Сравнение текущих счетов 2026: на что действительно нужно смотреть при выборе
1. Ловушки с расходами по текущему счёту: что действительно «бесплатно»?
Понятие «бесплатный текущий счёт» на немецком банковском рынке в 2026 г. часто сопровождается сносками. У многих банков есть привлекательные модели, но они, как правило, привязаны к условиям. Мы различаем три вида бесплатности:
- Безусловная бесплатность: здесь нет базовой платы, сколько бы денег ни поступало и ни списывалось. Стала редкостью, но в некоторых предложениях ещё встречается.
- Бесплатно при минимальных поступлениях: самая распространённая модель. Банк отменяет плату (часто от 4 € до 9 €), если ежемесячно поступает определённая сумма — например, 500 € в norisbank, 700 € в Consorsbank или 1 000 € в ING (по состоянию на 10/2026). Многие банки вообще не берут плату с молодых клиентов (ING до 28 лет, norisbank до 30 лет, Consorsbank до 31 лет). Внимание: это часто не обязательно зарплата, иногда достаточно простого перевода с другого счёта.
- Модели для активных клиентов: такие банки, как DKB, различают случайных пользователей и «активных клиентов». Полный объём услуг (например, бесплатное снятие наличных по всему миру) доступен только при активном использовании счёта.
Профессиональный совет: ловушка скрытых комиссий
Смотрите не только на плату за ведение счёта. Реальные расходы часто скрываются здесь:
• Комиссии за Girocard: с тех пор как дебетовые карты Visa и Mastercard стали стандартом, классическая girocard в некоторых банках стоит дополнительно — например, в ING 1,49 € в месяц (около 18 € в год).
• Комиссии за иностранную валюту: оплата за границей или покупки в долларах США могут стоить 1-2 %.
• Бумажные поручения: если вы всё ещё подаёте переводы на бумаге, во многих банках за каждое поручение взимается плата.
• Наличные: бесплатное снятие часто действует только от 50 € или лишь для ограниченного числа операций в месяц (например, C24 Smart: 4, Tomorrow Now: 1).
2. Кредитные карты к текущему счёту: Visa или Mastercard и дебетовая или кредитная
Почти к каждому текущему счёту сегодня прилагается карта. Но будьте внимательны к различиям:
Дебетовые карты (современный стандарт)
Карты Visa или Mastercard, которые списывают деньги прямо с текущего счёта. Выглядят как кредитные карты, но работают как старая Girocard. Плюс: полный контроль. Минус: за границей (например, на станциях проката автомобилей в США) их иногда не принимают в качестве залога.
Настоящие кредитные карты (Credit Cards)
Здесь деньги списываются разом только в конце месяца. Такие банки, как Consorsbank, часто предлагают апгрейд до золотых кредитных карт с дополнительными страховками (отмена поездки, медицинская помощь за границей). Обычно за них взимается годовая плата, но для тех, кто много путешествует, они быстро окупаются.
3. Зелёный банкинг: устойчивость как критерий выбора
Крупный тренд 2026 года — социальная и экологическая ответственность банков. Где работают ваши деньги? Вкладывает ли ваш банк в оружие или угольную энергетику?
- Tomorrow: по собственным данным, этот гамбургский финтех не вкладывает ни цента в ископаемое топливо или оружие; часть вкладов финансирует, например, возобновляемую энергетику, социальную инфраструктуру и доступное жильё. С каждой оплатой картой взнос на защиту климата идёт в проекты по восстановлению природы.
- UmweltBank: по собственным данным, этот нюрнбергский банк выдаёт кредиты исключительно на экологические проекты и также предлагает текущий счёт (условия — в сравнении выше).
Для многих потребителей это уже важный критерий выбора. Устойчивые счета часто бесплатны только при условиях — например, у Tomorrow модель «Now» для тех, кому не исполнилось 21 лет, или от 500 € ежемесячных поступлений. Независимые оценки предлагает, например, Fair Finance Guide.
4. Смена счёта без хлопот: помощь по закону
Страх перед хлопотной передачей постоянных поручений и SEPA-прямых дебетов удерживает многих от перехода на более выгодный текущий счёт. Благодаря закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz, ZKG) сегодня эти опасения напрасны.
Согласно §§ 20 и далее ZKG старый и новый банк при смене обязаны сотрудничать: вы даёте новому банку полномочие, старый банк передаёт список постоянных поручений и прямых дебетов, а новый банк настраивает их и уведомляет партнёров по платежам. Законная помощь при смене счёта должна быть завершена в течение двенадцати рабочих дней; за саму помощь, как правило, плата не взимается.
Многие банки (например, C24 Bank) дополнительно предлагают цифровой сервис перехода: вы входите в старый банк, программа распознаёт партнёров по платежам и создаёт уведомления о новом IBAN. Совет: закрывайте старый счёт только после того, как все прямые дебеты переведены.
5. Безопасность и гарантирование вкладов: в безопасности ли мои деньги?
Безопасность на первом месте. В Европейском союзе законная система гарантирования вкладов гармонизирована.
Правило 100 000 €
Денежные вклады на одного клиента и одну кредитную организацию защищены законом до 100 000 € (в Германии — по закону о гарантировании вкладов, Einlagensicherungsgesetz). Для временно крупных остатков, например от продажи недвижимости, до шести месяцев действует защита до 500 000 €. Многие банки дополнительно входят в добровольные системы защиты (например, Bundesverband deutscher Banken или институциональная защита Sparkassen и Volksbanken). Для банков с местонахождением в другой стране ЕС (например, bunq, Нидерланды) действует система гарантирования вкладов страны регистрации — также до 100 000 €.
Вывод редакции
Рынок текущих счетов в 2026 г. очень конкурентен. Для многих пользователей счёт в прямом банке (например, DKB, norisbank или C24) — экономически наиболее разумный выбор, поскольку хорошие приложения сочетаются с низкими расходами — при условии, что требования (поступления, возраст, число бесплатных снятий) соответствуют вашей повседневной жизни. Тем, кому важна устойчивость, стоит присмотреться к Tomorrow. Главное: сравнивайте не только базовую плату, но и ставки по овердрафту и возможности включённых карт.