Kreditkarte mit Cashback

Was bei Kreditkarten als „Cashback“ zählt

Unter Cashback versteht man eine Rückvergütung auf Kartenumsätze. Es gibt sie in drei Formen: als pauschalen Prozentsatz auf alle Umsätze (selten, meist 0,5 bis 1 %), als höheren Satz bei bestimmten Händlern oder Kategorien und als Gutschrift auf Buchungen über ein Portal des Kartenanbieters, etwa für Reisen. Dazu kommen Startguthaben für Neukunden, die oft als „Cashback“ beworben werden, aber einmalig sind.

Bei unseren Partnern gibt es aktuell keine Karte mit pauschalem Cashback auf alles. Wir sagen das offen, statt Karten mit kleinen Rabattaktionen als „Cashback-Karte“ zu verkaufen. Die echten Vorteile sind Startguthaben und Rückvergütungen auf Reisen – für Vielreisende kann das mehr bringen als 1 % auf jeden Einkauf.

Was die Partnerkarten zurückgeben

Die folgende Liste fasst zusammen, was die Anbieter auf ihren Produktseiten zusagen. Die genauen Bedingungen stehen in den Kartendetails im Vergleich oben.

• easybank Visa: Startguthaben für Neukunden (laut easybank 60 € bei 100 € Umsatz in vier Wochen und Werbeeinwilligung), 0 € Jahresgebühr, 0 % Auslandseinsatz.
• easybank Platinum: 50 € Startguthaben für Neukunden plus 5 % auf den Reisepreis über den easybank Reiseservice Plus – bei 99 € Jahresgebühr.
• gebührenfrei Mastercard Gold: 5 % Reisegutschrift über das Reiseportal, dauerhaft 0 € Jahresgebühr.
• Openbank BestCard Smart: 5 % Erstattung auf Reisebuchungen, im ersten Jahr 0 €, danach 24 € (entfällt ab 2.000 € Kaufumsatz).
• Berliner Volksbank GoldCard: bis zu 10 % Reisebonus über vr-meinereise.de; nur zum Girokonto der Bank.
• DKB Visa Debitkarte: bis zu 10 % Cashback bei teilnehmenden Händlern – eine Debitkarte, keine Kreditkarte.
• Instabank: eine monatlich wechselnde Rabattkategorie.
• Eurowings Kreditkarten: 1 Meile je 2 € Umsatz – Meilen statt Geld.

Rechnet sich das?

Bei 1 % Cashback musst du 10.000 € im Jahr mit der Karte zahlen, um 100 € zu bekommen. Viele Haushalte zahlen aber Miete, Strom und Versicherungen per Überweisung oder Lastschrift – übrig bleiben oft nur 300 bis 800 € Kartenumsatz im Monat. Ein Startguthaben von 50 oder 60 € ist dann mehr wert als ein ganzes Jahr Cashback.

Reiserückvergütungen lohnen sich, wenn du ohnehin über das Portal buchen würdest. Vergleiche aber den Preis: 5 % Rabatt auf ein Angebot, das woanders 10 % günstiger ist, sind kein Gewinn. Und rechne immer die Jahresgebühr dagegen – der Vorteilsrechner oben macht das für dich.

Rechenbeispiel: drei Wege zu Geld zurück

Angenommen, du zahlst im Monat 600 € mit der Karte, also 7.200 € im Jahr, und buchst einmal im Jahr eine Pauschalreise für 1.500 €. So sähe der Vorteil im ersten Jahr aus:

Das sind Werte vor Abzug der Jahresgebühr. Kostet die Karte 60 oder 99 € im Jahr, bleibt beim pauschalen Cashback nichts übrig, und auch die Reise-Rückvergütung schrumpft deutlich. Erst wenn die Gebühr 0 € beträgt, ist jeder Euro Rückvergütung echter Gewinn.

Ab wann sich die Jahresgebühr lohnt

Bei Karten mit Reise-Rückvergütung kannst du genau ausrechnen, wie viel du über das Portal buchen musst, damit die Gebühr gedeckt ist. Die Formel ist einfach: Jahresgebühr geteilt durch den Rückvergütungssatz. Im ersten Jahr ziehen wir ein Startguthaben von der Gebühr ab.

Lies die Tabelle so: Bei einer Karte mit 99 € Jahresgebühr und 5 % Rückvergütung musst du ab dem zweiten Jahr 1.980 € im Jahr über das Portal buchen, nur um bei null herauszukommen. Erst jeder Euro darüber bringt dir etwas. Bei Karten ohne Jahresgebühr ist jede Buchung über das Portal ein Plus – vorausgesetzt, der Reisepreis ist dort nicht höher als anderswo. Beim Reisebonus der Berliner Volksbank rechnen wir mit dem Höchstwert von 10 %; für Mitglieder der Bank ist die GoldCard laut Anbieter kostenlos.

So bekommst du das Startguthaben wirklich

Startguthaben gibt es fast nie einfach so. Die Anbieter knüpfen es an Bedingungen, und wer eine davon verpasst, geht leer aus. Mit diesen Schritten sicherst du dir den Bonus:

1. Aktionsbedingungen sichern: Mach vor dem Antrag einen Screenshot oder speichere die Seite mit den Bedingungen. Aktionen ändern sich, und im Streitfall hast du einen Beleg.
2. Neukunden-Regel prüfen: Oft bekommt das Guthaben nur, wer in einem bestimmten Zeitraum vorher keine Karte der Bank hatte.
3. Mindestumsatz einplanen: Bei der easybank Visa sind es laut Anbieter 100 € Umsatz in vier Wochen. Lege dir dafür einen normalen Einkauf zurecht, statt etwas Unnötiges zu kaufen.
4. Was zählt als Umsatz? Bargeldabhebungen, Überweisungen auf die Karte oder Glücksspiel werden häufig nicht angerechnet. Zahle im Laden oder online.
5. Einwilligungen beachten: Manche Aktionen setzen eine Werbeeinwilligung voraus. Du kannst sie später meist wieder widerrufen – lies vorher, ob das den Bonus berührt.
6. Gutschrift kontrollieren: Notiere dir, bis wann das Guthaben gutgeschrieben werden soll, und frag beim Kundenservice nach, wenn nichts kommt.

Ein Startguthaben ist eine schöne Zugabe, aber kein Grund, eine Karte mit schlechten Dauerkonditionen zu nehmen. Rechne immer, was die Karte ab dem zweiten Jahr kostet – dann gibt es kein Startguthaben mehr.

Händler-Cashback und Rabattkategorien

Die DKB wirbt bei ihrer Visa Debitkarte mit bis zu 10 % Cashback bei teilnehmenden Händlern, die Instabank mit einer monatlich wechselnden Rabattkategorie. Solche Modelle bringen nur dann etwas, wenn du ohnehin bei den beteiligten Händlern einkaufst. Bei Händlerprogrammen musst du Angebote häufig vorher in der App aktivieren, und die Gutschrift kommt erst nach einiger Zeit.

Der Satz „bis zu 10 %“ ist ein Höchstwert. Wie viel du tatsächlich zurückbekommst, hängt vom Händler und vom einzelnen Angebot ab. Deshalb rechnet unser Vorteilsrechner diese Programme nicht mit ein. Für eine ehrliche Einschätzung schau dir nach zwei, drei Monaten an, wie viel tatsächlich gutgeschrieben wurde.

Unabhängig von der Karte gibt es Cashback-Portale im Internet, die beim Einkauf über ihren Link einen Teil ihrer Provision an dich weitergeben. Das funktioniert mit jeder Karte und lässt sich mit den Vorteilen deiner Karte kombinieren.

Meilen statt Geld: Wann Punkte sich lohnen

Die Eurowings Kreditkarten von easybank geben 1 Meile je 2 € Umsatz. Bei 7.200 € Kartenumsatz im Jahr sind das 3.600 Meilen. Was die wert sind, hängt davon ab, wofür du sie einlöst – für Flüge, Upgrades oder Prämien. Einen festen Euro-Wert gibt es nicht.

Stell den Meilen deshalb immer die Jahresgebühr gegenüber: Die Eurowings Classic kostet ab dem zweiten Jahr 29 €, die Premium 99 €. Wenn du die Meilen nicht sicher für einen Flug einsetzt, ist eine Karte ohne Gebühr mit 0 % Auslandseinsatz oft die günstigere Wahl. Für Vielflieger, die Meilen gezielt sammeln, kann die Rechnung anders aussehen.

Die drei Cashback-Fallen

Cashback ist nur dann ein Gewinn, wenn auf der anderen Seite keine höheren Kosten stehen. Diese drei Punkte fressen den Vorteil am häufigsten auf:

1. Teilzahlung: Cashback von 1 % wiegt Zinsen von 16 bis 25 % nie auf. Stelle die Rückzahlung auf 100 %. Mehr unter Kreditkarte mit Verfügungsrahmen.
2. Auslandsentgelt: 1 % Cashback und 2 % Fremdwährungsentgelt ergeben ein Minus. Für Urlaube vergleiche Kreditkarte für Reisen.
3. Bedingungen beim Startguthaben: Mindestumsatz, Frist und Werbeeinwilligung genau lesen – sonst gibt es nichts.

Wie schnell Zinsen den Vorteil auffressen, zeigt eine einfache Rechnung: Lässt du eine Kartenrechnung von 1.000 € einen Monat lang zu 20 % Sollzins stehen, kostet das rund 16,67 € (1.000 € × 20 % ÷ 12). Bei 1 % Cashback hättest du auf diese 1.000 € nur 10 € zurückbekommen. Schon ein einziger Monat Teilzahlung macht den Vorteil also zunichte.

Eine vierte, leise Falle ist das Mehr-Ausgeben. Wer wegen einer Rückvergütung Dinge kauft, die er sonst nicht gekauft hätte, verliert immer. 5 % auf eine Reise, die du eigentlich nicht machen wolltest, sind kein Sparen.

Muss ich Cashback versteuern?

Für Privatpersonen ist Cashback in der Regel nicht steuerpflichtig, weil es als Preisnachlass auf den Einkauf gilt. Du bekommst also kein Einkommen, sondern zahlst weniger für das, was du gekauft hast. Anders kann es bei Prämien aussehen, die nicht an einen Einkauf gebunden sind, etwa für die Werbung neuer Kunden. Solche Prämien können als sonstige Einkünfte steuerpflichtig sein, wenn sie im Jahr zusammen mit anderen sonstigen Einkünften 256 € erreichen (§ 22 Nr. 3 EStG).

Nutzt du die Karte beruflich oder für dein Unternehmen, gelten andere Regeln. Dann kann eine Rückvergütung die Kosten mindern, die du absetzt. Kläre das im Zweifel mit deiner Steuerberatung.

Checkliste: Passt eine Cashback-Karte zu dir?

• Kartenumsatz realistisch schätzen: Schau in die Umsätze der letzten drei Monate, wie viel du wirklich mit Karte bezahlst.
• Reiseverhalten prüfen: Buchst du Reisen über Portale oder direkt beim Veranstalter? Nur über das Portal der Bank gibt es die Rückvergütung.
• Jahresgebühr gegenrechnen: Nutze den Vorteilsrechner oben mit deinen eigenen Zahlen – und schalte das erste Jahr aus, um den Dauerwert zu sehen.
• Volle Rückzahlung einstellen: Ohne Vollausgleich lohnt sich keine Cashback-Karte.
• Auslandseinsatz beachten: Wer viel außerhalb des Euroraums zahlt, spart mit 0 % Fremdwährungsentgelt oft mehr als mit jeder Rückvergütung.
• Kündigung im Blick behalten: Lohnt sich eine Karte mit Gebühr nach dem ersten Jahr nicht mehr, kündige sie rechtzeitig.

Mehr Geld als jedes Karten-Cashback bringt im ersten Jahr meist eine Kontoprämie: Die aktuellen Aktionen stehen unter Girokonto mit Prämie. Eine Karte für den Alltag ohne Kosten findest du im Kreditkarten-Vergleich. Brauchst du die Karte vor allem schnell, hilft Virtuelle Kreditkarte weiter; Konto und Karte im Paket zeigt Girokonto mit Kreditkarte.

Häufige Fragen