты (эффективная годовая ставка по данным easybank 21,51 %, по состоянию на 10/2026).
Варианты без комиссий – например, gebührenfrei.de Mastercard GOLD, awa7 Visa или Hanseatic GenialCard (внимание: по GenialCard снятие наличных в Германии стоит 3,95 € за операцию). DKB Visa Card – это дебетовая карта к текущему счёту DKB: суммы покупок сразу списываются со счёта. Сравнивайте прежде всего комиссии за снятие наличных, комиссию за иностранную валюту и процентную ставку при частичном погашении: именно здесь «бесплатные» карты и различаются.
Что такое «настоящая» кредитная карта?
При настоящей кредитной карте (её также называют Revolving Card) вы получаете краткосрочный кредит. Покупки накапливаются и раз в месяц выставляются к оплате. Затем у вас есть выбор: либо вернуть всю сумму, либо платить частями.
💡 Совет: включите полное погашение
У многих кредитных карт по умолчанию включено частичное погашение. Это значит, что вы возвращаете только минимальную сумму, а остаток облагается процентами – часто более 15% годовых. Поэтому обязательно переключитесь на полное погашение!
Типы карт: обзор
- Credit Card (Revolving): настоящая кредитная карта с возможностью частичного погашения
- Charge Card: ежемесячный расчёт, полное погашение
- Debit Card: мгновенное списание со счёта, как с карты girocard
- Prepaid Card: можно использовать только при пополненном балансе
Какие расходы возникают по кредитным картам?
Расходы по кредитной карте складываются из нескольких компонентов:
- Годовая плата: от 0 € до нескольких сотен евро (премиальные карты со страховками)
- Комиссия за использование за границей: от 0% до примерно 3% от суммы покупки в иностранной валюте
- Комиссия за снятие наличных: от 0 € до 4% за операцию
- Проценты по задолженности: от 10% до 25% годовых при частичном погашении
С помощью нашего калькулятора выше вы можете рассчитать реальные ежемесячные расходы по каждой кредитной карте исходя из вашего поведения при использовании.
Преимущества кредитной карты
- Приём по всему миру: Visa и Mastercard принимаются более чем в 200 странах
- Возможность залога: часто требуется при аренде авто и в отелях
- Дополнительные услуги: туристические страховки, бонусные программы, кэшбэк
- Бесконтактная оплата: интеграция с Apple Pay и Google Pay
- Защита покупателя: Chargeback при мошенничестве или недоставке
Недостатки кредитной карты
- Риск задолженности: частичное погашение может обойтись дорого
- Скрытые расходы: использование за границей, наличные, проценты
- Принимается не везде: небольшие магазины, некоторые страны
- Риск мошенничества: онлайн-мошенничество из-за утечки данных
Насколько безопасны кредитные карты?
Кредитные карты очень безопасны благодаря современным стандартам, таким как 3D Secure 2.0, EMV-чип и токенизация. При несанкционированных списаниях вы, как правило, отвечаете лишь до 50 €, а часто и вовсе не отвечаете.
⚠️ Важно: блокируйте карту при утере
Если вашу кредитную карту украли или вы её потеряли, немедленно заблокируйте её по номеру экстренной блокировки 116 116 (из Германии бесплатно) или прямо в приложении вашей компании.
Как оформить кредитную карту
- Сравнить: найдите с нашим калькулятором лучшую карту для себя
- Оформить: нажмите «К предложению» и заполните онлайн-форму
- Пройти идентификацию: выполните VideoIdent или PostIdent
- Активировать: карта придёт по почте в течение 5–10 дней
Расчёт, беспроцентный период и частичное погашение подробно
При кредитной карте с ежемесячным расчётом эмитент собирает все покупки за период и выставляет их вам общим счётом. Между покупкой и датой списания, в зависимости от даты покупки, проходит несколько недель, в течение которых деньги остаются в вашем распоряжении. Этот беспроцентный период – не бессрочный бесплатный кредит: он действует при условии, что вы полностью погашаете счёт. Действует ли он и как долго, указано в условиях договора и в перечне цен и услуг соответствующей карты.
Если погашена только часть сальдо, начинается собственно кредит. Юридически это потребительский кредит (Verbraucherkredit) по §§ 491 и далее BGB, для которого компания обязана заранее предоставить европейскую стандартную информацию о потребительских кредитах (§ 491a BGB) и проверить вашу кредитоспособность (§ 505a BGB). Пример расчёта с произвольно выбранными значениями: если по счёту на 1 000 € остаётся неоплаченными ровно 1 000 €, а эффективная годовая ставка в этом примере составляет 15 %, в первый месяц набегает около 12,50 € процентов. Если так повторяется в течение года, расходы суммируются более чем до 150 €, а долг заметно не уменьшается, когда погашается лишь небольшой минимальный платёж.
Поэтому при каждой новой карте проверяйте, настроено ли полное погашение через прямое списание (Lastschrift). Если на текущем счёте к дате списания недостаточно средств, возникают дополнительные расходы на возврат платежа, а порой и проценты за просрочку. Постоянное поручение (Dauerauftrag) на расчётный счёт или достаточный запас на текущем счёте этого не допустят. Против ошибочного списания по SEPA-Lastschrift можно возразить в течение восьми недель после списания (§ 675x BGB).
Кредитная карта за границей: курс обмена и комиссии
За пределами еврозоны эмитент пересчитывает платежи в евро. При этом могут иметь значение комиссия за иностранную валюту и применяемый обменный курс. Согласно регламенту (ЕС) 2019/518, при оплате картой в других валютах ЕС компании обязаны раскрывать общую надбавку к референтному курсу Европейского центрального банка. Это помогает при сравнении, ведь нулевая комиссия мало что даёт, если сам курс содержит высокую надбавку.
При оплате за границей терминалы и банкоматы иногда спрашивают, хотите ли вы платить в евро или в местной валюте. Как правило, выбирайте местную валюту. При расчёте в евро (динамическая конвертация валюты) курс устанавливает оператор терминала, и он обычно менее выгоден, чем курс вашего банка. Кроме того, учтите, что снятие наличных кредитной картой часто облагается отдельной комиссией, а проценты могут начисляться со дня снятия, поскольку беспроцентного периода нет. Тем, кто часто путешествует, стоит отдельно проверять условия использования за границей и снятия наличных.
Перед поездкой стоит быстро всё проверить: активирована ли карта для страны назначения, достаточны ли лимиты на платежи и снятие наличных и под рукой ли номер экстренной блокировки? Многие компании по прокату авто и отели требуют для залога (Kaution) настоящую кредитную карту с кредитным лимитом, поэтому дебетовая или prepaid-карта там порой не решение. Вторая карта другой платёжной сети в багаже защитит от сбоев.
Проверка кредитоспособности, Schufa и кредитный лимит
Для карт с кредитной функцией эмитент перед одобрением проверяет ваш доход и платёжную историю. Обычно делается запрос в бюро кредитных историй, такие как Schufa (немецкое кредитное бюро). Запрос по кредитной карте как простой запрос условий для других не виден, а фактическая заявка может отображаться в записи как кредитный запрос. Поэтому не подавайте заявки одновременно во многие компании, а сначала сравните условия и затем подавайте заявку целенаправленно.
Кредитный лимит зависит от вашего дохода и существующих обязательств. Высокий лимит – не обязательно преимущество: он может ухудшить вашу кредитоспособность при последующих кредитных запросах, потому что банки рассматривают его как потенциальную задолженность, даже если вы им никогда не пользуетесь. Для многих лучший выбор – лимит поменьше, которого хватает на ежемесячные расходы. У вас есть право бесплатно узнать, какие данные о вас хранятся: по ст. 15 DSGVO (GDPR) вы можете запросить справку в Schufa и других бюро.
Если ваша заявка отклонена, банк по запросу обязан назвать основные причины, если решение основано на справке бюро. Проверьте свои данные на ошибки и добейтесь исправления неверных записей. Если вы не получили кредитную карту с кредитной функцией, можно выбрать prepaid- или дебетовые карты, которым кредитный лимит не нужен.
Отказ от договора, расторжение и жалоба
Если вы оформляете кредитную карту с функцией частичного погашения онлайн, вам как потребителю, как правило, полагается право отказа от договора (Widerrufsrecht) в течение 14 дн. (§ 495 BGB в связи с § 355 BGB). Срок начинается только после получения всех обязательных сведений. Для карт без кредитной функции расторжение возможно в любое время: по § 675h BGB рамочный договор о платёжных услугах клиент может расторгнуть без соблюдения срока, а договором может быть предусмотрен срок не более одного месяца.
Перед расторжением дождитесь неоплаченных операций, переведите постоянные поручения и подписки на другой способ оплаты и потратьте бонусные баллы или остаток. Если к карте привязаны бронирования поездок или стриминговые сервисы, иначе возможен сбой платежа. Учтите, что у некоторых компаний карта закрывается только после погашения последнего сальдо.
При споре с эмитентом вы можете сначала подать письменную жалобу. Если это не помогает, помогут органы внесудебного урегулирования споров потребителей, например, Schlichtungsstelle Deutsche Bundesbank или омбудсмены банковских объединений. Кроме того, BaFin (финансовый регулятор Германии) осуществляет надзор за кредитными учреждениями и принимает жалобы потребителей. Для вас процедура, как правило, бесплатна.
Часто задаваемые вопросы
Это зависит от вашего профиля использования. Для многих подходит easybank Visa – без годовой платы, без комиссии за иностранную валюту и без комиссии банка за снятие наличных. Тем, кто часто снимает наличные в Германии, стоит проверить комиссии за снятие в сравнении выше; страховую защиту в поездках скорее найдёте у платных карт Gold или Platinum.
Существует много постоянно бесплатных кредитных карт без годовой платы. Карты с туристическими страховками или программой миль в нашем сравнении стоят, как правило, от 30 € до 140 € в год; некоторые карты дешевле только в первый год (например, Eurowings Classic: 14,50 € в первый год, 29 € со второго года).
Скорее всего – с prepaid- или дебетовой картой: они работают на основе баланса, поэтому многие компании отказываются от проверки Schufa (проверка личности всё равно обязательна). Пример: prepaid Mastercard от VIMpay. Некоторые банки-эмитенты проверяют кредитоспособность не через Schufa, а через другие бюро (например, Instabank через Experian) – но проверка кредитоспособности проводится и там. Подробнее – в сравнении prepaid-кредитных карт.
Visa и Mastercard равноценны – обе принимаются по всему миру более чем в 200 странах. Различия – в условиях конкретного банка-эмитента, а не в самой сети.
Часто да. У многих настоящих кредитных карт беспроцентный период действует только для покупок; на снятие наличных – в зависимости от банка – проценты начисляются со дня снятия или взимается комиссия. Проверьте это в перечне цен и услуг. У дебетовых и prepaid-карт кредитных процентов нет, поскольку списание идёт напрямую с баланса.
При несанкционированных платежах после утери или кражи вы по § 675v BGB отвечаете в размере не более 50 € – и вовсе не отвечаете, если не могли заметить утерю или платёж был совершён без строгой аутентификации клиента. Полная ответственность грозит только при умысле или грубой неосторожности, например, если PIN-код был записан на карте. Поэтому немедленно заблокируйте карту (через приложение или по номеру 116 116).
У Charge Card сальдо подлежит полной оплате раз в месяц, частичное погашение невозможно. Revolving Card, напротив, позволяет погасить только часть, а на остаток начисляются проценты. Проверьте в условиях договора, к какому типу относится карта и какой способ погашения установлен по умолчанию.
При расчёте в евро курс обмена часто устанавливает оператор терминала, и он, как правило, менее выгоден, чем курс эмитента вашей карты. Поэтому местная валюта обычно выгоднее.
Заявка на карту с кредитной функцией может быть отмечена как кредитный запрос, а высокий кредитный лимит может учитываться при последующем финансировании. Сама карта не вредит, если вы вовремя погашаете счета.
Вы можете в любое время расторгнуть договор по § 675h BGB, при этом договором может быть предусмотрен срок не более одного месяца. Заранее переведите подписки на другой способ оплаты и потратьте бонусные баллы, чтобы ни один платёж не сорвался.