Was eine virtuelle Kreditkarte ist
Eine virtuelle Kreditkarte ist eine vollwertige Karte ohne Plastik. Nach der Freischaltung siehst du in der App der Bank Kartennummer, Ablaufdatum und Prüfziffer. Damit kannst du sofort online bezahlen. Hinterlegst du die Karte in Apple Pay oder Google Pay, zahlst du auch im Laden – kontaktlos mit Smartphone oder Smartwatch. Rechtlich und bei den Kosten ist sie genauso eine Kreditkarte wie die physische Karte: Es gelten derselbe Verfügungsrahmen, dieselben Gebühren und dieselben Zinsen.
Viele Anbieter geben die virtuelle Karte als Vorab-Version aus, bis die Plastikkarte per Post kommt. easybank schreibt zum Beispiel, dass du schon vor Erhalt der Karte mobil und online bezahlen kannst; bei der Instabank sind virtuelle Karte und Kreditlimit sofort im Online-Banking. Bei bunq ist die Karte im kostenlosen Tarif Free sogar nur digital.
Wichtig ist der Unterschied zur Debitkarte: Auch eine Debitkarte kann virtuell sein. Sie bucht aber jede Zahlung sofort vom Konto ab. Eine echte Kreditkarte sammelt die Umsätze und rechnet sie später ab. Welche Variante du bekommst, steht im Vergleich oben bei jeder Karte.
Sofort digitale Partnerkarten im Überblick
Diese Partnerkarten sind laut Anbieter sofort oder innerhalb von Minuten digital nutzbar. Ob du sie in Apple Pay oder Google Pay hinterlegen kannst, haben wir an den Anbieterseiten nachgesehen (Stand 10.11.2026).
| Karte | Apple Pay | Google Pay | Jahresgebühr |
|---|---|---|---|
| easybank Platinum | ja | ja | 99,00 € |
| bunq Mastercard | ja | ja | 0 € |
| Instabank Kreditkarte | ja | ja | 0 € |
| Netkredit24 Mastercard | k. A. | k. A. | 0 € |
| easybank Visa | ja | ja | 0 € |
| Ferratum Mastercard | ja | ja | 0 € |
„k. A.“ heißt: Der Anbieter nennt Apple Pay oder Google Pay auf seiner Produktseite nicht ausdrücklich. Die Karte ist dann trotzdem online nutzbar, aber nicht sicher im Smartphone-Wallet. Von den sofort digitalen Karten sind 5 ohne Jahresgebühr.
Vorteile: schnell und sicher
Die virtuelle Karte ist mehr als eine Notlösung, bis die Post kommt. Für viele Zwecke ist sie sogar die bessere Wahl:
- Sofort nutzbar: Ideal, wenn du kurzfristig online buchen musst oder deine alte Karte gesperrt ist.
- Weniger Betrugsrisiko: Keine Karte, die verloren gehen oder am Automaten ausgespäht werden kann. Mobile Payment überträgt einen Token statt der Kartennummer.
- Starke Kundenauthentifizierung: Online-Zahlungen bestätigst du in der App – nach der EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) Pflicht.
- Sperren per Klick: In der App lässt sich die Karte sofort sperren und wieder entsperren.
- Umsätze in Echtzeit: Jede Zahlung erscheint sofort in der App, oft mit Push-Nachricht. So fällt dir eine fremde Abbuchung schnell auf.
Schritt für Schritt: Karte in Apple Pay oder Google Pay hinterlegen
Damit du mit der virtuellen Karte im Laden zahlen kannst, musst du sie einmal in das Wallet deines Smartphones übernehmen. Das dauert meist nur ein bis zwei Minuten. Am einfachsten geht es direkt aus der App deiner Bank: Dort gibt es bei vielen Anbietern einen Knopf wie „Zu Apple Wallet hinzufügen“ oder „Zu Google Wallet hinzufügen“.
iPhone und Apple Watch
- Öffne die App „Wallet“ und tippe auf das Plus-Symbol.
- Wähle „Debit- oder Kreditkarte“ und folge den Schritten. Die Kartendaten kannst du abtippen oder aus der Banking-App übernehmen.
- Bestätige die Karte. Die Bank schickt dir dafür einen Code per SMS oder eine Freigabe in ihrer App.
- Für die Apple Watch wiederholst du das in der Watch-App auf dem iPhone unter „Wallet & Apple Pay“.
Android-Smartphone
- Installiere oder öffne die App „Google Wallet“.
- Tippe auf „Zu Wallet hinzufügen“ und wähle „Zahlungskarte“.
- Gib die Kartendaten ein oder scanne sie und bestätige die Karte mit dem Code deiner Bank.
- Prüfe in den Einstellungen, ob NFC eingeschaltet ist und die Karte als Standard für kontaktloses Bezahlen gilt.
Beim Bezahlen hältst du das Gerät ans Terminal und bestätigst mit Face ID, Fingerabdruck oder Geräte-PIN. Das Terminal bekommt dabei nicht deine echte Kartennummer, sondern eine eigene Gerätenummer, den sogenannten Token. Wird dein Smartphone gestohlen, kannst du die Karte im Wallet aus der Ferne entfernen oder bei der Bank sperren lassen, ohne gleich eine neue Kartennummer zu brauchen.
3-D Secure: So gibst du Online-Zahlungen frei
Zahlst du online mit den Kartendaten, musst du die Zahlung in den meisten Fällen zusätzlich bestätigen. Das Verfahren heißt 3-D Secure, bei Visa „Visa Secure“, bei Mastercard „Identity Check“. Nach der EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 braucht es dafür zwei von drei Merkmalen: etwas, das du weißt (zum Beispiel ein Passwort), etwas, das du besitzt (dein Smartphone), und etwas, das du bist (Fingerabdruck oder Gesichtserkennung).
In der Praxis sieht das so aus: Du gibst im Shop die Kartendaten ein, bekommst eine Push-Nachricht deiner Bank-App und bestätigst die Zahlung dort mit Fingerabdruck oder PIN. Bei kleinen Beträgen und bei bekannten Händlern kann die Bank auf die Bestätigung verzichten. Richte die Freigabe-App gleich nach der Freischaltung ein – sonst scheitert die erste Online-Zahlung.
Die wichtigste Regel: Gib nur Zahlungen frei, die du in diesem Moment selbst ausgelöst hast. Prüfe in der Freigabe immer Betrag und Händlername. Kommt eine Anfrage, obwohl du gerade nichts kaufst, lehne sie ab und sperre die Karte.
Exkurs: Einmal-Kartennummern
Manche Banken bieten zusätzlich Wegwerf-Kartennummern an, die nach einer Zahlung ungültig werden – praktisch bei unbekannten Shops oder Probeabos. Unter unseren Partnern wirbt keiner ausdrücklich damit. Ein Ersatz ist eine eigene Karte nur fürs Online-Shopping mit niedrigem Rahmen, oder eine Prepaid-Kreditkarte, auf der nur der benötigte Betrag liegt.
Auch ohne Einmalnummer kannst du dein Risiko klein halten. Nutze für unbekannte Shops und Probeabos eine Karte, die du in der App vorübergehend sperren kannst. Nach der Zahlung sperrst du sie, vor dem nächsten Kauf entsperrst du sie wieder. So kann ein Händler, der deine Daten gespeichert hat, später nicht unbemerkt abbuchen.
Wichtig bei Abos: Eine gesperrte oder gewechselte Karte beendet keinen Vertrag. Hast du ein Abo abgeschlossen, musst du es beim Anbieter kündigen. Sonst bleibt die Forderung bestehen, und der Anbieter schickt dir im schlimmsten Fall Mahnungen oder ein Inkassobüro.
Sicherheit: Phishing und Betrug erkennen
Die meisten Kartenbetrügereien laufen nicht über gestohlene Karten, sondern über Tricks, mit denen Betrüger dich dazu bringen, Daten herauszugeben oder Zahlungen freizugeben. Eine virtuelle Karte schützt dich davor nicht automatisch. Achte auf diese Warnzeichen:
- Nachrichten mit Druck: „Ihre Karte wird gesperrt“, „Paket kann nicht zugestellt werden“ – solche SMS und Mails wollen, dass du auf einen Link klickst und Kartendaten eingibst.
- Anrufe angeblicher Bankmitarbeiter: Seriöse Banken fragen am Telefon nie nach PIN, Freigabecode oder vollständigen Kartendaten. Eine angezeigte Nummer kann gefälscht sein.
- Freigabe ohne Kauf: Bittet dich jemand, eine Push-Nachricht „zur Sicherheit“ zu bestätigen, ist das fast immer Betrug. Du würdest damit eine Zahlung oder eine neue Wallet freischalten.
- Gefälschte Shops: Sehr niedrige Preise, kein Impressum, nur Vorkasse oder ungewöhnliche Zahlwege sind typische Hinweise.
Im Zweifel legst du auf, rufst die Nummer auf der Rückseite deiner Karte oder in der App an und fragst selbst nach. Bemerkst du einen Fehler, sperre die Karte sofort in der App oder über den Sperr-Notruf 116 116.
Falsche Abbuchung? So holst du dein Geld zurück
Es gibt zwei Fälle, die du unterscheiden solltest. Hast du eine Zahlung nicht selbst ausgelöst, ist sie nicht autorisiert. Dann muss die Bank dir den Betrag nach § 675u BGB grundsätzlich erstatten. Melde so etwas unverzüglich, spätestens aber innerhalb von 13 Monaten nach der Belastung. Vor der Sperre haftest du bei leichter Fahrlässigkeit höchstens mit 50 € (§ 675v BGB), bei grober Fahrlässigkeit auch mehr.
Anders ist es, wenn du selbst bezahlt hast, aber die Ware nie kommt oder der Händler nicht erstattet. Dann wende dich zuerst an den Händler. Hilft das nicht, kannst du deine Bank um eine Rückbuchung bitten, im Fachjargon Chargeback. Die Bank prüft den Fall nach den Regeln von Visa oder Mastercard und holt das Geld vom Händler zurück, wenn deine Beschwerde berechtigt ist. Dafür gelten Fristen, und du brauchst Belege.
- Beweise sichern: Bestellbestätigung, Mails mit dem Händler, Screenshots der Shop-Seite.
- Schnell melden: Wende dich an die Bank, sobald klar ist, dass der Händler nicht reagiert.
- Karte im Zweifel sperren: Verdächtige Abbuchungen stoppst du so für die Zukunft.
Kosten im Blick behalten
Die schnelle Freischaltung ist kein Qualitätsmerkmal bei den Kosten. Vergleiche Jahresgebühr, Auslandseinsatz und Sollzins: Die easybank Visa kostet 0 € und 0 % im Ausland, die Instabank verlangt dagegen 2,49 % Fremdwährungsgebühr und Zinsen ab dem ersten Tag. Wie viel dich eine Karte im Urlaub kostet, rechnet der Vergleich Kreditkarte für Reisen aus. Zahlst du nicht immer voll zurück, zeigt Kreditkarte mit Verfügungsrahmen die Zinsen.
Ein Rechenbeispiel: Zahlst du im Urlaub in den USA 1.000 € mit einer Karte, die 2,49 % Fremdwährungsentgelt verlangt, kostet dich das 24,90 € extra. Mit einer Karte ohne Auslandseinsatz sind es 0 €. Lässt du zusätzlich 1.000 € einen Monat lang zu 20 % Sollzins stehen, kommen rund 16,67 € Zinsen dazu (1.000 € × 20 % ÷ 12). Die Sekunden, die du bei der Freischaltung sparst, sind dann teuer erkauft.
Wo eine rein virtuelle Karte an Grenzen stößt
Für Online-Shopping und Bezahlen im Laden reicht eine virtuelle Karte fast immer. Schwierig wird es, wenn jemand die Karte in der Hand halten oder einstecken will. Autovermieter verlangen bei der Abholung meist eine physische Kreditkarte auf den Namen des Fahrers. Auch manche Hotels, Tankautomaten und ältere Terminals ohne kontaktlose Zahlung funktionieren nur mit Plastikkarte.
Auf Reisen nimmst du deshalb am besten beides mit: die virtuelle Karte im Smartphone für den Alltag und eine physische Karte als Backup. Wenn der Akku leer ist oder das Smartphone verloren geht, kannst du so weiter bezahlen.
So kommst du zur virtuellen Karte
- Karte wählen: Filter „Sofort virtuell“ und – wenn wichtig – „Apple / Google Pay“.
- Antrag stellen: Online mit Einkommensangaben; die Bank prüft die Bonität.
- Identifizieren: Per Video-Ident oder Online-Ausweisfunktion – oft der schnellste Weg.
- App installieren und Karte aktivieren: Danach die Karte mit einem Tipp in die Wallet übernehmen.
- Freigabe einrichten: 3-D Secure in der App aktivieren, damit Online-Zahlungen klappen.
- Rückzahlung prüfen: Stelle die volle Rückzahlung ein, damit keine Zinsen anfallen.
Typische Fehler mit der virtuellen Karte
- Kartendaten als Screenshot speichern: Bilder in der Fotogalerie werden oft in die Cloud geladen. Die Daten gehören nur in die Banking-App.
- Karte überall speichern: Je weniger Shops deine Kartendaten gespeichert haben, desto kleiner ist das Risiko bei einem Datenleck.
- Freigaben ungelesen bestätigen: Prüfe Betrag und Händler, bevor du tippst.
- Teilzahlung übersehen: Manche Karten sind auf Teilrückzahlung voreingestellt, bei der easybank Visa zum Beispiel auf 3 % (mind. 30 €). Ändere das gleich nach der Freischaltung.
- Nur eine Karte auf Reisen: Ohne Plastik-Backup stehst du ohne Zahlungsmittel da, wenn das Smartphone ausfällt.
Hast du eine negative SCHUFA, findest du sofort nutzbare Alternativen unter Kreditkarte ohne Schufa. Willst du Konto und Karte zusammen, hilft Girokonto mit Kreditkarte. Alle Karten im Überblick zeigt der Kreditkarten-Vergleich.
Häufige Fragen
Was ist eine virtuelle Kreditkarte?
Eine virtuelle Kreditkarte besteht nur aus Kartendaten – Nummer, Ablaufdatum und Prüfnummer – in der App der Bank. Du kannst damit online bezahlen und sie in Apple Pay oder Google Pay hinterlegen, um im Laden per Smartphone zu zahlen. Bei vielen Anbietern kommt später zusätzlich eine Plastikkarte.
Welche virtuelle Kreditkarte bekomme ich sofort?
Unter unseren Partnern sofort oder innerhalb von Minuten: Instabank, bunq, easybank Visa, Ferratum und Netkredit24 (laut Anbieter in 15 Minuten freigeschaltet). Voraussetzung ist ein abgeschlossener Antrag inklusive Identifizierung (Stand 10.11.2026).
Ist eine virtuelle Kreditkarte sicher?
Ja, oft sogar sicherer als eine Plastikkarte: Sie kann nicht gestohlen oder am Automaten ausgelesen werden, und beim Bezahlen mit Apple Pay oder Google Pay wird statt der echten Kartennummer ein Token übertragen. Online-Zahlungen bestätigst du nach EU-Recht mit starker Kundenauthentifizierung in der App.
Kann ich mit einer virtuellen Kreditkarte Bargeld abheben?
An Automaten mit NFC-Funktion teilweise ja, indem du das Smartphone an das Lesegerät hältst. Das funktioniert aber längst nicht überall. Für Bargeld und Mietwagen ist eine physische Karte meist praktischer – die meisten Anbieter schicken sie dir zusätzlich zu.
Was ist 3-D Secure?
3-D Secure ist das Verfahren, mit dem du Online-Zahlungen mit der Karte zusätzlich bestätigst – bei Visa heißt es Visa Secure, bei Mastercard Identity Check. Meist bekommst du eine Push-Nachricht in der App deiner Bank und gibst die Zahlung mit Fingerabdruck, Gesichtserkennung oder PIN frei. Bestätige nur Zahlungen, die du gerade selbst ausgelöst hast.
Beendet eine gesperrte Karte mein Abo?
Nein. Sperrst du die Karte, kann der Anbieter zwar nicht mehr abbuchen, der Vertrag läuft aber weiter. Das Abo musst du beim Anbieter selbst kündigen, sonst bleibt die Forderung bestehen.
Brauche ich für eine virtuelle Kreditkarte eine Schufa-Prüfung?
Das hängt vom Anbieter ab, nicht davon, ob die Karte virtuell ist. easybank fragt die SCHUFA ab, die Instabank prüft bei Experian, bunq arbeitet nicht mit der SCHUFA. Mehr dazu unter Kreditkarte ohne Schufa.