После реформы тарифов GOT счета от ветеринара заметно подорожали – крупная операция быстро достигает четырёхзначной суммы. Защита при операциях недорого покрывает именно этот риск, а полная защита здоровья дополнительно покрывает амбулаторное лечение и лекарства.
Важно для оценки: все взносы актуальны на сегодня по калькулятору сравнения FinanceAds и рассчитаны для собаки в возрасте 2 лет без франшизы (группа пород 1). Для более старших собак, других пород или с франшизой взнос будет иным – решающим всегда является предложение страховщика.
Защита при операциях или полная защита здоровья?
У собак есть два вида продуктов. Защита при операциях платит исключительно при операциях – то есть именно по тем счетам, которые быстро становятся четырёхзначными (разрыв крестообразной связки, операция по удалению инородного тела, удаление опухоли). Она стоит лишь малую часть полной защиты. Полное страхование здоровья дополнительно покрывает амбулаторное лечение, лекарства и диагностику; в зависимости от тарифа для этого действует годовой лимит возмещения. Кто ищет базовую защиту от крупных рисков, выгоднее обойдётся защитой при операциях; кто хочет покрыть и множество мелких счетов, нуждается в полной защите.
На что обратить внимание при сравнении
- Ставка возмещения по GOT – такса для ветеринаров (Gebührenordnung für Tierärzte) в обычном случае допускает от 1- до 3-кратной ставки, при экстренной помощи – минимум 2-кратную и до 4-кратной ставки. Хорошие тарифы возмещают до 4-кратной ставки, более слабые ограничивают раньше.
- Годовой лимит – для тарифов с полной защитой решающий: возмещение неограничено или ограничено несколькими сотнями евро?
- Франшиза – снижает взнос, но стоит вам денег при каждом страховом случае. Показанные здесь взносы рассчитаны без франшизы.
- Срок ожидания – обычно до трёх месяцев, в течение которых выплаты ещё не производятся. Некоторые компании от него отказываются.
- Возраст и порода – взнос заметно растёт с возрастом собаки. Раннее оформление почти всегда выгоднее.
- Ранее существовавшие заболевания – уже известные заболевания, как правило, исключены.
Сколько стоит счёт от ветеринара?
После реформы таксы для ветеринаров (Gebührenordnung für Tierärzte, GOT) расходы на лечение заметно выросли. Обычные вмешательства стоят в среднем несколько сотен евро, крупные операции вроде разрыва крестообразной связки или операции на межпозвоночном диске быстро достигают нескольких тысяч евро – при экстренной помощи добавляются надбавки. Именно этот риск смягчает страхование здоровья животных. Важно: такая страховка не заменяет страхование ответственности владельца животного (Tierhalterhaftpflicht) – оно покрывает ущерб, который ваша собака причиняет другим.
Как страхование здоровья животных производит расчёты
Как правило, вы сначала оплачиваете счёт от ветеринара сами: вы платите за лечение в клинике, а затем отправляете счёт страховщику, обычно в цифровом виде через приложение или загрузкой. Страховщик проверяет, застраховано ли лечение, и переводит возмещение за вычетом согласованной франшизы. Важно, чтобы счёт был составлен по таксе для ветеринаров (GOT) и понятно указывал диагноз и лечение.
GOT устанавливает для ветеринарных услуг простую ставку, которую клиника в зависимости от сложности, затраченного времени и обстоятельств вправе увеличить до трёхкратной. При экстренной помощи обычны минимум двойная и максимум четырёхкратная ставка. Возместит ли страховщик эти ставки полностью, зависит от тарифа. Более слабые тарифы ограничивают, например, двукратной ставкой, так что при экстренном лечении часть вы платите сами.
Во многих тарифах дополнительно действует годовой лимит возмещения. При защите при операциях он часто выше, поскольку застрахованы лишь редкие, но дорогие вмешательства. При полной защите здоровья с лимитом возмещения повторные лечения хронически больного животного могут быстро исчерпать лимит. Поэтому прочитайте в тарифе, действует ли предел на страховой год или на каждый случай заболевания.
Пример расчёта: операция со страховкой и без
Пример расчёта с произвольно выбранными значениями, не отражающий условия конкретного тарифа: у собаки разрыв крестообразной связки, и счёт за операцию, наркоз, послеоперационный уход и лекарства составляет 2 400 €. Если есть защита при операциях с франшизой 100 € и полным возмещением до 3-кратной ставки GOT, страховщик возместит 2 300 €. Вы платите только 100 € сами.
Без страховки вам пришлось бы покрыть все 2 400 € из собственных средств. Если взнос в примере составляет 25 € в месяц, то в год вы платите 300 €. Через восемь лет вы заплатите 2 400 € взносов, то есть ровно столько, сколько стоила бы эта одна операция. Если страховой случай наступит раньше или потребуется несколько лечений, страховка выгоднее; если же собака остаётся здоровой, вы платили взносы без встречного предоставления.
Этот расчёт показывает, что страхование здоровья животных – прежде всего защита от пиковых рисков. Кто предпочитает копить взносы сам, должен реалистично оценить, есть ли у него на случай беды несколько тысяч евро в быстром доступе. Кто не может или не хочет этого, часто выбирает страховку, даже если она окупается не каждый год.
Возраст, взнос и расторжение
Взнос в большинстве тарифов растёт с возрастом собаки, потому что расходы на лечение в течение жизни увеличиваются. Добавляются различия по группе пород, размеру и рискам для здоровья. Некоторые страховщики не принимают собак старше определённого возраста или исключают отдельные породы. Раннее оформление обычно обеспечивает более низкий начальный взнос, который, правда, позже может корректироваться с возрастом.
При заключении договора вы должны правдиво отвечать на вопросы о здоровье и предыдущем лечении. Согласно § 19 закона о страховом договоре (VVG) при неверных сведениях страховщик может отказаться от договора или отказать в выплате. Уже известные заболевания и многие наследственные болезни, как правило, исключены или покрываются только после срока, указанного в условиях.
Договоры обычно заключаются на год и молча продлеваются, но фиксированный срок не может превышать трёх лет (§ 11 VVG). Если страховщик повышает взнос без улучшения условий, у вас есть право на внеочередное расторжение договора по § 40 VVG — воспользоваться им нужно в течение месяца. После страхового случая расторгнуть договор по § 92 VVG могут обе стороны. Поэтому сравнивайте не только начальный взнос, но и правила пересмотра взноса.
Кому какая защита подойдёт
Покрытие операций (OP-Schutz) подходит владельцам, которые хотят застраховаться от редких, но дорогих счетов, а мелкие расходы на прививки, плановые осмотры и лёгкие болезни готовы оплачивать сами. Оно дешевле, и взнос, как правило, меняется меньше. Полное медицинское покрытие (Krankenvollschutz) выгодно прежде всего тем, кто хочет равномерно распределить предсказуемые расходы, или владельцам собаки с повышенным риском заболеваний.
При сравнении лучше всего пересчитать услуги на конкретных примерах. Проверьте, входят ли лечение зубов, физиотерапия, кастрация и профилактика и каков годовой бюджет на них. Посмотрите также, возмещает ли тариф расходы за границей в пределах ЕС и отменяется ли срок ожидания при несчастных случаях. Низкий взнос мало поможет, если лимит возмещения будет исчерпан уже при первом серьёзном лечении.
Страхование здоровья животных (Tierkrankenversicherung) не заменяет страхование ответственности. Согласно § 833 Гражданского кодекса Германии (BGB) владелец животного отвечает за ущерб, который оно причинило другим, а это может обойтись очень дорого. От этого защищает страхование ответственности владельца животного (Tierhalterhaftpflicht). В некоторых федеральных землях оно даже обязательно для собак, поэтому уточните это в местном Ordnungsamt (управление общественного порядка).