Что такое совместный счёт?
Совместный счёт (Gemeinschaftskonto) — это текущий счёт с двумя и более владельцами. Каждый получает свою карту и свой доступ к онлайн-банкингу, остаток принадлежит им совместно. Типичен для пар, которые вместе платят за аренду, покупки и страховки, для семей и для совместно снимающих жильё (WG) с общей хозяйственной кассой. Юридически это не отдельный продукт, а обычный текущий счёт с несколькими владельцами — поэтому часто действуют те же цены, что и для индивидуального счёта.
Большинство пар дополнительно оставляют свой собственный счёт. На общий счёт каждый переводит постоянным поручением свою долю фиксированных расходов. Так личные деньги остаются раздельными, а у общего счёта всегда понятно назначение. При такой модели следите за условиями: два постоянных поручения по 400 € выполняют у DKB порог в 700 €.
Oder-Konto и Und-Konto
На Oder-Konto каждый владелец может самостоятельно распоряжаться всем остатком. Это удобно, но требует доверия: теоретически один может за день опустошить счёт. На Und-Konto все владельцы должны действовать сообща. Это защищает от единоличных действий, но делает каждый перевод неудобным; поэтому прямые банки его обычно не предлагают. DKB, например, открывает свой совместный счёт явно как Oder-Konto с двумя дебетовыми картами Visa.
Совместный счёт или доверенность на счёт?
Не каждому сразу нужен совместный счёт. Если один человек должен лишь время от времени платить за другого — например, во время пребывания в больнице или за родителей, — часто достаточно доверенности на счёт (Kontovollmacht). Разница в основном в праве собственности и ответственности:
| Совместный счёт | Доверенность на счёт | |
|---|---|---|
| Кому принадлежат средства? | всем владельцам совместно | только владельцу счёта |
| Ответственность за минус | все владельцы в полном объёме | только владелец счёта |
| Арест при долгах | средства могут быть затронуты | только при долгах владельца |
| Прекращение | расторжение, обычно совместное | отзыв владельцем |
| SCHUFA | хранится у всех владельцев | только у владельца |
Для пар, которые постоянно ведут общее хозяйство, совместный счёт обычно проще. Для родственников, которые должны только помогать, доверенность надёжнее. В большинстве банков её можно оформить и «на случай смерти», чтобы доверенное лицо после кончины владельца могло оплатить срочные счета.
Ответственность, овердрафт и арест счёта
За минус отвечают все владельцы как солидарные должники (§ 421 BGB). Банк может обратиться к тому, у кого можно взыскать больше. Тем, кто пользуется овердрафтом сообща, стоит поэтому договориться о лимите — при проценте по овердрафту от 9 до 12 % годовых минус быстро становится дорогим.
Сложнее с арестом счёта: если у одного из партнёров есть долги, его кредитор может на Oder-Konto обратиться ко всему остатку, поскольку каждый владелец вправе распоряжаться самостоятельно. Другому партнёру приходится требовать свою долю обратно внутри пары. Тот, кто ожидает долгов, не должен открывать Oder-Konto, а лучше вести собственный P-Konto (счёт с защитой от ареста).
Сам по себе совместный счёт не может быть P-счётом — защита от ареста существует только для индивидуальных счетов. Но если совместный счёт арестован, каждый владелец может потребовать перевести его долю средств на собственный индивидуальный счёт, который ведётся как P-счёт (§ 850l ZPO). Банк вправе выплатить средства кредитору лишь через месяц после ареста. Обязательно используйте этот срок.
Пример расчёта: сколько счёт стоит вам в год
Расходы зависят прежде всего от того, сколько денег в месяц поступает на общий счёт. Два типичных случая: одна пара, оба в возрасте 35, вместе переводит 1 200 € в месяц на аренду и хозяйство. Другая пара использует счёт только как кассу на покупки и переводит 400 € в месяц. Вот как выглядит обслуживание счёта за год:
| Счёт | 1 200 € в месяц | 400 € в месяц |
|---|---|---|
| DKB | 0 € | 54 € |
| Openbank | 0 € | 0 € |
| bunq Core | 47,88 € | 47,88 € |
| Postbank Giro plus | 70,80 € | 82,80 € |
| Postbank Giro extra plus | 142,80 € | 142,80 € |
В DKB решает граница в 700 €: при 1 200 € вы ничего не платите, при 400 € это 12 × 4,50 € = 54 € в год — если только один из вас не младше 28. Если вам нужна лишь небольшая касса на хозяйство, лучше выбрать счёт без минимальных поступлений. Подробнее в сравнении Текущий счёт без минимальных поступлений.
Справедливо разделить постоянные расходы
Сколько вносить каждому — решать вам. Распространены две модели. В модели пополам каждый платит половину. При постоянных расходах 1 600 € это 800 € на человека. В модели по доходам каждый платит пропорционально своей зарплате на руки. Если один человек зарабатывает 3 000 €, а другой 2 000 €, соотношение составляет 60 к 40 — то есть 960 € и 640 €.
Вторая модель оставляет обоим примерно одинаковую долю свободных денег относительно дохода. Зафиксируйте распределение письменно, например в короткой заметке. Это поможет при возможном расставании, а также перед налоговой инспекцией (Finanzamt), если речь зайдёт о дарении.
Налог на дарение: упускаемый из виду момент
Если на Oder-Konto вносит деньги только один партнёр, Finanzamt (налоговая инспекция) может счесть половину остатка даром другому. Однако Федеральный финансовый суд (Bundesfinanzhof) требует для этого доказательства, что другой мог свободно распоряжаться половиной (BFH, решение от 23.11.2011, II R 33/10). Для супругов и зарегистрированных партнёров это из-за необлагаемой суммы 500 000 € за десять лет редко становится проблемой. У неженатых пар необлагаемая сумма всего 20 000 € — при больших суммах стоит заключить письменное соглашение о том, кому какие деньги принадлежат.
Если на счёт начисляются проценты, действует ещё одно правило: общее поручение об освобождении от налога (Freistellungsauftrag) могут оформить только супруги и зарегистрированные партнёры. Для них действует необлагаемая сумма для вкладчиков (Sparer-Pauschbetrag) 2 000 € в год, для одиночек — 1 000 €. У неженатых пар банк удерживает налог у источника (Abgeltungsteuer) с процентов по совместному счёту. Поэтому тем, кто создаёт резерв, лучше держать его на отдельном накопительном счёте (Tagesgeld).
Расставание: как аккуратно закрыть счёт
При расставании общий счёт быстро становится предметом спора. Пока это счёт «или-или» (Oder-Konto), каждый может снимать деньги самостоятельно. Поэтому, если вы расходитесь, действуйте быстро и в таком порядке:
- Остановить единоличное распоряжение: Каждый владелец может в банке отозвать право другого распоряжаться счётом единолично. Тогда переводы возможны только совместно.
- Обнулить овердрафт: Так никто не сможет уйти в минус, за который отвечают оба.
- Перенести платежи: Переведите аренду, электричество, страховки и подписки на свои счета. Зарплату или Kindergeld (пособие на детей), которые поступают на общий счёт, тоже вовремя перенаправьте.
- Разделить средства: Без иной договорённости каждому причитается половина (§ 430 BGB). Если вы зафиксировали другое распределение, действует оно.
- Расторгнуть счёт: Заявление о расторжении, как правило, подписывается вместе. Сохраните последние выписки по счёту.
Смерть владельца: что происходит с совместным счётом
Если умирает владелец счёта «или-или», второй может и дальше распоряжаться счётом. Это большое преимущество по сравнению с индивидуальным счётом, который до подтверждения прав наследников часто остаётся заблокированным. Так можно без перерыва платить за аренду и текущие счета.
Однако наследники занимают место умершего. Они тоже могут распоряжаться счётом или отозвать право единоличного распоряжения у пережившего партнёра. Подтверждать права они необязательно свидетельством о наследстве (Erbschein): банку, как правило, достаточно и вскрытого нотариального завещания (BGH, решение от 08.10.2013, XI ZR 401/12).
Для налога на наследство банк сообщает остаток на счёте на день смерти в налоговую инспекцию (Finanzamt) (§ 33 ErbStG). К наследственной массе в принципе относится доля умершего, в сомнительных случаях — половина. Для супругов действует необлагаемая сумма 500 000 €, для неженатых партнёров — только 20 000 €. Если вы живёте вместе без брака и на общем счёте лежат крупные суммы, учтите это при планировании наследства.
Как открыть совместный счёт
Открытие проходит почти как для индивидуального счёта, только каждый шаг относится к обоим. Заложите чуть больше времени: второй человек часто может заполнить свою часть только после приглашения.
- Выберите банк: Отфильтруйте выше по «Возможен совместный счёт». Если вы работаете только онлайн, выбирайте DKB, Consorsbank, Berliner Volksbank или bunq; Openbank требует визита в отделение.
- Подайте заявку: Обычно один человек подаёт заявку и приглашает второго, либо вы по очереди заполняете обе части.
- Идентификация обоих: Каждый подтверждает личность отдельно через Video-Ident или Post-Ident.
- Кредитоспособность: Банки, запрашивающие SCHUFA, проверяют обоих. Негативная запись у одного может привести к отказу.
- Настройте постоянные поручения: Определите, кто сколько переводит — это заодно выполняет условие по поступлениям.
Если у вас уже есть индивидуальный счёт, который вы хотите использовать вместе, спросите в банке о переоформлении. Согласно FAQ norisbank, например, переход с индивидуального счёта на совместный возможен. Постоянные поручения и IBAN при этом остаются прежними.
Совместный счёт в общежитии (WG) и в семье
В съёмной квартире с соседями (WG) общий счёт удобен для аренды, электричества и интернета. Но учтите: за минус отвечают все владельцы, а тот, кто съезжает, остаётся владельцем, пока банк не исключит его из счёта. Как правило, это возможно только с согласия всех участников. Если соседи часто меняются, проще, когда один человек ведёт счёт единолично, а остальные переводят свою долю постоянным поручением.
В семьях многие используют общий счёт для всех текущих расходов. Kindergeld (пособие на детей) и Elterngeld (пособие по уходу за ребёнком) могут поступать прямо на него. Для самих детей есть отдельные детские и молодёжные счета без овердрафта. norisbank, например, ведёт свой счёт и для несовершеннолетних с согласия родителей.
Советы на каждый день
- Оставьте свой счёт: Зарплата на личный счёт, постоянные расходы на общий — для этого интересен norisbank как индивидуальный счёт с премией 200 €.
- Ограничьте или отключите овердрафт: У некоторых банков овердрафт можно установить на 0.
- Отдельные карты: У каждого должна быть своя карта — тогда ясно, кто что оплатил.
- Премия только один раз: Премии для новых клиентов обычно действуют, только если никто из владельцев раньше не был клиентом. Актуальные акции: текущий счёт с премией.
- Регулярно сверяться: Раз в месяц вместе просматривайте операции по счёту. Так забытые подписки и двойные платежи заметны рано.
Не хотите платить за обслуживание, даже если поступлений будет меньше? Тогда загляните в сравнение текущий счёт без минимальных поступлений. Если для поездок вам нужна ещё и кредитная карта, поможет текущий счёт с кредитной картой.
Частые вопросы
Какой банк предлагает бесплатный совместный счёт?
У наших банков-партнёров совместный счёт Openbank бесплатен без условий (открытие только в отделении). DKB ничего не берёт за первый совместный счёт, если в месяц поступает не менее 700 € или одному из владельцев меньше 28 лет; каждый следующий стоит 2,50 € в месяц (по состоянию на 10.11.2026).
В чём разница между Oder-Konto и Und-Konto?
На Oder-Konto каждый владелец может самостоятельно делать переводы, снимать деньги и пользоваться картами. На Und-Konto все должны действовать сообща — это надёжнее, но в повседневной жизни неудобно, и у прямых банков такого почти нет. Пары и соседи по квартире почти всегда используют Oder-Konto.
Отвечают ли оба за овердрафт?
Да. За минус на совместном счёте отвечают все владельцы как солидарные должники (§ 421 BGB). Банк может потребовать всю сумму с любого из них — даже если деньги потратил только один.
Что происходит с совместным счётом при расставании?
На Oder-Konto каждый владелец может отозвать право распоряжения другого; тогда счёт фактически становится Und-Konto. Расторгнуть его обычно должны оба вместе. Остаток, если ничего иного не оговорено, при сомнении принадлежит обоим в равных долях (§ 430 BGB).
Что происходит со счётом в случае смерти одного из владельцев?
На Oder-Konto оставшийся владелец может и дальше распоряжаться счётом, он не блокируется. Однако наследники занимают место умершего и тоже могут распоряжаться или отозвать доверенность. Доля умершего в остатке входит в наследственную массу.
Виден ли совместный счёт в Schufa?
Да, у банков, передающих данные в SCHUFA, счёт записывается у обоих владельцев. Текущий счёт при этом не является негативным признаком, а скоринг партнёра не передаётся. У банков, не сотрудничающих с SCHUFA, например bunq, ничего не сообщается.
Может ли совместный счёт быть P-счётом (P-Konto)?
Нет. Счёт с защитой от ареста (P-Konto) существует только как индивидуальный счёт (§ 850k ZPO). Если совместный счёт арестован, каждый владелец может потребовать перевести его долю средств на собственный индивидуальный счёт, который ведётся как P-счёт (§ 850l ZPO).