Что на самом деле значит «без минимальных поступлений»
Минимальные поступления — это сумма, которая должна зачисляться на счёт каждый месяц, чтобы банк отказался от платы за обслуживание. Типичные пороги — от 500 до 900 €: norisbank требует 500 €, Consorsbank и DKB привязывают свои преимущества к 700 €, Postbank (Giro pur) — к 900 €. Если порог в каком-то месяце не достигнут, банк берёт за этот месяц обычную плату.
Текущий счёт без минимальных поступлений, напротив, не привязан ни к каким зачислениям. Вы можете вести его как основной, второй или как хозяйственную кассу, и никаких комиссий не будет, если в какой-то месяц зарплаты не придёт — например, в отпуске по уходу за ребёнком, при безработице, во время учёбы или при самозанятости с нестабильным доходом.
Кому подходит счёт без поступлений?
Счёт без минимальных поступлений — это не специальный продукт для немногих. Он подходит всегда, когда ваши деньги не приходят каждый месяц стабильно в одном размере на один и тот же счёт. Типичные случаи:
- Второй счёт: Для онлайн-покупок, подписок или как отпускная касса. Потери от мошенничества ограничены вторым счётом.
- Нерегулярный доход: Фрилансеры, работающие на Minijob, и студенты не каждый месяц достигают 700 или 900 €.
- Общая касса: Счёт для аренды и хозяйства, на который оба партнёра переводят деньги по необходимости (см. совместный счёт).
- Пенсионеры и родители в декрете: Пенсия или Elterngeld иногда оказываются ниже порога банка.
Если же вы каждый месяц получаете фиксированную зарплату выше порога, то и на счёте с условием вы ничего не платите. Тогда стоит смотреть скорее на премию, карты и процент по овердрафту.
Во сколько обходится счёт с условием
Посчитайте расходы на случай, если вы не выполните условие. При 3,90 € в месяц это 46,80 € в год, при 5,90 € — уже 70,80 €. За пять лет это складывается в 234 или 354 €. Премия часто покрывает это в первый год, потом вы переплачиваете. Наш калькулятор выше показывает это для ваших поступлений.
norisbank выбирает золотую середину: она берёт 3,90 € только в том месяце, когда поступает меньше 500 €, а клиентов младше 30 лет не облагает вовсе. Тот, кто в основном получает зарплату и лишь изредка имеет пропуск, платит редко. Кроме того, действует текущая премия 200 € и Mastercard direkt (дебетовая карта) без доплаты.
Пример расчёта: доход с перерывами
Допустим, вам 35 лет, и вы работаете фрилансером. В течение восьми месяцев на счёт поступает 1 200 €, в течение четырёх — только 400 €. У norisbank комиссия тогда взимается только в четыре слабых месяца: 4 × 3,90 € = 15,60 € в год. У счёта с порогом 700 € и ежемесячной платой 4,50 €, который тоже считает месяц за месяцем, было бы 4 × 4,50 € = 18 €. Счёт совсем без условий в обоих случаях стоит 0 €.
Пока вам нет 30, комиссия у norisbank не взимается вовсе — независимо от того, сколько поступает. Премия тогда не компенсация комиссий, а настоящий плюс. С 30 расчёт меняется: запишите день рождения, начиная с которого условие действует для вас.
Пять лет без поступлений: расчёт по каждому счёту
Таблица показывает самый неблагоприятный случай: пять лет подряд деньги не поступают, а вам больше 30. Премию за смену счёта мы намеренно не вычитаем — большинство премий само требует поступлений или оплат картой и в этом случае не выплачивается.
| Банк / счёт | В месяц | 60 мес. |
|---|---|---|
| norisbank | 3,90 € | 234 € |
| Postbank | 5,90 € | 354 € |
| Consorsbank | 4 € | 240 € |
| Berliner Volksbank | 3,95 € | 237 € |
| bunq | 0 € | 0 € |
| DKB | 4,50 € | 270 € |
| Openbank | 0 € | 0 € |
| PSD Bank Нюрнберг | 2,90 € | 174 € |
Если вы всё же выполняете условия премии, она однократно уменьшает итоговую сумму; какой банк сейчас сколько платит и на каких условиях — смотрите в сравнении премий. В расчёт входит только обслуживание счёта; комиссии за карты и снятие наличных при необходимости добавляются.
Что считается поступлением на счёт, а что нет
На счетах с условием то, платите вы или нет, определяет формулировка в перечне цен и услуг (Preis- und Leistungsverzeichnis). Формулировки у банков различаются. Поэтому читайте её до открытия счёта, а не после первой комиссии.
- Обычно засчитывается: зарплата, пенсия, пособие по безработице, BAföG, Elterngeld, Kindergeld и переводы от других лиц.
- Часто засчитывается: переводы с вашего собственного счёта в другом банке, например постоянным поручением.
- Часто не засчитывается: переводы с накопительного или брокерского счёта в том же банке и обратные переводы.
- Период: Обычно учитывается календарный месяц. Если зарплата однажды придёт только первого числа следующего месяца, один месяц может остаться пустым.
Постоянное поручение между двумя вашими собственными счетами не создаёт риска: деньги остаются вашими, они просто переходят туда и обратно. Но проверьте, говорит ли банк о «поступлении денег» или о «поступлении зарплаты». При второй формулировке одного внутреннего перевода обычно недостаточно.
На какие побочные расходы стоит обратить внимание
«Бесплатно» почти всегда относится только к обслуживанию счёта. Кроме того, есть статьи расходов, которые могут стоить денег и при счёте без минимальных поступлений:
- girocard: Многие прямые банки выдают её только за плату или не выдают вовсе. Если вы хотите платить у продавцов с терминалом girocard, проверьте это.
- Наличные: Бесплатное снятие часто ограничено числом операций в месяц или минимальной суммой (norisbank: бесплатно от 50 €).
- За границей: Вне еврозоны некоторые карты берут комиссию за операции в иностранной валюте от 1,5 до 2,5 %. Для поездок подойдёт кредитная карта без комиссий за рубежом.
- Процент по овердрафту: У банков-партнёров он составляет примерно от 9 до 12 % годовых — см. столбец «Карта» в сравнении.
- Перевод на бумажном бланке: Бумажные переводы в прямых банках почти всегда стоят дополнительно.
Типичные ошибки со «бесплатными» счетами
Большинство неожиданных комиссий возникает не из-за самого обслуживания счёта, а из-за деталей, которые при оформлении заявки почти никто не читает. Вам стоит знать следующее:
- Забытая возрастная граница: Счета, бесплатные до 28, 30 или 31 лет, после этого стоят денег, если поступлений нет.
- Премия без плана: Кто открывает счёт только ради премии, а затем не выполняет условия, не получает ничего и всё равно платит комиссии.
- Слишком много счетов с условиями: Каждому счёту нужны свои поступления. Три счёта с порогом по 700 € вряд ли кто-то обслужит одной зарплатой.
- Овердрафт как постоянное решение: Минус в 1 000 € при проценте по овердрафту 11 % обходится примерно в 110 € в год — больше, чем два года обслуживания счёта по 3,90 € в месяц (93,60 €).
- Старый счёт не закрыт: Забытый счёт с комиссией продолжает стоить денег каждый год, даже если вы им больше не пользуетесь.
Как открыть счёт без минимальных поступлений
В прямых банках заявка обычно занимает один вечер. Пока карта придёт по почте, пройдёт несколько дней. Приготовьте удостоверение личности, налоговый номер (Steuer-ID) и смартфон.
- Выберите счёт: Отфильтруйте выше по «Бесплатно без условий» или выберите norisbank, если вы обычно получаете больше 500 € или вам меньше 30 лет.
- Заполните онлайн-заявку: Имя, адрес, Steuer-ID (налоговый идентификационный номер) и профессия. Банк, как правило, запрашивает Schufa.
- Подтверждение личности: через Video-Ident или Post-Ident с удостоверением личности или паспортом — этого требует закон о противодействии отмыванию денег (Geldwäschegesetz).
- Активация карты и доступа: Карта приходит по почте, приложением обычно можно пользоваться сразу.
- При необходимости смените банк: С помощью законной услуги смены счёта по закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) новый банк переносит постоянные поручения и прямые дебеты.
Смена счёта через законную услугу по смене счёта
С 2016 порядок смены счёта регулирует закон о платёжных счетах (§§ 20 и далее ZKG). Старый и новый банк обязаны работать вместе — вам не нужно самим писать каждому платёжному партнёру. Вот как это происходит:
- Дать полномочие: Вы подписываете в новом банке бланк и указываете, какие постоянные поручения, прямые дебетования и зачисления нужно перенести и с какой даты.
- Запросить данные: Новый банк в течение двух рабочих дней просит старый передать список ваших постоянных поручений и прямых дебетований.
- Передать список: На это у старого банка есть пять рабочих дней.
- Перенести: Новый банк в течение пяти рабочих дней настраивает постоянные поручения и по желанию сообщает работодателю, арендодателю и получателям прямых дебетований новый IBAN.
- Закрыть старый счёт: Если вы указали это в полномочии, старый банк переводит остаток и закрывает счёт в желаемую дату.
Многие банки дополнительно предлагают цифрового помощника по смене счёта, который считывает ваши операции и одним кликом уведомляет платёжных партнёров. Всё равно оставьте старый счёт открытым ещё на один–два месяца. Так вы не пропустите дебетования, которые приходят редко — раз в квартал или в год, например за страховки или взнос на радио и телевидение (Rundfunkbeitrag).
Получить премию — даже без зарплаты?
Премии обычно привязаны к поступлениям, но не всегда. По данным Postbank, текущую премию дают без минимальных поступлений; norisbank требует вместо этого счёт с высокой ставкой (накопительный счёт, Tagesgeld) и чтобы оба счёта существовали двенадцать месяцев. Consorsbank, напротив, платит только после трёх месяцев с поступлением по 1 500 €. Все действующие акции с условиями вы найдёте в разделе текущий счёт с премией. Учтите: премии, как правило, облагаются налогом, если ваши прочие доходы за год достигают 256 € (§ 22 Nr. 3 EStG).
Схема с двумя счетами
Многие сочетают два счёта: основной, на который приходит зарплата и который надёжно выполняет условие бесплатности и премии, и второй счёт без минимальных поступлений для определённых целей. Второй счёт ничего вам не стоит, даже если месяцами почти не используется.
Пример: ваша зарплата поступает на norisbank, который бесплатен при поступлениях от 500 € и сейчас платит премию 200 €. Постоянным поручением вы каждый месяц отправляете фиксированную сумму на счёт без условий — для отпуска, подарков или покупок в интернете. Картой второго счёта вы пользуетесь в сети. Если ею завладеют мошенники, то без овердрафта пострадает только остаток на этом счёте, а не ваша зарплата.
Для накоплений, которые должны приносить проценты, текущий счёт (Girokonto) — неподходящее место. Для этого есть накопительный счёт (Tagesgeld), с которого вы в любой момент можете вернуть деньги на текущий счёт.
Ваши права при комиссиях и повышении цен
Бесплатный счёт не обязательно остаётся бесплатным. Банки вправе менять цены, но обязаны соблюдать правила. Вам помогут эти права:
- Информация о комиссиях: Перед открытием счёта банк обязан дать вам единый обзор основных комиссий (§ 5 ZKG). Так вы можете напрямую сравнивать счета.
- Ежегодный отчёт о комиссиях: Раз в год вы получаете отчёт обо всех уплаченных комиссиях (§ 10 ZKG) — хороший повод проверить расходы.
- Никакого молчаливого согласия: Федеральный верховный суд (Bundesgerichtshof) постановил, что банки не вправе вводить новые комиссии просто на основании молчания клиентов (BGH, решение от 27.04.2021, XI ZR 26/20). Им нужно ваше согласие.
- Расторжение: Текущий счёт можно расторгнуть в любое время; согласованный срок уведомления не может превышать одного месяца (§ 675h BGB).
Если вы не согласитесь с новой комиссией, банк со своей стороны может расторгнуть договор о счёте — с уведомлением минимум за два месяца. Этого достаточно, чтобы с помощью услуги по смене счёта перейти на счёт без минимальных поступлений.
Альтернативы, если банк отказывает
Если банк отклоняет заявку, например из-за негативной записи в Schufa, вы по § 31 Zahlungskontengesetz имеете право на базовый счёт (Basiskonto). Он не бесплатный, но плата должна быть «разумной». Какие ещё есть пути, написано на нашей странице текущий счёт без Schufa. Если вам дополнительно нужна настоящая кредитная карта, поможет сравнение текущий счёт с кредитной картой.
Частые вопросы
Какой текущий счёт бесплатен без минимальных поступлений?
У наших банков-партнёров bunq, Openbank бесплатны без условий (по состоянию на 10.11.2026). norisbank всегда бесплатен для клиентов младше 30 лет и при поступлениях от 500 €; в остальных случаях в соответствующем месяце взимается 3,90 €.
Что считается поступлением?
Как правило, любое зачисление извне: зарплата, пенсия, BAföG, Kindergeld или перевод с вашего другого счёта. Некоторые банки засчитывают только поступления от третьих лиц или исключают переводы между собственными счетами в одном банке. Точное определение указано в прейскуранте (Preis- und Leistungsverzeichnis).
Можно ли выполнить условие минимальных поступлений переводом со своего счёта?
Во многих банках да. Постоянное поручение с вашего основного счёта на нужную сумму выполняет условие, если банк не требует именно «поступления зарплаты». Читайте условие внимательно: формулировки вроде «зарплата или пенсия» часто исключают внутренние переводы.
Подходит ли счёт без минимальных поступлений как второй счёт?
Да, именно для этого. Счёт без минимальных поступлений ничего не стоит, если вы используете его только для онлайн-покупок, как отпускную кассу или как копилку. Но проверьте расходы на карту и наличные — они могут возникать и при бесплатном счёте.
Получу ли я премию без поступления зарплаты?
В некоторых банках да. Postbank по собственным данным не требует для текущей премии минимальных поступлений, norisbank привязывает её к счёту с высокой ставкой по накопительному вкладу. Другие банки, например Consorsbank, платят только после нескольких месяцев с поступлениями.
Можно ли получить бесплатный счёт без запроса в Schufa?
Редко. Почти все немецкие банки запрашивают Schufa при открытии счёта. Исключения и альтернативы, такие как базовый счёт (Basiskonto), мы объясняем на странице о текущем счёте без Schufa.
Как долго длится смена счёта?
При использовании законной услуги по смене счёта по §§ 20 и далее ZKG сроки банков складываются примерно в двенадцать рабочих дней: два дня на запрос нового банка, пять — на список от прежнего банка и пять — на настройку постоянных поручений. После этого оставьте старый счёт открытым ещё на один–два месяца, чтобы не пропустить редкие прямые дебетования.