Средние похороны в Германии стоят 6 000–10 000 €. Страхование на погребение гарантированно обеспечивает эту сумму, чтобы близким не пришлось платить самим. При сравнении обратите внимание на срок ожидания, стабильность взноса и на то, нужна ли проверка здоровья.
Примеры взносов из тарифного калькулятора (по состоянию на июль 2026 г.). Фактический взнос зависит прежде всего от возраста при вступлении и страховой суммы.
Что такое страхование на погребение?
Страхование на погребение (Sterbegeldversicherung) – небольшое накопительное страхование жизни, которое в случае смерти выплачивает близким заранее установленную сумму (обычно 3 000–15 000 €). Из неё оплачиваются похороны, надгробие и поминальная церемония, и близким не нужно выручать финансово. В отличие от страхования жизни на случай смерти (Risikolebensversicherung), оно действует пожизненно и выплачивает гарантированно.
На что обратить внимание при сравнении
- Срок ожидания – обычно 6–36 мес.; при смерти от несчастного случая часто платят сразу. Тарифы без проверки здоровья имеют более длинные сроки ожидания.
- Взнос до конца жизни или ограниченный срок – в некоторых тарифах уплата взносов заканчивается, например, через 85 лет.
- Гарантия взноса – взносы должны оставаться стабильными в течение срока.
- Вопросы о здоровье – тарифы с проверкой состояния здоровья дешевле, но доступны не всем.
- Выбирайте реалистичную сумму – средние похороны стоят 6 000–10 000 €.
Кому это подходит?
Прежде всего людям, которые хотят избавить близких от расходов на похороны и самостоятельно распорядиться своей подготовкой. Если вы ещё молоды и хотите защитить семью, обычно лучше подойдёт страхование на случай смерти (Risikolebensversicherung). Для пожилых людей, которые хотят целенаправленно оплатить похороны, страхование на погребение (Sterbegeldversicherung) – подходящее решение, часто даже без проверки состояния здоровья.
Кто должен оплачивать похороны
Обязанность обеспечить достойные похороны регулируют законы о захоронении федеральных земель (Bestattungsgesetze der Bundesländer). В них указано, какие родственники обязаны организовать захоронение – как правило, это супруг(а), дети, родители и братья и сёстры. Кто в итоге несёт расходы, определяет Гражданский кодекс (BGB): согласно § 1968 BGB похороны оплачивают наследники. Если все наследники отказываются от наследства, родственников, обязанных организовать захоронение, всё равно могут обязать платить, поскольку эта обязанность по земельному праву не зависит от наследства.
Пособие на погребение от государственных больничных касс (Krankenkasse) было отменено в 2004 г. Если вы не можете покрыть расходы, можно подать заявление в социальное ведомство (Sozialamt) на их возмещение по § 74 SGB XII – при условии, что оплата для вас непосильна. Проверка строгая: учитываются имеющееся имущество и отношения с умершим. Именно эта неопределённость – одна из причин, по которой люди заранее обеспечивают себя и хотят освободить близких от забот.
Стоимость похорон сильно зависит от региона, вида захоронения и кладбища. В неё входят услуги бюро ритуальных услуг (Bestatter), гроб или урна, кладбищенские сборы, церемония прощания, надгробие, цветы и траурные объявления. Захоронение в море, урновое захоронение и погребение в земле заметно различаются по цене. Заранее получите несколько смет, чтобы выбранная страховая сумма соответствовала вашим пожеланиям и местным ценам.
Альтернативы страхованию на погребение
Страхование на погребение – не единственный способ позаботиться о похоронах заранее. Вы можете откладывать деньги самостоятельно, например на накопительном счёте (Tagesgeld) или сберегательном счёте, который вы в завещании или по доверенности назначите на оплату похорон после смерти. Это гибко и возможно без вопросов о здоровье. Недостаток: если вы умрёте рано, нужная сумма ещё не будет накоплена, а при жизни эти деньги легко потратить на другое.
Кроме того, бюро ритуальных услуг предлагают договоры предварительного заказа похорон (Bestattungsvorsorgeverträge). Вы ещё при жизни определяете пожелания и услуги и вносите деньги на трастовый счёт или в страховку. Обратите внимание, как защищены средства, что произойдёт при банкротстве бюро ритуальных услуг и можно ли расторгнуть или изменить договор. Центр защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale) отмечает, что страхование на погребение часто оказывается лишним, если обеспечение организовано иначе.
У страхования на погребение, напротив, есть преимущество: сумма сразу доступна с наступлением страхового случая, даже если у вас почти не было сбережений. Оно особенно интересно тем, кто не умеет дисциплинированно копить или хочет подстраховаться. Но учтите, что вы много лет платите взносы, а при долгой жизни внесёте больше, чем будет выплачено. Это цена надёжности.
Взнос и выплата на примере расчёта
Пример расчёта с произвольно выбранными значениями, не отражающий конкретный тариф: допустим, тариф со страховой суммой 8 000 € стоит в возрасте 55 лет 25 € в месяц при пожизненной уплате взносов. Это 300 € в год. Через 20 лет вы внесёте 6 000 €, а страховая сумма будет достигнута через 27 лет. Если вы умрёте раньше, страховка выгоднее накоплений; если проживёте дольше, внесёте больше, чем потом будет выплачено.
Поэтому стоит обратить внимание на срок уплаты взносов. В тарифах с ограниченным сроком уплаты взносов, например до достижения 85 лет, обязанность платить заканчивается, а страховка продолжает действовать. Расчёт зависит и от участия в прибыли: во многих тарифах выплата увеличивается за счёт прибыли, но она не гарантирована. Поэтому всегда сравнивайте гарантированную выплату и взносы, а не прогнозируемую сумму к окончанию договора.
Проверьте также, как действует срок ожидания. Если вы умрёте от болезни в этот период, то во многих тарифах близкие получат только внесённые взносы, иногда с надбавкой, но не полную сумму. При смерти от несчастного случая, как правило, выплачивается полная сумма. Тот, кто заключает страхование на погребение без проверки здоровья, сознательно принимает это ограничение и должен прочитать его в условиях до заключения договора.
Право, налоги и выгодоприобретатели
В полисе вы определяете, кто получит страховую сумму. Это право на получение выплаты (Bezugsrecht) (§ 159 VVG) может быть отзывным или безотзывным. Лучше всего назначить человека, которому вы доверяете и который займётся похоронами, ведь выплата идёт прямо ему, а не автоматически в состав наследства. Учтите, что выгодоприобретатель должен действительно потратить сумму на похороны, но страховщик не может его к этому обязать.
Для договоров страхования жизни действует право на отказ от договора в течение 30 дн. после получения документов договора (§ 152 VVG). Используйте этот срок, чтобы ещё раз спокойно прочитать условия. При ответах на вопросы о здоровье действует обязанность предоставить информацию до заключения договора (§ 19 VVG): кто отвечает неверно, рискует тем, что страховщик откажется от договора. В случае смерти это было бы особенно горько, поскольку близкие могут остаться ни с чем.
С точки зрения налогов выплата выгодоприобретателю облагается налогом на наследство (Erbschaftsteuer) (§ 3 абз. 1 п. 4 ErbStG). На расходы по погребению, уходу за могилой и урегулированию наследства без подтверждающих документов вычитается паушальная сумма 15 000 € как долг наследства (§ 10 абз. 5 п. 3 ErbStG), поэтому в обычных случаях налог не возникает. Если государство платит при необходимости ухода или нуждаемости, соразмерное обеспечение похорон может быть защищено как неприкосновенное имущество. В сомнительных случаях подтвердите это в центре защиты прав потребителей или в консультационном пункте.