Текущий счёт с кредитной картой

Зачем нужна кредитная карта к текущему счёту?

Текущий счёт с кредитной картой покрывает почти всё, что нужно в повседневной жизни и в поездках: дебетовая карта или girocard — для супермаркета, кредитная карта — для отелей, аренды автомобилей, авиабилетов и покупок за границей. Поскольку кредитная карта погашается с вашего же текущего счёта, второй счёт не нужен, и всё видно в одном приложении. Многие банки выдают карту к счёту дешевле или бесплатно, потому что зарабатывают на оборотах по карте.

Важно присмотреться: уже несколько лет многие банки заменяют классическую кредитную карту дебетовой картой с логотипом Visa или Mastercard. DKB, например, по умолчанию выдаёт дебетовую карту Visa, norisbank — Mastercard direkt. Для большинства платежей этого вполне достаточно. Но тем, кто регулярно арендует автомобили или заселяется в отели с блокировкой залога, стоит иметь настоящую кредитную карту.

Дебетовая, charge, revolving, предоплаченная: четыре вида карт

На карте почти всегда стоит Visa или Mastercard. Но логотип говорит лишь о том, через какую сеть проходит платёж, а не о том, как идёт расчёт. Для вас важно именно это, ведь от него зависят расходы, приём и риск. На более новых картах тип карты обычно указан прямо на лицевой стороне, например «Debit». В сомнительных случаях поможет взгляд в перечень цен и услуг (Preis- und Leistungsverzeichnis).

Дебетовая карта

Каждый платёж списывается напрямую с текущего счёта сразу или через один–два дня. Собственного кредитного лимита нет, вы платите своими средствами или через овердрафт. Примеры — Mastercard direkt от norisbank, Visa Debit от Consorsbank и Visa Debitkarte от DKB. Плюс: вы видите каждый расход в тот же день. Минус: для залогов она принимается не везде, а блокировка сразу затрагивает ваш текущий счёт.

Charge-карта

Классическая кредитная карта к текущему счёту. Все операции за месяц собираются и раз в месяц полностью списываются со счёта. До этого момента вы не платите процентов. Так работают Consorsbank Credit Card Gold Light и GoldCard от Berliner Volksbank. Charge-карта для большинства людей — самый надёжный вид кредитной карты, потому что кредит, который мог бы нарастать, вообще не возникает.

Revolving-карта

Здесь после расчёта вы возвращаете только часть, остальное банк финансирует как кредит. Это гибко, но дорого: на непогашенную сумму начисляются проценты по кредиту (Sollzinsen). Revolving-карты обычно выпускаются без текущего счёта в банке, например у gebührenfrei.de или easybank. Некоторые карты можно перевести на полное погашение, и тогда они ведут себя как charge-карта.

Предоплаченная карта

Вы заранее пополняете карту и можете тратить только то, что на ней есть. Поэтому проверка кредитоспособности не нужна. Для залогов она редко подходит. Как дополнение или для подростков она может быть полезна, подробнее — в сравнении предоплаченных кредитных карт.

Какую карту даёт какой банк-партнёр

• norisbank: Mastercard direkt (дебетовая) включена, настоящая кредитная карта Mastercard по запросу за 0 €/год, girocard 0 €. Плюс премия 200 €.
• Consorsbank: свободный выбор между Visa Debit и Credit Card Gold Light, обе по 0 €. Gold Light ежемесячно полностью списывается со счёта и не имеет комиссий за границей.
• Berliner Volksbank: girocard и ClassicCard (кредитная карта) входят в стоимость счёта 3,95 €; GoldCard стоит 5 € в месяц, для членов — бесплатно.
• Postbank: к Giro plus — Mastercard Gold в первый год за 0 €, затем 59 €; в Giro extra plus Mastercard включена.
• DKB: дебетовая карта Visa включена, кредитную карту Visa можно оформить дополнительно.
• Openbank: Visa Debit и girocard к счёту, кредитная карта BestCard отдельно (1. год 0 €, затем 24 €).

Сколько вместе стоят счёт и карта

Самая выгодная комбинация зависит от того, выполняете ли вы условия банка. У norisbank вы ничего не платите ни за счёт, ни за кредитную карту, если вы младше 30 или при поступлениях от 500 €. У Consorsbank это действует при поступлениях от 700 € или в возрасте младше 31. Berliner Volksbank стоит 47,40 € в год, зато кредитная карта уже включена и есть отделения. Калькулятор выше покажет итог для ваших поступлений.

В цену не входят дополнительные расходы по карте: комиссии за операции в иностранной валюте за пределами еврозоны, плата за наличные и проценты, если вы погашаете в рассрочку. Тем, кто много путешествует, стоит на это обратить внимание — Consorsbank Gold Light и Berliner Volksbank GoldCard, например, не берут комиссию за операции в иностранной валюте. Подробнее в разделе Кредитная карта для поездок.

Пример расчёта: 32 лет, поступления 600 €

Допустим, вам 32 лет, и на ваш счёт каждый месяц поступает 600 € — например, с подработки или потому, что зарплата идёт на другой счёт. Тогда расчёт для счёта плюс кредитной карты со второго года выглядит так (те же правила, что в комбинированном калькуляторе):

norisbank здесь ничего не стоит, потому что 600 € выше порога 500 €. У Consorsbank поступлений не хватает для правила 700 €, а с 32 вы выше возрастной границы — то есть 12 × 4 € = 48 € в год. У Berliner Volksbank вы платите 12 × 3,95 € = 47,40 €, сколько бы ни поступало. У Openbank счёт бесплатный, но BestCard со второго года стоит 24 € — если только в прошлом году вы не оплатили ею не менее 2 000 €. Так что даже небольшие различия в поступлениях могут полностью изменить порядок.

Пример расчёта: отпуск за пределами еврозоны

Если в отпуске в США, Великобритании или Швейцарии вы тратите по карте 2 000 €, то комиссия за операции в иностранной валюте быстро становится крупнейшей статьёй расходов. С картой без комиссии за операции за границей, как Consorsbank Gold Light, вы платите 0 €. У DKB Visa Debitkarte без статуса «Aktivstatus» взимается 2,2 %, то есть 2 000 € × 2,2 % = 44 €. Это почти столько же, сколько год обслуживания счёта в некоторых банках. Кроме того, всегда платите на терминале или в банкомате в местной валюте. Если устройство предлагает пересчёт в евро, продавец или оператор банкомата применяет свой, обычно худший курс.

Осторожно с оплатой в рассрочку

Кредитная карта к текущему счёту, как правило, полностью погашается раз в месяц — это беспроцентно. Но некоторые карты — револьверные (revolving): по умолчанию возвращается только часть суммы. На остаток начисляются проценты по ставке, часто от 16 до 25 % годовых. Поэтому проверьте в заявке, установлена ли «полная оплата». Как работают кредитный лимит и оплата в рассрочку и сколько это стоит, объясняет Кредитная карта с кредитным лимитом.

Как быстро это обходится в деньги, показывает простой расчёт: если остаётся непогашенной сумма 1 000 € при эффективной годовой ставке 20 %, проценты составят около 15 € в месяц. За год без погашения долга это примерно 200 €. От этого защищает charge-карта, которая автоматически погашается с текущего счёта (Girokonto). Но если на счёте не хватит средств при списании, текущий счёт уходит в овердрафт (Dispo) — это тоже стоит процентов, обычно меньше, чем оплата в рассрочку.

Залог при аренде автомобиля и в отеле: как работает блокировка

Прокатные компании и многие отели не списывают залог, а резервируют сумму на карте. Деньги остаются вашими, но распоряжаться ими вы сможете, только когда резервирование снимут. После возврата автомобиля это может занять ещё несколько дней.

На настоящей кредитной карте из-за этого уменьшается ваш доступный лимит. Пример: ваш кредитный лимит составляет 2 000 €, прокатная компания блокирует 1 000 € залога, отель резервирует 400 €. На остаток поездки у вас остаётся всего 600 €. С дебетовой картой сумма резервируется прямо на вашем текущем счёте и там вам не хватает — например, на аренду или прямые списания. Поэтому стоит сочетать обе карты: кредитную — для залогов, дебетовую — для текущих расходов. Перед большой поездкой спросите в банке, можно ли временно увеличить лимит.

Как получить счёт и кредитную карту

1. Выберите счёт: отфильтруйте выше по «Есть настоящая кредитная карта».
2. Сразу заказать кредитную карту: В norisbank и Consorsbank карту выбирают прямо в заявке на открытие счёта.
3. Проверка кредитоспособности: Для кредитной карты банк проверяет SCHUFA. Из-за записи там вы можете получить только дебетовую карту.
4. Активация карты: После получения по почте установите PIN-код и добавьте карту в Apple Pay или Google Pay.

Идентификация по видео или через PostIdent

Прежде чем открыть счёт, банк по закону о противодействии отмыванию денег (Geldwäschegesetz) должен убедиться, кто вы. Онлайн это обычно делается через VideoIdent: во время короткого видеозвонка вы показываете в камеру документ и подтверждаете TAN. Есть также PostIdent в отделении Deutsche Post, а у некоторых банков — функция онлайн-идентификации по удостоверению личности (Personalausweis). Идентификация действует сразу для счёта и карты, так что проходить её нужно только один раз.

Подготовьте для заявки следующее:

• действующее удостоверение личности или загранпаспорт и справка о регистрации по месту жительства (Meldebescheinigung)
• смартфон или ноутбук с камерой и стабильным интернетом
• ваш налоговый идентификационный номер (Steuer-ID), который банк запрашивает при открытии
• сведения о профессии и чистом доходе — они важны для кредитной карты
• номер мобильного телефона для TAN и последующего подтверждения в приложении

Активация и защита карты

Карта счёта и кредитная карта обычно приходят по почте отдельно, PIN-код — часто в отдельном письме или прямо в приложении. После активации настройте подтверждение онлайн-платежей. Согласно директиве ЕС о платёжных услугах PSD2 многие покупки в интернете нужно дополнительно подтверждать в банковском приложении. Включите в приложении push-уведомления о каждом платеже и установите лимит, подходящий для вашей повседневной жизни. Если карта потеряна, заблокируйте её в приложении или по номеру экстренной блокировки 116 116.

Типичные ошибки со счётом и кредитной картой

• Принять дебетовую карту за кредитную: Если вы поймёте, что карту не принимают, только на стойке проката автомобилей, возникнут проблемы. Перед поездкой проверьте, какая у вас карта.
• Не заметить условия бесплатного счёта: Если поступления на счёт окажутся ниже установленной банком границы, счёт станет платным — а часто и весь комплект.
• Забыть о плате со второго года: Многие карты бесплатны только в первый год. Запишите дату, когда будет списана годовая плата.
• Не отключить оплату в рассрочку: У револьверных карт часто по умолчанию задан небольшой платёж. Сразу после получения переключите карту на полное погашение.
• Снимать наличные кредитной картой: По многим картам за это взимаются комиссии или проценты с первого дня. Для наличных обычно выгоднее дебетовая карта.
• Платить в евро вместо местной валюты: Конвертация на терминале почти всегда дороже, чем курс вашего банка.

Оформить кредитную карту позже или сменить счёт

У вас уже есть счёт, и вы хотите только добавить кредитную карту? Во многих банках это можно сделать позже в онлайн-банкинге. Например, DKB предлагает кредитную карту Visa в дополнение к дебетовой, а в Openbank карту BestCard оформляют отдельно. Банк заново проверит вашу кредитоспособность, повторная идентификация, как правило, не нужна.

Если вы меняете текущий счёт, кредитная карта, привязанная к счёту, обычно перестаёт действовать с расторжением. Последняя сумма по выписке ещё спишется со старого счёта, поэтому оставьте там достаточно средств. Постоянные поручения и прямые списания можно перенести с помощью услуги смены счёта (Kontowechselhilfe), которую банки обязаны предоставлять по закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz). А вот данные карты, сохранённые в стриминговых сервисах, интернет-магазинах и приложениях, придётся изменить самостоятельно.

Нужна только кредитная карта без нового счёта? Тогда загляните в сравнение кредитных карт. Счёт, который бесплатен и без поступления зарплаты, вы найдёте в разделе Текущий счёт без минимальных поступлений. При записи в SCHUFA поможет текущий счёт без Schufa, для пар — совместный счёт. Если хотите получать с карты деньги обратно, смотрите кредитную карту с кешбэком.

Частые вопросы