Оценка SIGNAL IDUNA Bauspar 2026

Комиссия за заключение договора (Abschlussgebühr) в стандартном варианте составляет 1,0 процента от суммы строительных сбережений (Bausparsumme). Если выбрать тарифный вариант с комиссией 1,6 процента, взамен вы получите другие условия по процентам и распределению, а также бесплатное увеличение суммы сбережений вплоть до удвоения. При сумме сбережений 50 000 евро это 500 евро или 800 евро, которые удерживаются из первых сберегательных взносов. Дополнительно в период накопления взимается сервисный сбор 15 евро в год. Это типично для рынка, но выше порога в 12 евро, при котором мы ставим максимальный балл. Положительно, что за выдачу кредита по строительным сбережениям нет отдельной комиссии за кредит и агио — статья расходов, которую некоторые конкуренты по-прежнему взимают. Начисление баллов (14/25): За комиссию за заключение договора 1,0 процента начисляется 8 из 15 баллов. Сервисный сбор 15 евро в год попадает в ступень до 24 евро и приносит 2 из 6 баллов. Поскольку за кредит по строительным сбережениям комиссия не взимается, SIGNAL IDUNA получает все 4 баллов.

Проценты по кредиту — сильная сторона компании. Номинальная ставка в зависимости от варианта составляет 2,48 процента (F30), 2,49 процента (F40) и 1,78 процента (F50). С 01.07.2025 строительная касса снизила номинальные ставки вариантов F30 и F50 на 0,30 процентного пункта каждую. Эффективно — то есть с учётом комиссии за заключение договора и сервисного сбора при комиссии 1,0 процента — получается около 3,04 процента (F30), 2,75 процента (F40) и 2,33 процента (F50). Для договора строительных сбережений решающее значение имеет надёжность ставки: процент по кредиту фиксируется при заключении договора и остаётся неизменным до полного погашения. Тот, кто заключает договор сегодня, закрепляет текущий уровень ставок на срок, который при классических ипотечных кредитах с фиксацией ставки на 10 или 15 лет недостижим. Срок кредита рассчитан на период до 25 лет, размер погасительного взноса соответствует рыночному. Начисление баллов (23/28): Мы оцениваем самый выгодный подтверждённый вариант. При эффективной годовой ставке 2,33 процента в варианте F50 SIGNAL IDUNA оказывается ниже порога в 2,5 процента, что даёт 15 из 18 баллов. За гарантированную с момента заключения договора ставку начисляются все 5 баллов. Погасительный взнос и срок соответствуют рынку, за это мы ставим 3 из 5 баллов.

В период накопления SIGNAL IDUNA платит в зависимости от варианта от 0,20 процента базовой ставки до 0,70 процента в варианте F40. По сравнению с накопительным счётом (Tagesgeld) это немного, но для договора строительных сбережений с фиксацией ставки по кредиту — значение выше среднего. Если вы используете договор только как способ накопления, срочный вклад (Festgeld) выгоднее — договор строительных сбережений оправдан благодаря кредиту. Для распределения (Zuteilung) должно быть накоплено 30 процента (F30) или 40 процента (F40) суммы строительных сбережений в зависимости от варианта. Минимальный накопленный остаток 30 процента — хороший показатель, так как кредит становится доступен раньше. Регулярный сберегательный взнос составляет 5,00 промилле суммы строительных сбережений в месяц — при сумме 50 000 евро это 250 евро в месяц. Минимальная сумма строительных сбережений — 5 000 евро. Начисление баллов (13/17): Процент по накоплениям 0,70 процента в варианте F40 попадает в ступень от 0,5 процента и приносит 7 из 10 баллов. Минимальный накопленный остаток 30 процента ниже 40 процента, за это начисляются все 4 баллов. Регулярный сберегательный взнос 5,00 промилле достигает ступени до 5 промилле и приносит 2 из 3 баллов.

Условия распределения хорошо задокументированы. SIGNAL IDUNA указывает минимальное оценочное число (Bewertungszahl) 3,2 и коэффициенты оценочного числа отдельных вариантов (0,600 для F30, 0,450 для F40 и F50). Это позволяет заранее рассчитать вероятный момент распределения ещё до заключения договора, что возможно далеко не у всех строительных касс. Досрочное погашение кредита по строительным сбережениям возможно в любое время, без ограничений и бесплатно. Тот, кто получает наследство или выходное пособие, может погасить кредит без неустойки за досрочное погашение. Переход между вариантами F30 и F40 также возможен. Менее прозрачно изменение суммы строительных сбережений: задокументировано бесплатное увеличение вплоть до удвоения в варианте с комиссией 1,6 процента, по уменьшению и разделению полных публичных данных нет. Начисление баллов (16/18): За опубликованное минимальное оценочное число и коэффициенты оценочного числа начисляются все 5 баллов. Возможное в любое время бесплатное досрочное погашение приносит 6 из 6 баллов, возможная смена тарифа — 3 из 3 баллов. Поскольку по изменению суммы подтверждено только увеличение, здесь мы ставим 2 из 4 баллов.

В части государственной поддержки SIGNAL IDUNA охватывает весь спектр. Тарифы допущены к премии на жилищное строительство (Wohnungsbauprämie) при соблюдении пределов дохода. Капиталообразующие выплаты работодателя (vermögenswirksame Leistungen) можно перечислять прямо в договор, а договор даёт право на надбавку для работников (Arbeitnehmer-Sparzulage). Кроме того, SIGNAL IDUNA предлагает сертифицированный по Riester тариф строительных сбережений для пенсии на собственное жильё (Eigenheimrente). Так базовая надбавка и надбавки на детей направляются на финансирование жилья, что заметно повышает эффективную доходность договора, — взамен действуют обычные обязательства Wohn-Riester, включая отложенное налогообложение через счёт жилищной поддержки (Wohnförderkonto). Начисление баллов (7/7): Право на премию на жилищное строительство (3 б.), пригодность для капиталообразующих выплат, включая надбавку для работников (2 б.), и сертифицированный по Riester тариф (2 б.) дают максимальный балл в этом разделе.

SIGNAL IDUNA Bauspar AG находится под надзором BaFin (финансовый регулятор Германии) и входит в систему законного гарантирования вкладов, которая защищает средства до 100 000 евро на одного клиента. Дополнительной добровольной защиты сверх этой суммы нет, но для типичных накоплений по договорам строительных сбережений на практике этого достаточно. Управление договором осуществляется через клиентский портал Meine SI, который доступен и как мобильное приложение и включает договоры строительных сбережений. По телефону строительная касса доступна по номеру 0231 135-7333 с понедельника по пятницу с 8 до 18 часов. Начисление баллов (5/5): Надзор BaFin и законное гарантирование вкладов приносят 2 б., клиентский портал с приложением — ещё 2 б., а доступная горячая линия — последний балл.