Кредитная карта с кэшбэком

Что считается «кэшбэком» по кредитным картам

Под кэшбэком понимают возврат части оборота по карте. Он бывает трёх видов: универсальный процент со всех покупок (редко, обычно от 0,5 до 1 %), более высокая ставка у определённых торговцев или в определённых категориях и зачисление за бронирования через портал компании-эмитента карты, например, для путешествий. Добавляются стартовые бонусы для новых клиентов, которые часто рекламируют как «кэшбэк», но они разовые.

У наших партнёров сейчас нет карты с универсальным кэшбэком на всё. Мы говорим об этом открыто, вместо того чтобы выдавать карты с небольшими скидочными акциями за «карту с кэшбэком». Реальные преимущества — стартовые бонусы и возврат за путешествия; для тех, кто много путешествует, это может дать больше, чем 1 % с каждой покупки.

Что возвращают партнёрские карты

Следующий список подытоживает, что компании обещают на страницах своих продуктов. Точные условия указаны в сведениях о картах в сравнении выше.

• easybank Visa: стартовый бонус для новых клиентов (по данным easybank 60 € при обороте 100 € за четыре недели и согласии на рекламу), годовая плата 0 €, комиссия за операции за границей 0 %.
• easybank Platinum: 50 € стартового бонуса для новых клиентов плюс 5 % от стоимости поездки через easybank Reiseservice Plus — при годовой плате 99 €.
• gebührenfrei Mastercard Gold: 5 % туристического кредита через портал путешествий, постоянно 0 € годовой платы.
• Openbank BestCard Smart: 5 % возврата за бронирования путешествий, в первый год 0 €, затем 24 € (отменяется при обороте покупок от 2 000 €).
• Berliner Volksbank GoldCard: до 10 % туристического бонуса через vr-meinereise.de; только к текущему счёту этого банка.
• DKB Visa Debitkarte: до 10 % кэшбэка у участвующих торговцев — это дебетовая, а не кредитная карта.
• Instabank: ежемесячно меняющаяся категория скидок.
• Eurowings Kreditkarten: 1 миля за каждые 2 € оборота — мили вместо денег.

Выгодно ли это?

При кэшбэке 1 % нужно платить картой 10 000 € в год, чтобы получить 100 €. Однако многие домохозяйства платят за аренду, электричество и страховки переводом или прямым списанием — поэтому на карту часто приходится лишь от 300 до 800 € оборота в месяц. Стартовый бонус в 50 или 60 € тогда стоит больше, чем целый год кэшбэка.

Возврат за путешествия выгоден, если вы и так бронировали бы через портал. Но сравнивайте цену: скидка 5 % на предложение, которое в другом месте на 10 % дешевле, — не выгода. И всегда вычитайте годовую плату — калькулятор выгоды выше делает это за вас.

Пример расчёта: три способа вернуть деньги

Допустим, вы платите картой 600 € в месяц, то есть 7 200 € в год, и раз в год бронируете комплексный тур за 1 500 €. Вот как выглядела бы выгода в первый год:

Это суммы до вычета годовой платы. Если карта стоит 60 или 99 € в год, при фиксированном кэшбэке ничего не остаётся, да и возврат за поездки заметно уменьшается. Только когда плата составляет 0 €, каждый евро возврата — настоящая прибыль.

Когда окупается годовая плата

Для карт с возвратом за поездки можно точно рассчитать, сколько нужно бронировать через портал, чтобы покрыть плату. Формула проста: годовая плата, делённая на ставку возврата. В первый год мы вычитаем стартовый бонус из платы.

Читайте таблицу так: для карты с годовой платой 99 € и возвратом 5 % со второго года нужно бронировать через портал 1 980 € в год, только чтобы выйти в ноль. Лишь каждый евро сверх этого что-то вам даёт. У карт без годовой платы каждое бронирование через портал — плюс, при условии что цена поездки там не выше, чем в других местах. Для туристического бонуса берлинского Volksbank мы считаем по максимальному значению 10 %; для членов банка GoldCard, по данным компании, бесплатна.

Как действительно получить стартовый бонус

Стартовый бонус почти никогда не дают просто так. Компании привязывают его к условиям, и кто пропустит хотя бы одно, остаётся ни с чем. Эти шаги помогут обеспечить бонус:

1. Сохраните условия акции: Перед подачей заявки сделайте скриншот или сохраните страницу с условиями. Акции меняются, а в споре у вас будет подтверждение.
2. Проверьте правило для новых клиентов: Часто бонус получает только тот, у кого раньше в определённый период не было карты этого банка.
3. Запланируйте минимальный оборот: По карте easybank Visa это, по данным компании, 100 € оборота за четыре недели. Приберегите для этого обычную покупку, а не покупайте что-то ненужное.
4. Что считается оборотом? Снятие наличных, переводы на карту или азартные игры часто не засчитываются. Платите в магазине или онлайн.
5. Учитывайте согласия: Некоторые акции требуют согласия на получение рекламы. Позже его обычно можно отозвать — заранее прочитайте, влияет ли это на бонус.
6. Проверьте зачисление: Запишите, к какому сроку бонус должен быть зачислен, и обратитесь в службу поддержки, если ничего не поступило.

Стартовый бонус — приятное дополнение, но не повод брать карту с плохими постоянными условиями. Всегда считайте, сколько карта стоит со второго года — тогда стартового бонуса уже не будет.

Кэшбэк у продавцов и категории скидок

DKB рекламирует для своей дебетовой карты Visa кэшбэк до 10 % у участвующих продавцов, Instabank — ежемесячно меняющуюся категорию скидок. Такие модели дают что-то только тогда, когда вы и так покупаете у участвующих продавцов. В программах продавцов предложения часто нужно сначала активировать в приложении, а зачисление приходит лишь спустя некоторое время.

Ставка «до 10 %» — это максимальное значение. Сколько вы реально получите назад, зависит от продавца и конкретного предложения. Поэтому наш калькулятор выгоды эти программы не учитывает. Для честной оценки через два-три месяца посмотрите, сколько фактически зачислено.

Независимо от карты, в интернете есть кэшбэк-порталы, которые при покупке по их ссылке передают вам часть своей комиссии. Это работает с любой картой и сочетается с преимуществами вашей карты.

Мили вместо денег: когда баллы окупаются

Кредитные карты Eurowings от easybank начисляют 1 милю за каждые 2 € оборота. При обороте по карте 7 200 € в год это 3 600 миль. Чего они стоят, зависит от того, на что вы их обменяете — на перелёты, повышение класса или призы. Фиксированной стоимости в евро нет.

Поэтому всегда сопоставляйте мили с годовой платой: Eurowings Classic со второго года стоит 29 €, Premium — 99 €. Если вы не уверены, что потратите мили на перелёт, карта без платы с 0 % за использование за границей часто оказывается выгоднее. Для тех, кто много летает и целенаправленно копит мили, расчёт может выглядеть иначе.

Три ловушки кэшбэка

Кэшбэк — выигрыш только тогда, когда с другой стороны нет более высоких расходов. Чаще всего выгоду съедают эти три пункта:

1. Оплата в рассрочку: Кэшбэк 1 % никогда не покроет проценты от 16 до 25 %. Переключите погашение на 100 %. Подробнее: кредитная карта с кредитным лимитом.
2. Комиссия за операции за границей: Кэшбэк 1 % и комиссия за иностранную валюту 2 % в сумме дают минус. Для отпуска сравните кредитные карты для путешествий.
3. Условия стартового бонуса: Внимательно читайте про минимальный оборот, срок и согласие на рекламу — иначе бонуса не будет.

Как быстро проценты съедают выгоду, показывает простой расчёт: если счёт по карте на 1 000 € остаётся непогашенным один месяц при номинальной ставке 20 %, это обойдётся примерно в 16,67 € (1 000 € × 20 % ÷ 12). При кэшбэке 1 % с этих 1 000 € вы получили бы назад всего 10 €. Таким образом, даже один месяц оплаты в рассрочку сводит выгоду на нет.

Четвёртая, тихая ловушка — это желание тратить больше. Кто из-за возврата покупает то, что иначе не купил бы, всегда в проигрыше. 5 % на поездку, которую вы на самом деле не хотели совершать, — это не экономия.

Нужно ли платить налог с кэшбэка?

Для физических лиц кэшбэк, как правило, не облагается налогом, поскольку считается скидкой на покупку. То есть вы получаете не доход, а платите меньше за купленное. Иначе может быть с премиями, не привязанными к покупке, например за привлечение новых клиентов. Такие премии могут облагаться налогом как прочие доходы, если вместе с другими прочими доходами за год они достигают 256 € (§ 22 Nr. 3 EStG).

Если вы используете карту по работе или для своего предприятия, действуют другие правила. Тогда возврат может уменьшать расходы, которые вы списываете. В случае сомнений уточните это у своего налогового консультанта (Steuerberatung).

Чек-лист: подходит ли вам карта с кэшбэком?

• Реалистично оцените обороты по карте: Посмотрите операции за последние три месяца, сколько вы действительно платите картой.
• Проверьте, как вы путешествуете: Вы бронируете поездки через порталы или напрямую у организатора? Возврат есть только через портал банка.
• Сопоставьте годовую плату: Используйте калькулятор выгоды выше со своими цифрами — и отключите первый год, чтобы увидеть постоянную ценность.
• Установите полное погашение: Без полного погашения ни одна карта с кэшбэком не окупается.
• Учитывайте использование за границей: Кто много платит за пределами еврозоны, с комиссией за иностранную валюту 0 % часто экономит больше, чем с любым возвратом.
• Следите за расторжением: Если карта с платой после первого года больше не окупается, расторгните договор вовремя.

Больше денег, чем любой кэшбэк по карте, в первый год обычно приносит премия за счёт: актуальные акции смотрите в разделе текущий счёт с премией. Карту для повседневных трат без расходов вы найдёте в сравнении кредитных карт. Если карта нужна вам прежде всего быстро, поможет виртуальная кредитная карта; счёт и карту в одном пакете показывает текущий счёт с кредитной картой.

Частые вопросы