Was „ohne Mindesteingang“ wirklich bedeutet
Ein Mindesteingang ist der Betrag, der jeden Monat auf dem Konto gutgeschrieben werden muss, damit die Bank auf die Kontoführungsgebühr verzichtet. Typische Schwellen liegen zwischen 500 und 900 € – die norisbank verlangt 500 €, Consorsbank und DKB knüpfen ihre Vorteile an 700 €, die Postbank (Giro pur) an 900 €. Wird die Schwelle in einem Monat nicht erreicht, berechnet die Bank für diesen Monat die normale Gebühr.
Ein Girokonto ohne Mindesteingang ist dagegen an keine Gutschrift gebunden. Du kannst es als Hauptkonto, als Zweitkonto oder als Haushaltskasse führen, ohne dass Gebühren anfallen, wenn einmal kein Gehalt kommt – etwa in der Elternzeit, bei Arbeitslosigkeit, im Studium oder in der Selbstständigkeit mit schwankenden Einnahmen.
Für wen lohnt sich ein Konto ohne Geldeingang?
Ein Konto ohne Mindesteingang ist kein Sonderprodukt für wenige. Es passt immer dann, wenn dein Geld nicht jeden Monat zuverlässig in gleicher Höhe auf demselben Konto landet. Typische Fälle sind:
- Zweitkonto: Für Online-Shopping, Abos oder als Urlaubskasse. Verluste durch Betrug bleiben auf das Zweitkonto begrenzt.
- Unregelmäßige Einnahmen: Freiberufler, Minijobber oder Studierende erreichen 700 oder 900 € nicht jeden Monat.
- Gemeinsame Kasse: Ein Konto für Miete und Haushalt, auf das beide Partner überweisen, wenn es nötig ist (siehe Gemeinschaftskonto).
- Rentner und Eltern in Elternzeit: Die Rente oder das Elterngeld liegt manchmal unter der Schwelle der Bank.
Bekommst du dagegen jeden Monat ein festes Gehalt über der Schwelle, zahlst du auch bei einem Konto mit Bedingung nichts. Dann lohnt sich eher der Blick auf Prämie, Karten und Dispozins.
Was dich ein Konto mit Bedingung kostet
Rechne die Kosten für den Fall durch, dass du die Bedingung nicht erfüllst. Bei 3,90 € im Monat sind es 46,80 € im Jahr, bei 5,90 € schon 70,80 €. Über fünf Jahre summiert sich das auf 234 bzw. 354 €. Eine Prämie gleicht das im ersten Jahr oft aus, danach zahlst du drauf. Unser Kostenrechner oben zeigt das für deinen Geldeingang.
Die norisbank geht einen Mittelweg: Sie berechnet die 3,90 € nur in dem Monat, in dem weniger als 500 € eingehen, und unter 30 Jahren gar nicht. Wer meistens Gehalt bekommt und nur ab und zu eine Lücke hat, zahlt also selten etwas. Dazu kommen die aktuelle Prämie von 200 € und die Mastercard direkt (Debitkarte) ohne Aufpreis.
Rechenbeispiel: Einkommen mit Lücken
Angenommen, du bist 35 Jahre alt und arbeitest freiberuflich. In acht Monaten gehen 1.200 € ein, in vier Monaten nur 400 €. Bei der norisbank fällt die Gebühr dann nur in den vier schwachen Monaten an: 4 × 3,90 € = 15,60 € im Jahr. Bei einem Konto mit 700-€-Schwelle und 4,50 € Monatspreis, das ebenfalls Monat für Monat abrechnet, wären es 4 × 4,50 € = 18 €. Ein Konto ganz ohne Bedingung kostet in beiden Fällen 0 €.
Bist du unter 30, entfällt die Gebühr bei der norisbank ganz – egal, wie viel eingeht. Die Prämie ist dann kein Ausgleich für Gebühren, sondern ein echtes Plus. Mit 30 ändert sich die Rechnung: Notiere dir den Geburtstag, ab dem die Bedingung für dich gilt.
Fünf Jahre ohne Geldeingang: die Rechnung je Konto
Die Tabelle zeigt den ungünstigsten Fall: Fünf Jahre lang geht kein Geld ein, und du bist über 30. Eine Wechselprämie ziehen wir bewusst nicht ab – die meisten Prämien setzen selbst Geldeingänge oder Kartenzahlungen voraus und entfallen genau in diesem Fall.
| Bank / Konto | Pro Monat | 60 Monate |
|---|---|---|
| norisbank | 3,90 € | 234 € |
| Postbank | 5,90 € | 354 € |
| Consorsbank | 4 € | 240 € |
| Berliner Volksbank | 3,95 € | 237 € |
| bunq | 0 € | 0 € |
| DKB | 4,50 € | 270 € |
| Openbank | 0 € | 0 € |
| PSD Bank Nürnberg | 2,90 € | 174 € |
Erfüllst du die Bedingungen einer Prämie doch, verringert sie die Summe einmalig – welche Bank gerade wie viel zahlt und unter welchen Bedingungen, steht im Prämien-Vergleich. Die Rechnung enthält nur die Kontoführung; Karten- und Bargeldentgelte kommen gegebenenfalls dazu.
Was als Geldeingang zählt – und was nicht
Bei Konten mit Bedingung entscheidet die Definition im Preis- und Leistungsverzeichnis, ob du zahlst. Die Formulierungen unterscheiden sich von Bank zu Bank. Lies sie deshalb vor der Eröffnung, nicht erst nach der ersten Gebühr.
- In der Regel anerkannt: Gehalt, Rente, Pension, Arbeitslosengeld, BAföG, Elterngeld, Kindergeld und Überweisungen von anderen Personen.
- Oft anerkannt: Überweisungen von deinem eigenen Konto bei einer anderen Bank, zum Beispiel per Dauerauftrag.
- Häufig ausgeschlossen: Umbuchungen vom Tagesgeld- oder Depotkonto bei derselben Bank und Rücküberweisungen.
- Zeitraum: Gezählt wird meist der Kalendermonat. Kommt dein Gehalt einmal erst am Ersten des Folgemonats, kann ein Monat leer bleiben.
Ein Dauerauftrag zwischen zwei eigenen Konten ist kein Risiko: Das Geld bleibt deins, es wandert nur hin und her. Prüfe aber, ob die Bank von „Geldeingang“ oder von „Gehaltseingang“ spricht. Bei der zweiten Formulierung reicht eine Umbuchung meist nicht aus.
Auf diese Nebenkosten solltest du achten
„Kostenlos“ bezieht sich fast immer nur auf die Kontoführung. Daneben gibt es Posten, die auch bei einem Konto ohne Mindesteingang Geld kosten können:
- girocard: Viele Direktbanken geben sie nur gegen Gebühr aus oder gar nicht. Wer bei Händlern mit girocard-Terminal zahlen will, sollte das prüfen.
- Bargeld: Freie Abhebungen sind oft auf eine Zahl pro Monat oder einen Mindestbetrag begrenzt (norisbank: ab 50 € kostenlos).
- Auslandseinsatz: Außerhalb des Euroraums verlangen manche Karten ein Fremdwährungsentgelt von 1,5 bis 2,5 %. Für Reisen eignet sich eine Kreditkarte ohne Auslandsgebühren.
- Dispozins: Er liegt bei den Partnerbanken zwischen rund 9 und 12 % p. a. – siehe die Spalte „Karte“ im Vergleich.
- Beleghafte Überweisung: Papierüberweisungen kosten bei Direktbanken fast immer extra.
Typische Fehler bei „kostenlosen“ Konten
Die meisten unerwarteten Gebühren entstehen nicht durch die Kontoführung selbst, sondern durch Details, die beim Antrag kaum jemand liest. Diese Punkte solltest du kennen:
- Altersgrenze vergessen: Konten, die bis 28, 30 oder 31 Jahre kostenlos sind, kosten danach Geld, wenn der Eingang fehlt.
- Prämie ohne Plan: Wer ein Konto nur wegen der Prämie eröffnet und die Bedingungen dann nicht erfüllt, bekommt nichts und zahlt trotzdem Gebühren.
- Zu viele Konten mit Bedingung: Jedes Konto braucht seinen eigenen Eingang. Drei Konten mit je 700 € Schwelle bedient kaum jemand mit nur einem Gehalt.
- Dispo als Dauerlösung: Ein Minus von 1.000 € kostet bei 11 % Dispozins rund 110 € im Jahr – mehr als zwei Jahre Kontoführung zu 3,90 € im Monat (93,60 €).
- Altes Konto nicht gekündigt: Ein vergessenes Konto mit Gebühr kostet jedes Jahr weiter, auch wenn du es nicht mehr nutzt.
So eröffnest du ein Konto ohne Mindesteingang
Bei Direktbanken dauert der Antrag meist nur einen Abend. Bis die Karte per Post da ist, vergehen einige Tage. Halte deinen Ausweis, deine Steuer-ID und dein Smartphone bereit.
- Konto auswählen: Filtere oben nach „Ohne Bedingung kostenlos“ oder nimm die norisbank, wenn du meist mehr als 500 € bekommst oder unter 30 bist.
- Online-Antrag ausfüllen: Name, Adresse, Steuer-ID und Beruf. Die Bank fragt in der Regel die Schufa ab.
- Identität bestätigen: per Video-Ident oder Post-Ident mit Personalausweis oder Reisepass – das schreibt das Geldwäschegesetz vor.
- Karte und Zugang aktivieren: Die Karte kommt per Post, die App ist meist sofort nutzbar.
- Bei Bedarf wechseln: Mit dem gesetzlichen Kontowechselservice nach dem Zahlungskontengesetz zieht die neue Bank Daueraufträge und Lastschriften um.
Kontowechsel mit dem gesetzlichen Kontowechselservice
Seit 2016 regelt das Zahlungskontengesetz (§§ 20 ff. ZKG), wie ein Kontowechsel abläuft. Alte und neue Bank müssen zusammenarbeiten – du musst nicht jeden Zahlungspartner selbst anschreiben. So läuft es ab:
- Ermächtigung erteilen: Du unterschreibst bei der neuen Bank ein Formular und legst fest, welche Daueraufträge, Lastschriften und Gutschriften umziehen sollen und ab wann.
- Daten anfordern: Die neue Bank bittet die alte innerhalb von zwei Geschäftstagen um die Liste deiner Daueraufträge und Lastschriften.
- Liste übermitteln: Die alte Bank hat dafür fünf Geschäftstage Zeit.
- Umstellen: Die neue Bank richtet die Daueraufträge innerhalb von fünf Geschäftstagen ein und informiert auf Wunsch Arbeitgeber, Vermieter und Lastschrift-Gläubiger über die neue IBAN.
- Altes Konto schließen: Wenn du es in der Ermächtigung angibst, überweist die alte Bank das Restguthaben und schließt das Konto zum gewünschten Datum.
Viele Banken bieten zusätzlich einen digitalen Kontowechsel-Assistenten an, der deine Umsätze ausliest und Zahlungspartner per Klick informiert. Lass das alte Konto trotzdem noch ein bis zwei Monate offen. So fängst du Lastschriften ab, die nur selten kommen – vierteljährlich oder jährlich, etwa für Versicherungen oder den Rundfunkbeitrag.
Prämie mitnehmen – auch ohne Gehalt?
Prämien sind meist an Geldeingänge geknüpft, aber nicht immer. Laut Postbank gibt es ihre aktuelle Prämie ohne Mindest-Geldeingänge; die norisbank verlangt stattdessen ein Top-Zinskonto (Tagesgeld) und dass beide Konten zwölf Monate bestehen. Die Consorsbank zahlt dagegen erst nach drei Monaten mit je 1.500 € Eingang. Alle laufenden Aktionen mit Bedingungen findest du unter Girokonto mit Prämie. Beachte: Prämien sind in der Regel steuerpflichtig, wenn deine sonstigen Einkünfte im Jahr 256 € erreichen (§ 22 Nr. 3 EStG).
Die Zwei-Konten-Lösung
Viele kombinieren zwei Konten: ein Hauptkonto, auf das das Gehalt geht und das die Bedingung für Kostenfreiheit und Prämie sicher erfüllt, und ein Zweitkonto ohne Mindesteingang für bestimmte Zwecke. Das Zweitkonto kostet dich nichts, auch wenn es monatelang kaum bewegt wird.
Ein Beispiel: Dein Gehalt geht auf die norisbank, die ab 500 € Eingang kostenlos ist und aktuell 200 € Prämie zahlt. Per Dauerauftrag schickst du jeden Monat einen festen Betrag auf ein Konto ohne Bedingung – für Urlaub, Geschenke oder Online-Einkäufe. Die Karte des Zweitkontos nutzt du im Netz. Wird sie missbraucht, ist ohne Dispo nur das Guthaben auf diesem Konto betroffen, nicht dein Gehalt.
Für Rücklagen, die Zinsen bringen sollen, ist ein Girokonto dagegen der falsche Ort. Dafür gibt es Tagesgeld, das du jederzeit auf dein Girokonto zurückholen kannst.
Deine Rechte bei Gebühren und Preiserhöhungen
Ein kostenloses Konto bleibt nicht automatisch kostenlos. Banken dürfen ihre Preise ändern, müssen sich dabei aber an Regeln halten. Diese Rechte helfen dir:
- Entgeltinformation: Vor der Eröffnung muss dir die Bank eine einheitliche Übersicht der wichtigsten Entgelte geben (§ 5 ZKG). Damit kannst du Konten direkt vergleichen.
- Jährliche Entgeltaufstellung: Einmal im Jahr bekommst du eine Aufstellung aller gezahlten Entgelte (§ 10 ZKG) – ein guter Anlass, die Kosten zu prüfen.
- Keine stille Zustimmung: Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass Banken neue Entgelte nicht einfach über das Schweigen der Kunden einführen dürfen (BGH, Urteil vom 27.04.2021, XI ZR 26/20). Sie brauchen deine Zustimmung.
- Kündigung: Ein Girokonto kannst du jederzeit kündigen; eine vereinbarte Kündigungsfrist darf höchstens einen Monat betragen (§ 675h BGB).
Stimmst du einer neuen Gebühr nicht zu, kann die Bank das Konto ihrerseits kündigen – mit einer Frist von mindestens zwei Monaten. Das ist genug Zeit, um mit dem Kontowechselservice zu einem Konto ohne Mindesteingang umzuziehen.
Alternativen, wenn die Bank ablehnt
Lehnt eine Bank den Antrag ab, etwa wegen eines negativen Schufa-Eintrags, hast du nach § 31 Zahlungskontengesetz Anspruch auf ein Basiskonto. Es ist nicht kostenlos, das Entgelt muss aber „angemessen“ sein. Welche Wege es außerdem gibt, steht auf unserer Seite Girokonto ohne Schufa. Brauchst du zusätzlich eine echte Kreditkarte, hilft der Vergleich Girokonto mit Kreditkarte.
Häufige Fragen
Welches Girokonto ist ohne Mindesteingang kostenlos?
Bei unseren Partnerbanken sind bunq, Openbank ohne Bedingung kostenlos (Stand 10.11.2026). Die norisbank ist unter 30 Jahren immer kostenlos und ab 500 € Geldeingang; sonst fallen 3,90 € im jeweiligen Monat an.
Was zählt als Geldeingang?
Meist jede Gutschrift von außen: Gehalt, Rente, BAföG, Kindergeld oder eine Überweisung von deinem anderen Konto. Manche Banken zählen nur Eingänge von Dritten oder schließen Umbuchungen zwischen eigenen Konten bei derselben Bank aus. Die genaue Definition steht im Preis- und Leistungsverzeichnis.
Kann ich den Mindesteingang mit einer Überweisung vom eigenen Konto erfüllen?
Bei vielen Banken ja. Ein Dauerauftrag von deinem Hauptkonto über den geforderten Betrag erfüllt die Bedingung, wenn die Bank keinen „Gehaltseingang“ verlangt. Lies die Bedingung genau: Formulierungen wie „Gehalt oder Rente“ schließen Umbuchungen oft aus.
Ist ein Konto ohne Mindesteingang auch als Zweitkonto geeignet?
Ja, gerade dafür. Ein Konto ohne Mindesteingang kostet nichts, wenn du es nur für Online-Einkäufe, als Urlaubskasse oder als Spar-Topf nutzt. Prüfe aber die Kosten für Karte und Bargeld, die auch bei einem kostenlosen Konto anfallen können.
Bekomme ich eine Prämie auch ohne Gehaltseingang?
Bei manchen Banken ja. Die Postbank verlangt für ihre aktuelle Prämie laut eigener Angabe keine Mindest-Geldeingänge, die norisbank koppelt sie an ein Top-Zinskonto. Andere Banken wie die Consorsbank zahlen nur nach mehreren Monaten mit Geldeingang.
Bekomme ich ein kostenloses Konto ohne Schufa-Abfrage?
Selten. Fast alle deutschen Banken fragen bei der Eröffnung die Schufa ab. Ausnahmen und Alternativen wie das Basiskonto erklären wir auf unserer Seite zum Girokonto ohne Schufa.
Wie lange dauert ein Kontowechsel?
Mit dem gesetzlichen Kontowechselservice nach §§ 20 ff. ZKG summieren sich die Fristen der Banken auf rund zwölf Geschäftstage: zwei Tage für die Anfrage der neuen Bank, fünf für die Liste der alten Bank und fünf für das Einrichten der Daueraufträge. Lass das alte Konto danach noch ein bis zwei Monate offen, um seltene Lastschriften abzufangen.