Студентам нужен счёт, который ничего не стоит, с бесплатной картой и работающий за границей. Мы сравнили бесплатные текущие счета (Girokonto) для молодёжи – по условиям, возрастным ограничениям и снятию наличных (по состоянию на октябрь 2026 г.).
Что делает студенческий счёт хорошим?
Студенческий счёт по сути – бесплатный текущий счёт, рассчитанный на потребности молодых людей. Главные критерии:
- Без платы за обслуживание – многие прямые банки отказываются для молодёжи от платы и минимальных поступлений; возрастной предел в зависимости от банка составляет 28 (ING), 30 (norisbank) или 31 лет (Consorsbank).
- Бесплатное снятие наличных – обратите внимание, где и как часто можно снимать без комиссии, особенно за границей (Erasmus!).
- Карта включена – дебетовая карта Visa/Mastercard должна идти без доплаты; girocard у некоторых банков стоит отдельно (ING: 1,49 € в месяц).
- Мобильный банкинг – хорошее приложение с Apple Pay / Google Pay сегодня стандарт.
Студенческий счёт или обычный текущий счёт
Настоящие «студенческие счета» бывают у классических банков с отделениями (например, Sparkasse, Volksbank). У прямых банков это обычно решается через возрастной предел (в зависимости от банка от 28 до 31 лет): до него обычный текущий счёт бесплатный, потом при необходимости действуют условия вроде ежемесячного минимального поступления – у ING, например, 1 000 €, у Consorsbank 700 €, у norisbank 500 € (по состоянию на 10/2026). Для большинства студентов бесплатные онлайн-счета – самый гибкий и выгодный вариант: без привязки к отделению и с лучшими условиями за границей.
Открытие счёта шаг за шагом
Для открытия текущего счёта вам нужны действующий удостоверяющий документ (Personalausweis) или загранпаспорт, налоговый идентификационный номер (Steueridentifikationsnummer) и адрес регистрации. У прямых банков идентификация проходит через Video-Ident или Postident, обычно это занимает от нескольких минут до одного рабочего дня. По закону о противодействии отмыванию денег банки обязаны вас идентифицировать, прежде чем счёт будет активирован. Иностранным студентам стоит заранее уточнить, принимается ли их вид на жительство или загранпаспорт, ведь не каждый банк признаёт любой документ.
При подаче заявки банк, как правило, запрашивает справку SCHUFA (немецкое кредитное бюро) и проверяет, имеете ли вы по закону право на открытие счёта. Простой дебетовый счёт без овердрафта (Dispo) не ухудшает ваш рейтинг. Если вам отказали, то при определённых условиях согласно закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) вы имеете право на базовый счёт (Basiskonto), в котором банк может отказать только по узким основаниям. Он предлагает основные функции – переводы, прямое списание и оплату картой, но обычно с меньшим комфортом.
После активации сообщите новые реквизиты счёта в вуз, ведомство BAföG (BAföG-Amt), работодателю и больничной кассе (Krankenkasse). Семестровый взнос часто оплачивается переводом или прямым списанием, поэтому стоит обратить внимание на защиту от возврата: при SEPA-списаниях вы можете согласно § 675x BGB в течение восьми недель после списания потребовать возврат, даже не указывая причин.
Расходы во время учёбы: пример расчёта
Расходы на студенческий счёт редко возникают из-за самого обслуживания, чаще – из-за дополнительных услуг. Типичные статьи – платная girocard, комиссии за снятие наличных в банкоматах чужих банков, сборы за использование за границей и проценты по овердрафту. Пример расчёта с условными значениями (не актуальные условия конкретной компании): girocard за 1,49 € в месяц стоит 17,88 € в год, а за пять лет учёбы – около 89 €. Если добавить плату за обслуживание 5 € в месяц, то за эти пять лет набежит ещё 300 €.
Именно поэтому сравнение стоит проводить до начала учёбы. Кто, например, планирует два семестра за границей, должен внимательнее смотреть на сборы за платежи за пределами еврозоны, чем на обслуживание счёта. Внутри ЕС действует регламент (ЕС) 2021/1230: банки не вправе взимать за трансграничные платежи в евро больше, чем за аналогичные внутренние платежи. Для таких валют, как швейцарский франк, фунт или турецкая лира, напротив, взимаются сборы за иностранную валюту.
Фактические цены указаны в перечне цен и услуг банка, с которым вы можете ознакомиться до заключения договора. Банки также должны предоставлять информацию о сборах, где основные комиссии приведены в стандартизированной форме. Сравнивайте эти обзоры, а не ориентируйтесь только на рекламные заявления вроде «бесплатно».
Смена банка и расторжение без стресса
Если вы позже меняете счёт, например из-за достижения возрастного предела, вам поможет законная услуга смены счёта (Kontowechselservice). По закону о платёжных счетах новый банк по вашему желанию обязан перенять от старого постоянные поручения и прямые списания и уведомить плательщиков о новых реквизитах. Для этого вы даёте разрешение, и оба банка должны соблюдать установленные законом сроки. Смену стоит планировать заранее и закрывать старый счёт только после того, как все платежи аккуратно перенесены.
Перед закрытием проверьте незавершённые операции: проведённые по картам или списаниям платежи, счета по кредитным картам и страховые взносы часто приходят с задержкой. Кроме того, запросите выписки за период, когда они вам ещё нужны, например для подтверждения BAföG, налоговой декларации или договора аренды. Банки обычно предоставляют выписки в цифровом виде, но после закрытия счёта доступ может исчезнуть.
По окончании учёбы или при превышении возрастного предела условия часто меняются, даже если вы ничего не делаете. Банки обязаны заблаговременно уведомлять об изменении комиссий в соответствии с § 675g BGB, а вы можете расторгнуть договор до вступления изменений в силу без каких-либо затрат. Так что если вас уведомили о новой комиссии, это самый подходящий момент для сравнения.
Безопасность, гарантия вкладов и овердрафт
Ваш остаток на текущем счёте в банках Германии и ЕС защищён законной системой гарантирования вкладов до 100 000 € на клиента и банк. Для студентов с небольшим остатком этого, как правило, более чем достаточно. В повседневной жизни важнее защита от мошенничества: никогда не передавайте PIN и TAN, пользуйтесь только официальным приложением и сразу блокируйте карту и доступ, если заметили что-то подозрительное. По § 675v BGB при лёгкой неосторожности вы отвечаете за неавторизованные платежи не более чем на 50 €.
Предоставленный овердрафт (Dispo) удобен, когда BAföG приходит позже или нужно внести залог, но он дорог. Если вы им пользуетесь, лимит должен оставаться небольшим, а номинальную ставку по задолженности нужно знать из перечня цен и услуг. Кто более шести месяцев постоянно в минусе, имеет по § 504a BGB право на консультацию о более выгодных альтернативах. Разумнее овердрафта часто небольшой запас на накопительном счёте (Tagesgeld) или недорогой кредит в рассрочку для крупных покупок.
Ещё один совет: настройте постоянные поручения для регулярных расходов вроде аренды и семестрового взноса и заведите второй отдельный счёт или субсчёт (pocket) для резерва. Так вы сохраните обзор и не останетесь без денег незадолго до конца месяца. Большинство приложений показывают операции в реальном времени и позволяют задавать лимиты для карт и снятий.