Кредитная карта с кредитным лимитом

Как работает кредитный лимит

С настоящей кредитной картой вы получаете кредитную линию — кредитный лимит (Verfügungsrahmen). В пределах этой суммы вы можете платить и снимать наличные. Раз в месяц приходит выписка. Дальше есть два пути: вы погашаете всю сумму (полное погашение, как правило без процентов) или платите только часть, а остаток превращается в кредит, на который начисляются проценты (оплата в рассрочку, Teilzahlung). Карты, которые допускают только полное погашение, называются charge-картами — например, Consorsbank Gold Light или Berliner Volksbank GoldCard.

Размер лимита банк определяет по вашей кредитоспособности: доход, имеющиеся кредиты и рейтинг SCHUFA. Конкретные максимальные суммы называют лишь немногие компании. Среди наших партнёров это Instabank (до 25 000 €), Ferratum (стартовый лимит до 5 000 €), bunq (дополнительная кредитная линия до 5 000 €) и Netkredit24 (до 4 000 €).

Важно в повседневной жизни: лимит действует на весь расчётный период, а не на каждую покупку. Каждый платёж и каждое резервирование — например, залог за отель или арендованный автомобиль — уменьшают доступную сумму. Если у вас лимит 2 000 € и вы уже потратили 1 400 €, до погашения вам останется только 600 €. Лишь после оплаты выписки лимит снова становится доступным полностью. Кроме того, многие банки устанавливают собственные дневные или недельные лимиты, например у Berliner Volksbank GoldCard — 1 000 € в день и 4 000 € в неделю.

Charge, Revolving, Debit: у какой карты вообще есть кредитный лимит

Не у каждой карты с логотипом Visa или Mastercard есть кредитный лимит. Для вас это важно, потому что от этого зависит, могут ли вообще начисляться проценты и примут ли карту в качестве залога.

Револьверная карта (Revolving) — единственный тип карты, по которому можно постоянно возвращать долг частями. Это удобно, когда предстоит крупная трата, но это и самый дорогой способ занять деньги. Если рассрочка вам никогда не нужна, к текущему счёту (Girokonto) часто лучше подходит карта типа Charge — подробнее в разделе Текущий счёт с кредитной картой.

Ловушка минимального платежа

Многие карты с оплатой в рассрочку настроены так, что списывается лишь небольшая часть — например, у easybank Visa это 3 % остатка, но не менее 30 €. Это кажется удобным, но обходится дорого: поскольку платёж уменьшается вместе с остатком, погашение растягивается очень надолго. При остатке 2 000 € и 21,51 % эффективных по минимальному платежу easybank Visa, согласно нашему калькулятору, вы будете гасить долг около восьми лет и заплатите примерно 1 600 € процентов — почти столько же, сколько составляла исходная сумма. Поэтому сразу после оформления карты переключитесь на погашение 100 %. У easybank автоматическое списание 100 % стоит 2 € в месяц; перевод или мгновенное списание в приложении бесплатны.

У gebührenfrei Mastercard Gold нет автоматического списания всей суммы: вы сами переводите деньги — от минимального платежа (3 %, не менее 30 €) до полного остатка. Кто об этом забывает, автоматически платит проценты — 24,95 % эффективных. Снятие наличных там тоже без комиссии, но проценты начисляются со дня снятия.

Пример расчёта: 2 000 € долга — минимальный или фиксированный платёж

В таблице показано, во что обходятся 2 000 € непогашенного остатка по каждой карте с известным минимальным платежом — один раз при минимальном платеже, один раз при фиксированных 100 € или 200 € в месяц. Расчёт такой же, как в калькуляторе рассрочки: эффективная годовая ставка, без новых операций, без беспроцентного периода.

Разница огромна. По easybank Visa проценты снижаются примерно с 1 600 € при минимальном платеже до чуть более 440 €, если вы платите фиксированные 100 €, и до примерно 200 €, если переводите 200 € в месяц. Особенно долго приходится платить при низком минимальном платеже: Ferratum требует всего 2 % (мин. 20 €) при 24,36 % эффективных. Это около 1,8 % процентов в месяц — платёж едва покрывает проценты, а погашение долга растягивается на десятилетия. Поэтому фиксированный платёж — самый важный рычаг в ваших руках.

Номинальная ставка и эффективная годовая ставка: в чём разница

В договорах по кредитным картам обычно указаны две процентные ставки. Номинальная ставка (Sollzins) — это чистая ставка, по которой банк начисляет проценты на вашу непогашенную сумму. Эффективная годовая ставка дополнительно учитывает, что проценты обычно начисляются ежемесячно, а затем на них самих снова начисляются проценты. Поэтому она всегда немного выше номинальной ставки и именно по ней стоит сравнивать предложения. Пример: номинальная ставка 20 % годовых при ежемесячном начислении даёт эффективную годовую ставку чуть менее 21,9 %.

Все значения на этой странице и в калькуляторе рассрочки — это эффективные годовые ставки. У наших партнёрских карт они составляют от 16,72 % (Openbank) до 24,95 % (бесплатная Mastercard Gold). Для сравнения: процент по овердрафту (Dispozins) на текущем счёте часто составляет от 9 до 12 %, а потребительский кредит для клиентов с хорошей кредитоспособностью нередко ещё ниже.

Используйте беспроцентный период

У большинства карт платёж остаётся без процентов до срока оплаты выписки — в зависимости от даты покупки до 59 дн. (easybank) или 61 дн. (Ferratum). Netkredit24 рекламирует до восьми недель. У Instabank, напротив, беспроцентных дней нет: проценты начисляются с первого дня, даже если позже вы вернёте всю сумму. Для краткосрочных нужд беспроцентный период полезен, а как постоянный кредит кредитная карта слишком дорога.

Так получается этот диапазон: если вы делаете покупку сразу после даты формирования выписки, операция попадёт только в следующую выписку, и до срока оплаты пройдёт ещё несколько недель. Если покупка совершена незадолго до этой даты, у вас остаются только недели до срока оплаты. Беспроцентный период, как правило, действует только если вы вовремя оплатите всю выписку целиком. Снятие наличных у многих карт из него исключено.

Как выбраться из ловушки рассрочки

Если на карте накопился долг, который вы не можете погасить сразу, поможет чёткий план. Вот шаги, которые дают больше всего:

1. Прекратите новые операции: В повседневной жизни пользуйтесь дебетовой картой или girocard, чтобы долг не рос.
2. Фиксированный платёж вместо минимального: Определите сумму, которую вы наверняка сможете платить каждый месяц, и переводите её постоянным поручением (Dauerauftrag). У многих карт долю погашения можно увеличить и в приложении.
3. Перейдите на полное погашение: Как только долг погашен, установите возврат на 100 % — тогда в беспроцентный период проценты больше не начисляются.
4. Рефинансирование: Если сумма больше, погасите её более выгодным потребительским кредитом (Ratenkredit) и возвращайте кредит фиксированными платежами.

Что может дать рефинансирование, показывает примерный расчёт при условной эффективной ставке 8 % по потребительскому кредиту: 2 000 € на 24 мес. дают платёж около 90 € и примерно 165 € процентов в сумме. Если вы платите те же 90 € в месяц по кредитной карте с 21,51 % эффективных, это займёт 28 мес. и обойдётся примерно в 505 € процентов. Какую ставку вы получите по потребительскому кредиту, зависит от вашей кредитоспособности — поэтому заранее сравните эффективные годовые ставки.

Шаг за шагом: от заявки до активированного лимита

1. Выберите карту: Отфильтруйте выше по пункту «С оплатой в рассрочку» и сравните лимит, номинальную ставку и минимальный платёж.
2. Подайте заявку: Вы указываете доход, профессию, жилищную ситуацию и действующие кредиты. Чем полнее данные, тем скорее вы получите подходящий лимит.
3. Проверка кредитоспособности: Банк делает запрос в бюро кредитных историй — как правило, в SCHUFA, у Instabank — в Experian. Некоторые банки дополнительно требуют справку о зарплате.
4. Идентификация: По видеосвязи (VideoIdent) с удостоверением личности или в отделении почты (PostIdent).
5. Получите лимит и карту: Размер лимита банк сообщает вам вместе с договором или в приложении. Если есть виртуальная карта, пользоваться можно сразу, иначе пластиковая карта придёт по почте.
6. Настройте погашение: Если кредит вам не нужен, сразу измените заданную по умолчанию оплату в рассрочку на 100 %.

Правовые рамки: право отказа, информационный лист, проверка кредитоспособности

Кредитная карта с оплатой в рассрочку юридически является потребительским кредитом. Из этого вытекает ряд прав, о которых полезно знать:

• Право отказа от договора: Вы можете отказаться от договора в течение 14 дней без объяснения причин (§ 495 BGB).
• Информационный лист до заключения договора: Банк обязан заранее предоставить вам европейскую стандартную информацию для потребительских кредитов. В ней указаны номинальная ставка, эффективная годовая ставка, расходы и порядок погашения.
• Проверка кредитоспособности: Банк обязан проверить вашу кредитоспособность до заключения договора и перед существенным увеличением лимита (§ 505a BGB).
• Эффективная годовая ставка в рекламе: Тот, кто рекламирует проценты по кредиту, обязан указать и эффективную годовую ставку. Так вы можете честно сравнивать предложения.

Как обращаться с лимитом

• Не выбирайте лимит полностью: Постоянно исчерпанный лимит может негативно сказаться при последующих заявках на кредит.
• Временно увеличить лимит: Для крупного бронирования можно заранее перевести деньги на карту, вместо того чтобы повышать лимит.
• Рефинансировать остаток: Если выбраться из долга не получается, выгодный потребительский кредит (Ratenkredit) обычно дешевле, чем оплата в рассрочку.
• Сравните овердрафт: Процент по овердрафту (Dispozins) на вашем текущем счёте часто ниже (от 9 до 12 %) — см. Überziehungskredit.
• Избегайте наличных: У многих карт снятие наличных облагается процентами с первого дня или комиссией.
• Читайте выписку каждый месяц: Так вы сразу увидите, идёт ли оплата в рассрочку или есть ошибочная операция.

Нужна карта, которая сразу работает в приложении? Тогда вам поможет Виртуальная кредитная карта. С негативной записью в SCHUFA читайте дальше в разделе Кредитная карта без SCHUFA. Для отпуска подойдёт Кредитная карта для путешествий, а все карты в обзоре показывает сравнение кредитных карт.

Частые вопросы