Girokonto mit Kreditkarte

Warum eine Kreditkarte zum Girokonto?

Ein Girokonto mit Kreditkarte deckt fast alles ab, was du im Alltag und auf Reisen brauchst: Die Debit- oder girocard für den Supermarkt, die Kreditkarte für Hotels, Mietwagen, Flüge und Händler im Ausland. Weil die Kreditkarte vom eigenen Girokonto ausgeglichen wird, brauchst du kein zweites Konto und siehst alles in einer App. Viele Banken geben die Karte zum Konto günstiger oder kostenlos aus, weil sie am Kartenumsatz mitverdienen.

Wichtig ist, genau hinzusehen: Seit einigen Jahren ersetzen viele Banken die klassische Kreditkarte durch eine Debitkarte mit Visa- oder Mastercard-Logo. Die DKB gibt zum Beispiel standardmäßig die Visa Debitkarte aus, die norisbank die Mastercard direkt. Für die meisten Zahlungen reicht das völlig. Wer aber regelmäßig Autos mietet oder in Hotels eincheckt, die eine Kaution blocken, sollte eine echte Kreditkarte dabeihaben.

Debit, Charge, Revolving, Prepaid: die vier Kartenarten

Auf der Karte steht fast immer Visa oder Mastercard. Das Logo sagt aber nur, über welches Netz bezahlt wird – nicht, wie abgerechnet wird. Für dich ist genau das entscheidend, denn davon hängen Kosten, Akzeptanz und Risiko ab. Bei neueren Karten steht der Kartentyp meist direkt auf der Vorderseite, etwa „Debit“. Im Zweifel hilft ein Blick ins Preis- und Leistungsverzeichnis.

Debitkarte

Jede Zahlung wird sofort oder nach ein bis zwei Tagen direkt vom Girokonto abgebucht. Es gibt keinen eigenen Kreditrahmen, du zahlst mit deinem Guthaben oder über den Dispo. Beispiele sind die Mastercard direkt der norisbank, die Visa Debit der Consorsbank und die Visa Debitkarte der DKB. Vorteil: Du siehst jede Ausgabe tagesaktuell. Nachteil: Bei Kautionen wird sie nicht überall angenommen, und eine Blockierung trifft direkt dein Girokonto.

Charge-Karte

Die klassische Kreditkarte zum Girokonto. Alle Umsätze eines Monats werden gesammelt und einmal im Monat vollständig vom Konto eingezogen. Bis dahin zahlst du keine Zinsen. Die Consorsbank Credit Card Gold Light und die GoldCard der Berliner Volksbank funktionieren so. Eine Charge-Karte ist für die meisten Menschen die sicherste Form der Kreditkarte, weil gar nicht erst ein Kredit entsteht, der sich aufbauen kann.

Revolving-Karte

Hier zahlst du nach der Abrechnung nur einen Teil zurück, den Rest finanziert die Bank als Kredit. Das ist flexibel, aber teuer: Auf den offenen Betrag fallen Sollzinsen an. Revolving-Karten werden meist ohne Girokonto der Bank ausgegeben, zum Beispiel von gebührenfrei.de oder der easybank. Manche Karten lassen sich auf Vollzahlung umstellen und verhalten sich dann wie eine Charge-Karte.

Prepaid-Karte

Du lädst vorher Geld auf die Karte und kannst nur ausgeben, was drauf ist. Eine Bonitätsprüfung ist deshalb nicht nötig. Für Kautionen taugt sie selten. Als Ergänzung oder für Jugendliche kann sie sinnvoll sein, mehr dazu im Prepaid-Kreditkarten-Vergleich.

Welche Partnerbank welche Karte gibt

• norisbank: Mastercard direkt (Debit) inklusive, echte Mastercard Kreditkarte auf Wunsch für 0 €/Jahr, girocard 0 €. Dazu 200 € Prämie.
• Consorsbank: freie Wahl zwischen Visa Debit und Credit Card Gold Light, beide 0 €. Die Gold Light wird monatlich vollständig vom Konto abgebucht und kostet im Ausland keine Gebühren.
• Berliner Volksbank: girocard und ClassicCard (Kreditkarte) sind im Kontopreis von 3,95 € enthalten; die GoldCard kostet 5 € im Monat, für Mitglieder nichts.
• Postbank: zum Giro plus die Mastercard Gold im ersten Jahr für 0 €, danach 59 €; im Giro extra plus ist die Mastercard enthalten.
• DKB: Visa Debitkarte inklusive, eine Visa Kreditkarte lässt sich zusätzlich beantragen.
• Openbank: Visa Debit und girocard zum Konto, die BestCard Kreditkarte separat (1. Jahr 0 €, danach 24 €).

Was dich Konto und Karte zusammen kosten

Die günstigste Kombination hängt davon ab, ob du die Bedingungen der Bank erfüllst. Bei der norisbank zahlst du unter 30 oder ab 500 € Eingang nichts – weder für das Konto noch für die Kreditkarte. Bei der Consorsbank gilt das ab 700 € Eingang oder unter 31. Die Berliner Volksbank kostet 47,40 € im Jahr, dafür ist die Kreditkarte schon dabei und es gibt Filialen. Der Kombi-Rechner oben zeigt dir die Summe für deinen Geldeingang.

Nicht im Preis enthalten sind Nebenkosten der Karte: Fremdwährungsentgelte außerhalb des Euroraums, Gebühren für Bargeld und Zinsen, wenn du in Raten zurückzahlst. Wer viel reist, sollte darauf achten – die Consorsbank Gold Light und die Berliner Volksbank GoldCard verlangen zum Beispiel kein Fremdwährungsentgelt. Mehr dazu unter Kreditkarte für Reisen.

Rechenbeispiel: 32 Jahre, 600 € Geldeingang

Angenommen, du bist 32 Jahre alt und auf deinem Konto gehen jeden Monat 600 € ein – etwa aus einem Teilzeitjob oder weil dein Gehalt auf ein anderes Konto fließt. Dann sieht die Rechnung für Konto plus Kreditkarte ab dem zweiten Jahr so aus (gleiche Regeln wie im Kombi-Rechner):

Die norisbank kostet hier nichts, weil 600 € über der Grenze von 500 € liegen. Bei der Consorsbank reicht der Eingang nicht für die 700-€-Regel, und mit 32 bist du über der Altersgrenze – also 12 × 4 € = 48 € im Jahr. Bei der Berliner Volksbank zahlst du 12 × 3,95 € = 47,40 €, egal wie viel eingeht. Bei der Openbank ist das Konto kostenlos, die BestCard kostet ab dem zweiten Jahr aber 24 € – es sei denn, du hast im Vorjahr mindestens 2.000 € damit bezahlt. Schon kleine Unterschiede beim Eingang können die Reihenfolge also komplett drehen.

Rechenbeispiel: Urlaub außerhalb des Euroraums

Gibst du im Urlaub in den USA, in Großbritannien oder der Schweiz 2.000 € mit der Karte aus, macht das Fremdwährungsentgelt schnell den größten Kostenblock aus. Mit einer Karte ohne Auslandsentgelt wie der Consorsbank Gold Light zahlst du 0 €. Bei der DKB Visa Debitkarte ohne Aktivstatus fallen 2,2 % an, also 2.000 € × 2,2 % = 44 €. Das ist fast so viel wie ein ganzes Jahr Kontoführung bei manchen Banken. Achte außerdem darauf, am Terminal oder Automaten immer in der Landeswährung zu zahlen. Bietet dir das Gerät eine Umrechnung in Euro an, rechnet der Händler oder Automatenbetreiber mit seinem eigenen, meist schlechteren Kurs.

Vorsicht bei Teilzahlung

Eine Kreditkarte zum Girokonto wird in der Regel monatlich voll ausgeglichen – das ist zinsfrei. Manche Karten sind aber Revolving-Karten, bei denen standardmäßig nur ein Teil zurückgezahlt wird. Auf den Rest fallen Sollzinsen von oft 16 bis 25 % p. a. an. Prüfe deshalb im Antrag, ob „Vollzahlung“ eingestellt ist. Wie Verfügungsrahmen und Teilzahlung funktionieren und was sie kosten, erklärt Kreditkarte mit Verfügungsrahmen.

Wie schnell das ins Geld geht, zeigt eine einfache Rechnung: Bleiben 1.000 € bei 20 % effektivem Jahreszins offen, kostet dich das rund 15 € Zinsen pro Monat. Über ein Jahr sind das ohne Tilgung etwa 200 €. Eine Charge-Karte, die automatisch vom Girokonto ausgeglichen wird, schützt dich davor. Reicht das Guthaben bei der Abbuchung nicht, rutscht allerdings das Girokonto in den Dispo – auch das kostet Zinsen, meist aber weniger als die Teilzahlung.

Kaution bei Mietwagen und Hotel: so funktioniert die Blockierung

Autovermietungen und viele Hotels buchen die Kaution nicht ab, sondern lassen sich einen Betrag auf der Karte reservieren. Das Geld bleibt bei dir, du kannst darüber aber erst wieder verfügen, wenn die Reservierung aufgehoben wird. Das kann nach der Rückgabe des Autos noch einige Tage dauern.

Bei einer echten Kreditkarte schrumpft dadurch dein verfügbarer Rahmen. Ein Beispiel: Dein Rahmen liegt bei 2.000 €, der Vermieter blockt 1.000 € Kaution, das Hotel reserviert 400 €. Für den Rest der Reise bleiben dir dann nur noch 600 €. Bei einer Debitkarte wird der Betrag dagegen direkt auf deinem Girokonto reserviert und fehlt dir dort – etwa für Miete oder Lastschriften. Deshalb lohnt sich die Kombination aus beiden Karten: die Kreditkarte für Kautionen, die Debitkarte für die laufenden Ausgaben. Frag vor einer größeren Reise bei deiner Bank nach, ob sich der Rahmen vorübergehend erhöhen lässt.

So kommst du zu Konto und Kreditkarte

1. Konto wählen: Filtere oben nach „Echte Kreditkarte erhältlich“.
2. Kreditkarte gleich mitbeantragen: Bei der norisbank und der Consorsbank wählst du die Karte direkt im Kontoantrag.
3. Bonitätsprüfung: Für die Kreditkarte prüft die Bank die SCHUFA. Ein Eintrag kann dazu führen, dass du nur die Debitkarte bekommst.
4. Karte aktivieren: Nach dem Post-Versand die PIN setzen und die Karte in Apple Pay oder Google Pay hinterlegen.

Identifikation per Video- oder PostIdent

Bevor eine Bank ein Konto eröffnet, muss sie nach dem Geldwäschegesetz prüfen, wer du bist. Online läuft das meist über VideoIdent: Du hältst in einem kurzen Videoanruf deinen Ausweis in die Kamera und bestätigst eine TAN. Alternativ gibt es PostIdent in einer Filiale der Deutschen Post oder bei manchen Banken die Online-Ausweisfunktion deines Personalausweises. Die Identifikation gilt für Konto und Karte zusammen, du musst sie also nur einmal machen.

Leg dir für den Antrag Folgendes bereit:

• gültiger Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung
• Smartphone oder Laptop mit Kamera und stabiler Internetverbindung
• deine Steuer-Identifikationsnummer, die die Bank bei der Eröffnung abfragt
• Angaben zu Beruf und Nettoeinkommen – sie sind für die Kreditkarte wichtig
• eine Handynummer für die TAN und die spätere App-Freigabe

Karte aktivieren und absichern

Konto- und Kreditkarte kommen meist getrennt per Post, die PIN oft in einem eigenen Brief oder direkt in der App. Nach der Aktivierung richtest du die Freigabe für Online-Zahlungen ein. Seit der EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 musst du viele Internetkäufe zusätzlich in der Banking-App bestätigen. Stell in der App außerdem Push-Mitteilungen für jede Zahlung ein und setze ein Limit, das zu deinem Alltag passt. Geht die Karte verloren, sperrst du sie in der App oder über den Sperr-Notruf 116 116.

Typische Fehler bei Konto und Kreditkarte

• Debitkarte für eine Kreditkarte halten: Wer erst am Mietwagenschalter merkt, dass die Karte nicht akzeptiert wird, hat ein Problem. Prüf vor der Reise, welche Kartenart du hast.
• Bedingungen für das kostenlose Konto übersehen: Fällt der Geldeingang unter die Grenze der Bank, wird das Konto kostenpflichtig – und damit oft auch die Kombi.
• Gebühr ab dem zweiten Jahr vergessen: Viele Karten sind nur im ersten Jahr kostenlos. Notiere dir das Datum, an dem die Jahresgebühr fällig wird.
• Teilzahlung nicht abgestellt: Bei Revolving-Karten ist oft eine niedrige Rate voreingestellt. Stell gleich nach dem Erhalt auf volle Rückzahlung um.
• Bargeld mit der Kreditkarte abheben: Das kostet bei vielen Karten Gebühren oder Zinsen ab dem ersten Tag. Für Bargeld ist meist die Debitkarte günstiger.
• In Euro statt Landeswährung zahlen: Die Umrechnung am Terminal ist fast immer teurer als der Kurs deiner Bank.

Kreditkarte nachträglich beantragen oder Konto wechseln

Du hast schon ein Konto und willst nur die Kreditkarte ergänzen? Bei vielen Banken geht das später im Online-Banking. Die DKB bietet zum Beispiel eine Visa Kreditkarte zusätzlich zur Debitkarte an, bei der Openbank beantragst du die BestCard separat. Die Bank prüft deine Bonität dann neu, eine erneute Identifikation ist in der Regel nicht nötig.

Wechselst du das Girokonto, endet eine Kreditkarte, die an das Konto gebunden ist, meist mit der Kündigung. Der letzte Abrechnungsbetrag wird noch vom alten Konto eingezogen, lass dort also genug Guthaben stehen. Daueraufträge und Lastschriften kannst du mit der Kontowechselhilfe umziehen, die Banken nach dem Zahlungskontengesetz anbieten müssen. Hinterlegte Kartendaten bei Streamingdiensten, Online-Shops oder Apps musst du dagegen selbst ändern.

Nur eine Kreditkarte ohne neues Konto? Dann schau in den Kreditkarten-Vergleich. Ein Konto, das auch ohne Gehaltseingang kostenlos ist, findest du unter Girokonto ohne Mindesteingang. Mit einem SCHUFA-Eintrag hilft Girokonto ohne Schufa, für Paare das Gemeinschaftskonto. Wer mit der Karte Geld zurückbekommen will, schaut unter Kreditkarte mit Cashback.

Häufige Fragen