Кредитная карта без Schufa

Почему кредитным картам обычно нужна проверка SCHUFA

Настоящая кредитная карта — это небольшой кредит: банк оплачивает ваши покупки и получает деньги обратно лишь через несколько недель. Чтобы оценить, получится ли это, банк в Германии почти всегда запрашивает SCHUFA. Это относится ко всем нашим партнёрским картам с лимитом — от gebührenfrei Mastercard Gold и easybank Visa до Openbank BestCards. Одна закрытая запись не обязательно приводит к отказу; открытые или подтверждённые судом долги — как правило, приводят.

«Без SCHUFA» редко означает «без проверки». Так, Instabank из Норвегии смотрит данные в бюро кредитных историй Experian. Там часто хранятся другие данные, чем в SCHUFA, — это может помочь при плохом рейтинге SCHUFA, но гарантией не является. Если у вас есть негативные записи и в Experian, там вам тоже откажут.

Это даже предписано законом: прежде чем банк выдаст вам потребительский кредит — а кредитная карта с оплатой в рассрочку им является, — он обязан проверить вашу кредитоспособность (§ 505a BGB). Какое бюро кредитных историй использовать, банк решает сам. Поэтому карту с кредитным лимитом совсем без проверки у надёжных банков не получить.

Что такое SCHUFA — и чем она не является

SCHUFA — не государственный орган, а частная компания, так называемое бюро кредитных историй (Auskunftei). Банки, торговцы, операторы мобильной связи и энергоснабжения передают ей данные о договорах и платежах. На их основе SCHUFA рассчитывает скоринговый балл (Score), который партнёры по договору могут запросить. Помимо неё, в Германии есть и другие бюро, например Experian, CRIF и Creditreform Boniversum. Они работают независимо друг от друга, поэтому данные у них не всегда одинаковы.

Частое заблуждение: «запись в SCHUFA» — не обязательно что-то плохое. Большинство записей положительные или нейтральные — ваш текущий счёт, договор на мобильную связь или вовремя погашенный кредит. Проблемны негативные признаки: просрочки платежей, расторгнутые кредиты или записи о процедуре банкротства. Именно они чаще всего приводят к отказу в кредитной карте.

• Запросить копию данных: По ст. 15 GDPR (DSGVO) вы вправе бесплатно узнать, что SCHUFA и другие бюро о вас хранят.
• Запрос условий вместо запроса кредита: Если по кредитам вы запрашиваете только условия, ваш скоринговый балл не страдает. Сравнивая предложения, следите, чтобы банк запрашивал именно так.
• Исправить неверные данные: Если запись неверна или давно погашена, но всё ещё числится открытой, вы можете потребовать исправления — и в бюро кредитных историй, и в компании, которая передала данные.

Ваши варианты вкратце

• Instabank Kreditkarte: без SCHUFA, проверка через Experian, виртуальная карта сразу, лимит до 25 000 €, годовая плата 0 €. Минусы: 2,49 % за границей, 2,69 % за наличные, проценты (20,63 % эфф.) со дня покупки, минимальный возраст 23.
• bunq Mastercard: без SCHUFA, цифровая карта сразу, платежи с вашего баланса bunq. После проверки возможна кредитная линия до 5 000 €. Подходит, чтобы вообще иметь карту для онлайн-покупок и Apple/Google Pay.
• Предоплаченная кредитная карта: работает практически всегда, поскольку вы тратите только заранее пополненные деньги. Подробнее — в сравнении предоплаченных кредитных карт.
• Дебетовая карта к счёту: если вам откроют текущий счёт (в крайнем случае — базовый счёт, Basiskonto), к нему обычно прилагается дебетовая карта Visa или Mastercard. О путях к счёту рассказывает страница Girokonto ohne Schufa.

Четыре варианта различаются прежде всего тем, получите ли вы кредитный лимит и где принимается карта:

На что обращать внимание в расходах

По картам без SCHUFA риск несёт компания, а вы платите за это в другом месте. Типичны комиссии за операции в иностранной валюте, высокие комиссии за наличные и проценты без беспроцентного периода. У Instabank проценты начисляются со дня покупки, минимальный платёж составляет 2,5 % (мин. 30 €). Кто платит только минимальный платёж, остаётся в минусе очень долго. Насколько это дорого, показывает калькулятор оплаты в рассрочку на странице Kreditkarte mit Verfügungsrahmen.

Наш совет: пользуйтесь картой без SCHUFA по возможности как дебетовой. Сразу погашайте задолженность переводом, не снимайте наличные кредитной картой и за границей платите в местной валюте, а не в евро (иначе продавец пересчитает по невыгодному курсу).

Пример расчёта: две недели отпуска за пределами еврозоны

Допустим, в отпуске вы платите картой 2 000 € в иностранной валюте и шесть раз снимаете наличными по 200 €. Вот как выглядит расчёт по прейскурантам:

В Instabank это 2 000 € × 2,49 % = 49,80 € и 6 × 200 € × 2,69 % = 32,28 €. В bunq на тарифе Free первые 1 000 € в иностранной валюте стоят 0,5 % (5 €), следующие 1 000 € — 1,5 % (15 €), плюс 6 × 2,99 € за наличные. Калькулятор выше рассчитывает эту шкалу точно так же.

В Instabank проценты начисляются, как только вы пользуетесь картой, — даже если позже вы всё погасите. При эффективной годовой ставке 20,63 % сумма 2 000 € за месяц обходится примерно в 31 € процентов. Если вы сразу погашаете выписку переводом, эта сумма остаётся небольшой. Если оставляете сальдо, оно растёт каждый месяц. bunq, напротив, списывает деньги с вашего баланса, и без кредитной линии проценты там вообще не возникают.

Шаг за шагом к карте без SCHUFA

1. Проверить условия: Вам нужны место жительства в Германии, смартфон и документ, удостоверяющий личность. Instabank выдаёт свою карту только с 23 лет и запрашивает данные о вашем доходе.
2. Заполнить заявку онлайн: Честно укажите доход, расходы и профессию. Неверные сведения при проверке часто выявляются и ведут к отказу.
3. Идентификация: Обычно она проходит через VideoIdent, у некоторых компаний — прямо в приложении по фото документа. У ряда банков есть и PostIdent в почтовом отделении.
4. Дождаться решения: В Instabank после одобрения вы сразу видите карту и кредитный лимит в приложении и онлайн-банкинге. У bunq цифровая карта доступна сразу после открытия счёта.
5. Настроить карту: Добавьте карту в Apple Pay или Google Pay, включите push-уведомления о каждом платеже и установите лимит расходов.
6. Спланировать погашение: Каждый месяц переводите сальдо полностью. Так в Instabank вы заплатите проценты всего за несколько дней, а не за месяцы.

Предоплаченная кредитная карта: надёжная альтернатива

Если настоящая кредитная карта не получается, предоплаченная кредитная карта — самый простой путь к Visa или Mastercard. Вы переводите деньги на карту и платите ею, как любой другой, — онлайн, в магазине и за границей. Поскольку банк не выдаёт вам деньги в долг, нет ни проверки кредитоспособности, ни процентов. Идентификацию пройти всё равно придётся — этого требует закон о противодействии отмыванию денег (Geldwäschegesetz).

Стоит знать об ограничениях: многие компании по прокату автомобилей и некоторые отели не принимают предоплаченные карты в качестве залога. Кроме того, некоторые компании берут плату за пополнение или ежемесячную базовую плату. Поэтому сравнивайте общие расходы за год, а не только плату за карту. Обзор даёт сравнение предоплаченных кредитных карт. Карту, которой можно пользоваться сразу в цифровом виде, вы найдёте в разделе Виртуальная кредитная карта.

Базовый счёт (Basiskonto): право на счёт с картой

Если из-за записи в SCHUFA вам вообще не дают обычный текущий счёт, поможет базовый счёт (Basiskonto). По закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) на него имеет право каждый потребитель с законным пребыванием в ЕС — в том числе с негативными записями. Банк может отказать лишь в нескольких случаях, прямо предусмотренных законом. В базовый счёт входят переводы, прямые списания и оплата картой, обычно к нему выдаётся дебетовая карта.

Базовый счёт часто не бесплатен, а овердрафта, как правило, нет. Но это надёжная отправная точка: кто несколько лет аккуратно ведёт счёт, повышает шансы на настоящую кредитную карту. Какие ещё есть пути, объясняет страница текущий счёт без Schufa.

Осторожно с заманчивыми предложениями

В интернете компании рекламируют «кредитную карту без SCHUFA, гарантированно». Серьёзные эмитенты не требуют предоплаты за заявку и не продают дополнительные пакеты наложенным платежом. Проверьте, есть ли у эмитента банковская лицензия в ЕС, и прочтите прейскурант до подписания. У посредников вроде Netkredit24 в мелком шрифте указано, какой банк на самом деле выпускает карту.

Полезно и то, что при кредитной карте с оплатой в рассрочку у вас как у потребителя есть право на отказ от договора (Widerrufsrecht) в течение 14 дней (§ 495 BGB). Перед заключением договора банк должен выдать вам европейскую стандартную информацию о потребительском кредите. В ней указаны номинальная ставка, эффективная годовая ставка, способ погашения и все расходы. Если этого бланка нет или компания хочет получить деньги заранее, это явный тревожный сигнал.

Типичные ошибки с картами без SCHUFA

• Подавать много заявок сразу: Каждый кредитный запрос может отобразиться в соответствующем бюро кредитных историй. Лучше подавать заявки целенаправленно, одну за другой.
• Платить только минимальный платёж: При процентах с первого дня карта превращается в дорогой долгосрочный кредит.
• Снятие наличных с кредитной карты: У Instabank это стоит 2,69 % за каждое снятие, плюс начисляются проценты.
• Учтите предоплаченную карту для аренды авто: Перед бронированием уточните, какие карты принимают в качестве залога.
• Доверие не тем компаниям: Если компания требует деньги до выпуска карты или не называет банковскую лицензию, ей доверять не стоит.

Улучшать SCHUFA, а не обходить её

В долгосрочной перспективе стоит выстраивать рейтинг SCHUFA: запросить копию данных, исправить ошибочные записи, платить вовремя и не подавать сразу много заявок на кредиты. С чистым рейтингом вы получите карты без годовой платы и без комиссии за использование за границей — например, кредитную карту Mastercard от norisbank к Top-Girokonto или карты из сравнения Kreditkarte für Reisen. Карты, которыми можно пользоваться сразу, показаны на странице Virtuelle Kreditkarte.

Помните: карта компании, которая не сотрудничает с SCHUFA, не улучшает ваш скоринг SCHUFA, даже если вы годами платите вовремя. Скоринг улучшают нормально ведущийся текущий счёт (Girokonto) и договоры, по которым вы надёжно платите. Закрытые негативные записи SCHUFA удаляет по истечении установленных сроков хранения — поэтому стоит регулярно заглядывать в копию данных. Все карты с проверкой SCHUFA и без неё вы найдёте в сравнении кредитных карт, а счёт с кредитной картой — в разделе Текущий счёт с кредитной картой.

Частые вопросы