Что такое экспресс-кредит и какие бывают формы
Термин «экспресс-кредит» (Expresskredit) не является юридически защищённым названием. Под ним понимают кредиты, которые оформляются онлайн и особенно быстро выплачиваются или активируются. На практике за этим стоят три продукта: краткосрочный кредит (Kurzzeitkredit) сроком в несколько недель, кредитная карта с функцией частичной оплаты и классический потребительский кредит (Ratenkredit) с фиксированными платежами. На все из них распространяются положения о потребительских кредитах в §§ 491 и далее BGB (Гражданского уложения Германии), например о содержании договора, праве отказа и информировании перед заключением договора.
Разница — в погашении. По краткосрочному кредиту вы возвращаете сумму вместе с процентами в конце срока или двумя платежами. По кредитной карте вы пользуетесь лимитом, ежемесячно вносите минимальный платёж и можете в любой момент погасить больше. По потребительскому кредиту срок и платёж известны с самого начала. Какая форма выгоднее, зависит от того, как долго вам действительно нужны деньги.
Проценты, минимальный платёж и примеры расчётов
Номинальная ставка показывает, каковы чистые проценты по кредиту в год. Эффективная годовая ставка дополнительно включает определённые расходы по кредиту и в соответствии с Положением об указании цен (PAngV) должна указываться в рекламе. Только эффективная годовая ставка делает предложения сопоставимыми, и это верно, даже если кредит берётся всего на несколько недель. Дополнительные услуги по желанию, например ускоренное рассмотрение за доплату, по данным компаний часто не входят в эффективную годовую ставку.
Два примера расчёта с данными этой страницы: по краткосрочному кредиту с номинальной ставкой 12,71 % сумма 500 € на 60 дн. по формуле «сумма × номинальная ставка × дни ÷ 365» обойдётся примерно в 10,45 € процентов, то есть всего 510,45 €. По кредитной карте с номинальной ставкой 22 % и остатком долга 1 500 € в первый месяц набегает около 27,50 € процентов. Если минимальный платёж составляет 2 % остатка, то есть 30 €, то на погашение долга уходит лишь около 2,50 €. Долг уменьшается так медленно, что срок может растянуться на много лет.
Поэтому по возможности вносите фиксированную сумму, заметно превышающую минимальный платёж, или настройте постоянное поручение на полное погашение. Кроме того, проверьте, бесплатно ли досрочное погашение. Законодательство о потребительском кредите даёт вам при потребительских кредитах (Ratenkredit) право в любой момент вернуть кредит досрочно полностью или частично.
Как проходит проверка кредитоспособности
Кредиторы обязаны до заключения договора проверить, сможете ли вы, вероятно, вернуть кредит (§ 505a BGB, Гражданское уложение Германии). Для этого они запрашивают доход, расходы и действующие обязательства и, как правило, получают справку в кредитном бюро, например Schufa (немецкое кредитное бюро). Некоторые компании пользуются другими бюро или собственными моделями. Одобрение без какой-либо проверки не соответствовало бы установленным законом обязанностям. К рекламе «кредит без проверки» стоит относиться скептически.
Запрос об условиях, как правило, не ухудшает вашу кредитную оценку, а вот конкретная кредитная заявка может быть зафиксирована. Поэтому не подавайте обязательные заявки сразу у многих компаний. Если заявку отклонили, вы вправе узнать, на какой справке основан отказ. В Schufa раз в год можно бесплатно запросить копию данных по ст. 15 DSGVO (Общего регламента по защите данных).
Альтернативы и тревожные признаки
Прежде чем оформлять экспресс-кредит, стоит взглянуть на более дешёвые варианты. Потребительский кредит в банке (Ratenkredit) при хорошей кредитоспособности обычно имеет заметно более низкую ставку, но требует чуть больше времени. Овердрафт по счёту (Dispokredit) доступен сразу, но тоже стоит дорого. При разовом счёте можно договориться с кредитором о рассрочке или отсрочке платежа, и это часто бесплатно. Если платежи тяжело даются уже сейчас, поможет бесплатная консультация для должников (Schuldnerberatung), которую можно найти через муниципалитеты, благотворительные организации и центры защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale).
Признаки недобросовестных предложений — предоплата, якобы выдаваемый кредит при плохой кредитной истории и давление с требованием быстрого решения. Кредитные посредники вправе требовать вознаграждение по § 655c BGB только если кредит действительно выдан. Если вас просят заплатить вперёд за «обработку» или «страховку», дальше идти не стоит. Кроме того, проверьте, внесена ли компания в реестр финансового надзора. У BaFin (финансовый регулятор Германии) для этого есть база данных компаний, а для компаний из других стран ЕС действует надзор страны их места нахождения.
Шаг за шагом к подходящему кредиту
Начните с честного расчёта потребности: сколько денег вам действительно нужно и когда вы сможете их вернуть? Слишком большая сумма даёт лишние проценты, слишком короткий срок создаёт давление при погашении. Сопоставьте ежемесячную нагрузку с вашим доходом и постоянными расходами и заложите запас на непредвиденное.
Затем сравните не менее трёх предложений по эффективной годовой ставке, общим расходам и условиям договора. Прочитайте Европейскую стандартизированную информацию о потребительском кредите (ESIS), которую кредитор обязан вручить вам до заключения договора. В ней в единой форме собраны проценты, срок, платежи и общая сумма. Обратите внимание, фиксированная ли номинальная ставка или переменная: при переменной ставке нагрузка в течение срока может вырасти.
После заключения договора действует право отказа в течение 14 дней для потребительских кредитов от 200 €. Используйте это время, чтобы ещё раз проверить все документы. Запишите даты платежей в календарь и включите уведомления в приложении компании. Кто платит вовремя и погашает досрочно, тот защищает свою кредитную оценку и экономит на процентах.