Кредит на перерасход и альтернативы Dispo 2026

Счёт ушёл в минус — Dispo это позволяет, но обходится часто в 9–11 % годовых. Кто не погашает минус сразу, платит лишнего. Мы сравниваем классический овердрафт (Dispokredit) с более выгодными кредитными линиями и показываем, когда стоит рефинансировать долг.

Примечание: указанные процентные ставки взяты с сайтов компаний (по состоянию на октябрь 2026 г.), они переменные и частично зависят от кредитоспособности. Решающими являются актуальные условия конкретной компании.

Овердрафт (Dispositionskredit, Dispo) удобен, так как напрямую привязан к вашему текущему счёту (Girokonto), но дорог: ставки по Dispo часто составляют 9–11 % годовых (например, DKB 9,06–9,66 %, norisbank 11,00 %, по состоянию на октябрь 2026 г.). Кто постоянно уходит в минус, переплачивает. Кредитная линия (Rahmenkredit), она же Abrufkredit, работает похоже: вам устанавливают фиксированный лимит, и проценты начисляются только на фактически использованную сумму. Но она не обязательно намного дешевле — кредитная линия ING сейчас стоит 8,54 % эффективных. При хорошем рейтинге Schufa заметно выгоднее обычно потребительский кредит с фиксированными платежами (Ratenkredit): начальные ставки в текущем сравнении составляют около 2 %, а ставки 2/3 в репрезентативных примерах в основном находятся между примерно 3 % и 9 %.

Практическое правило: для краткосрочного покрытия Dispo подходит. Если минус становится постоянным решением, стоит перейти на кредитную линию или классический потребительский кредит для рефинансирования.

Если вы уходите в минус сверх установленного лимита Dispo или вообще без согласованного Dispo, это называется допущенным овердрафтом (geduldete Überziehung). Многие банки берут за него более высокую ставку, чем за Dispo; некоторые — нет (например, у norisbank для обоих действует 11,00 %). Точную ставку банк обязан указать в перечне цен и услуг и на своём сайте. Это состояние стоит как можно скорее прекратить, например, рефинансировав долг в выгодный потребительский кредит.

Если вы пользуетесь Dispo шесть месяцев подряд и в среднем используете более 75 % лимита, банк обязан предложить вам консультацию по более выгодным альтернативам (§ 504a BGB). При допущенном овердрафте это действует уже через три месяца, если в среднем он составляет более половины ваших ежемесячных поступлений (§ 505 абз. 2 BGB).

В связи с внедрением директивы ЕС о потребительском кредите (EU) 2023/2225 — Бундестаг принял закон 17.04.2026, он вступает в силу с 20.11.2026 — для кредитов на перерасход появляются более строгие обязанности по информированию и защите, включая право на отказ от договора. Проверка кредитоспособности в целом ужесточается.

По овердрафту (Dispositionskredit) вы платите проценты только за те дни и ту сумму, когда ваш счёт в минусе. Номинальная ставка (Sollzins) — это фиксированная или переменная годовая ставка, которая применяется к остатку на счёте с точностью до дня. Банк, как правило, зачисляет проценты на счёт в конце квартала или месяца, и они отражаются в выписке как списание. Если из-за этого счёт снова уходит в минус, проценты начисляются и на сами проценты.

Пример расчёта с условными значениями (не актуальные условия какой-либо конкретной компании): при номинальной ставке 10 % годовых и среднем минусе 1 500 € в течение трёх месяцев набегает около 37,50 € процентов (1 500 € × 10 % × 3/12). Если тот же минус сохраняется целый год, это составит примерно 150 €. Потребительский кредит на 1 500 € с условной ставкой 6 % и сроком двенадцать месяцев обойдётся лишь немногим более чем в 49 € процентов, так как вы ежемесячно гасите долг.

Разница возникает не только из-за ставки, но и из-за погашения долга. У Dispo нет фиксированного возврата, поэтому долг часто остаётся неизменным месяцами. Кредит с фиксированными платежами, напротив, заставляет вас заметно сокращать долг. Кто регулярно уходит в минус, должен посмотреть, сколько процентов по Dispo он платит за год, в выписке по счёту или в годовом отчёте.

Потребительский кредит для рефинансирования оправдан, если ваш счёт в минусе несколько месяцев подряд и в ближайшее время вы не можете его погасить. Вы берёте кредит на сумму минуса, закрываете долг на счёте и возвращаете кредит фиксированными платежами. Важно сравнивать эффективную годовую ставку, потому что она учитывает все расходы по кредиту. Банк обязан сообщить её вам до заключения договора в предварительной информации.

Осторожность нужна с договорами страхования остатка долга (Restschuldversicherung), которые некоторые банки предлагают дополнительно. Они заметно повышают общую стоимость и не являются обязательными. По § 500 абз. 2 BGB вы вправе в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. За это банк может потребовать только компенсацию за досрочное погашение (Vorfälligkeitsentschädigung), которая по § 502 BGB ограничена 1 % от досрочно выплаченной суммы, а при остатке срока не более двенадцати месяцев — 0,5 %.

Рефинансирование имеет смысл, только если после него вы снова не исчерпаете Dispo. В этом поможет бюджет домохозяйства, где сопоставлены постоянные расходы и доходы. Центры защиты прав потребителей и службы консультирования по долгам помогут вам с этим — часто бесплатно или за небольшую плату.

Банк не обязан предоставлять вам Dispo. По законодательным нормам о потребительском кредите он может расторгнуть его с уведомлением за два месяца, а при наличии важной причины — даже без уведомления (§ 500 абз. 1 BGB, § 314 BGB). Такое расторжение происходит прежде всего тогда, когда ваш доход заметно снижается или платежи не поступают. Вы сами можете в любое время расторгнуть Dispo или уменьшить лимит.

Если вы опасаетесь пользоваться Dispo, можно попросить банк снизить его или полностью убрать. Это защищает от непреднамеренного ухода в минус и не вредит вашей кредитоспособности. Особенно на счёте с защитой от взыскания (P-Konto, § 850k ZPO) Dispo и так исключён, так как защищены только имеющиеся средства.

Если со счёта при отсутствии средств постоянно списывают суммы сверх Dispo, банк может отклонять платежи, возвращать прямые дебеты (Lastschriften) и взимать расходы на напоминания. Комиссии за возврат платежей указаны в перечне цен и услуг. При нескольких возвращённых дебетах дополнительно грозят записи в Schufa (немецкое кредитное бюро) и расходы перед кредиторами.

Прежде чем исчерпывать Dispo, проверьте, можно ли перенести расходы или ускорить поступление доходов. При задолженности по аренде, за энергию или по страховым взносам стоит поговорить с кредитором о рассрочке: соглашения об оплате часто выгоднее процентов по овердрафту. Некоторые муниципалитеты оказывают помощь в особых чрезвычайных ситуациях, а местная социальная служба может проинформировать вас о ваших правах.

Небольшая подушка на накопительном счёте (Tagesgeld) — лучшая профилактика. Часто достаточно двух-трёх месячных расходов, чтобы пережить задержку зарплаты или неожиданные счета. Если для этого нет возможностей, стоит хотя бы оформить постоянное поручение на сумму от 20 до 50 € в месяц, чтобы резерв рос.

Если этого недостаточно, можно обратиться за консультацией в некоммерческие службы по долгам (Schuldnerberatung), которые поддерживаются муниципалитетами, благотворительными организациями и центрами защиты прав потребителей. Они помогут разобраться в ситуации, обратиться к кредиторам и при необходимости показать пути выхода из перезадолженности. Не ждите, пока придут напоминания.