Страхование ответственности владельца лошади для владельца – не прихоть, а обязательный минимум: по § 833 BGB вы отвечаете за любой ущерб, причинённый вашей лошадью, – без собственной вины и без ограничения суммы. Достаточно сорвавшейся с привязи лошади на дороге, чтобы возникли требования на миллионы. При сравнении решающее значение имеют прежде всего риск чужого всадника, поездки в упряжке, участие в турнирах и ущерб полям.
Примечание о взносах: страховщики не публикуют прайс-листы на страхование ответственности владельца лошади – взнос зависит от использования, вида животного, страховой суммы и способа оплаты. Поэтому мы намеренно не показываем примеры взносов, а ведём вас сразу в калькулятор взноса соответствующей компании.
Почему владельцам лошадей обязательно нужна отдельная страховка ответственности
Как владельца лошади на вас распространяется ответственность владельца животного по § 833 BGB. Это ответственность за источник повышенной опасности: вы отвечаете независимо от вины и без ограничения суммы за всё, что натворит ваша лошадь, – даже если вы вели себя безупречно. Причина – так называемая опасность, исходящая от животного, то есть непредсказуемое поведение животных. Лошадь, которая сорвалась с привязи и выбежала на просёлочную дорогу, может стать причиной аварии с тяжелейшим вредом здоровью; расходы на лечение, потеря заработка и пожизненные рентные выплаты быстро складываются в миллионные суммы.
Личное страхование гражданской ответственности (Privathaftpflicht) здесь не поможет: оно покрывает только ручных мелких животных. Лошадям – как и собакам – нужен отдельный договор. Законной обязанности страховаться нет, но без полиса вы рискуете своим финансовым положением. Многие конюшни с пансионом и конные клубы всё равно требуют подтверждение страховки.
На что обратить внимание при сравнении
- Страховая сумма – не менее 5–10 млн € единой суммой на ущерб здоровью, имуществу и финансовые потери. Разница во взносе между 3 и 10 млн € невелика, а риск неограничен.
- Риск чужого всадника и совместная верховая езда – самый важный пункт. Если на вашей лошади ездит кто-то другой, полис должен покрывать как ущерб, причинённый чужим всадником третьим лицам, так и – в зависимости от тарифа – требования пострадавшего всадника к вам. Хорошие тарифы включают чужих всадников без указания имён.
- Поездки в карете и упряжке – входят не во все тарифы. Если вы запрягаете лошадь в карету, спортивную коляску или повозку, нужно явное включение этого в полис.
- Участие в турнирах – любительская верховая езда является стандартом, турниры – нет. Обратите внимание, покрываются ли турниры, конкур, дистанционные пробеги или охоты с гонкой за лисой – иногда только до определённого класса соревнований.
- Ущерб полям и угодьям – вытоптанные чужие луга, поля и дороги – классический ущерб при выездах, и во многих тарифах он застрахован лишь в пределах сублимита.
- Содержание в пансионе и пастбищное хозяйство – ущерб конюшне, деннику или чужой изгороди пастбища должен быть включён как ущерб арендованному имуществу.
- Пребывание за границей – актуально для турниров или конных походов за рубежом; обычно покрываются временные поездки по Европе.
- Количество и вид животных – для пони и малорослых лошадей часто предусмотрен отдельный, более дешёвый тариф, как и для лошадей, на которых вообще не ездят (пожизненное содержание, племенные кобылы, жеребята).
Совместная верховая езда: кто за что отвечает?
Совместная верховая езда юридически непроста. Если всадник пострадает из-за опасности, исходящей от животного, отвечать в принципе будете вы как владелец – в том числе перед партнёром по верховой езде, если не согласовано действующее исключение ответственности. И наоборот, если партнёр причинит ущерб третьим лицам, он сам может оказаться в роли так называемого смотрителя за животным по § 834 BGB и нести ответственность.
На практике это означает: заключите письменный договор о совместной верховой езде и проверьте в тарифе, (a) застрахованы ли чужие всадники и (b) покрываются ли требования чужого всадника к вам как владельцу – второго пункта в базовых тарифах часто нет. Если вы сознательно не позволяете ездить на лошади вообще, вам подойдут более дешёвые тарифы для лошадей без верховой езды.